13/04/2021

La plateforme Twino : analyse et avis

par Emmanuelle

partAGEr

La plateforme d’investissement Twino fait actuellement partie du top 10 en Europe, en termes de volume de prêt. On n’aurait pas forcément parié sur elle à ses débuts et même jusqu’à il y a environ 3 ans. Peut-etre étaient-ce les difficultés classiques qu’on peut retrouver chez les start-ups. Toujours est-il qu’à l’époque je ne l’aurais pas envisagé comme un investissement passif rentable… Ce qui est pourtant le cas aujourd’hui. L’année 2020 s’est avérée être bien plus glorieuse pour elle qu’on ne l’aurait imaginé. Avec aujourd’hui une jolie performance affichée et une croissance qui suscite pas mal d’intérêt, j’ai décidé de tester pour voir.

crowdlending Twino logo
  • prêts conso à court terme
  • plusieurs garanties
  • application mobile

NOTE GLOBALe

4/5

Rentabilité

Fiabilité

Liquidité

Interface

Taux d'intérêts moyen : 10%

Actuellement pas de Bonus à l'inscription


Twino – Les infos en bref

  • fondé en : 2015 (l’entreprise elle-même, en 2009)
  • siège social : Riga, Lettonie
  • type de plateforme: initiateur de prêt
  • 24 000 investisseurs
  • investissement minimum : 10€
  • type de prets: consommation court terme essentiellement; immobilier avec Twino Venture depuis 2020
  • taux d’intérêts moyen: 10%
  • garantie de rachat
  • application mobile disponible
  • fonction auto-invest disponible

Twino – L'entreprise

Tu savais qu’une part importante des plateformes de crowdlending européennes sont dans les États baltes ? Non ? Bah maintenant, tu sais.

Twino a été fondée à Riga en Lettonie, rien de bien exotique, donc. La plateforme d’investissement existe depuis 2015, mais l'entreprise a lancé ses activités de prêts en local déjà en 2009. Elle s’est développée progressivement en se lançant dans d’autres pays, le dernier étant le Vietnam, d’ailleurs premier pays d’Asie, qu’ils ont visiblement l’intention de conquérir.

Comme je le mentionnais plus haut, avec presque 800 Mio € de prêts financés, ils font actuellement partie du top 10 à l’échelle européenne.

Twino volume de prêts

Source: p2pmarketdata.com

Qui commande chez Twino ?

Le groupe Twino est dirigé par Anastasija Oleinika, qui a rejoint l’entreprise en 2017. Tu peux trouver son profil LinkedIn ici. Elle affiche une dizaine d’années d’expérience en finance. Elle est plutôt active sur la scène publique puisqu’on la retrouve régulièrement à des interviews, sur les réseaux sociaux ou à des conférences dans le secteur de la fintech.

Si la PDG gère l’entreprise, c’est évidemment le fondateur et premier actionnaire qui a toujours le dernier mot, Armands Broks. Le seul actionnaire, pour être plus précise, puisque selon le rapport financier que j’ai regardé pour 2019, l’entreprise lui appartient à 100%. Lui aussi, on le voit pas mal sur les réseaux sociaux, et à des évènements de réseautage.

Quant à la boîte (sans le groupe, juste en Lettonie), elle comptait 58 employés en 2019 d'après leurs rapports financiers et 566 pour l'ensemble du groupe. Après, quand tu regardes sur LinkedIn, au moment d’écrire ces lignes, tu trouves 128 employés… C’est parce que certains qui travaillent pour le groupe (parmi les 566) ont inscrit Twino comme employeur.

Un truc intéressant à savoir, fin 2019 ils se sont associés à une autre plateforme p2p assez connue, Viainvest, pour aborder le marché asiatique. C’est comme ça qu’ils se sont lancés ensemble au Vietnam.
Twino se consacre presque uniquement aux prêts à la consommation court terme. Puis tout récemment, en 2020, l’entreprise a continué son expansion avec Twino Ventures, qui propose des prêts à destination des développeurs immobiliers.

La transparence chez Twino

Leurs rapports financiers sont accessibles publiquement et tu les trouves sans aucune difficulté. Et ils sont audités. La page où ils sont affichés, tu la trouves depuis leur pied de page. Un excellent point pour eux.

 
Tiens, si ça t’intéresse tu peux les trouver ici.

 
C’est un point important que je tiens à souligner parce que bien trop souvent, soit on ne trouve rien, soit il faut chercher super longtemps.

Afficher publiquement ces documents, c'est un gage de transparence qui inspire confiance, notamment dans une industrie où les acteurs doivent encore faire leurs preuves et montrer patte blanche. Même si ça ne signifie pas systématiquement que l’entreprise a les reins solides ou qu’elle est super transparente, ça reste un geste très important.

De ce point de vue, comme pour la plateforme EstateGuru, Twino est un exemple à suivre.

Un bémol tout de même, tout n’est pas rose avec Twino. Si tu regardes les point 14.3 et 14.4 de leurs conditions d’utilisations, c’est assez moyen. En gros, à part pour des frais de gestion éventuels, ils font comme un certain nombre d’autres plateformes d’investissement p2p en se réservant le droit de changer les conditions sans te prévenir à l'avance.


Twino est-elle une entreprise rentable ?

Oui, depuis 2018. On remarquera tout de même que jusqu’à cette période c’était... compliqué.

En gros, courant 2018 ils étaient encore dans le rouge, avec plus de dettes que d’actifs. Puis ils ont remonté la barre. Ils ont commencé à gagner de l’argent cette même année, plutôt que d’en perdre, puis ils sont repassés dans le vert vers la fin de la même année, avec plus d’actifs que de dettes.

Pareil, ces infos sont vérifiables en jetant un œil sur leurs chiffres publiés.

Le taux de défaut des prêts

Leurs statistiques donnent un taux de défaut de 5%. C’est peut-être vrai mais des statistiques, tu leurs fais dire ce que tu veux. On verra bien ce que me dit mon experience perso apres quelques mois puisque de toute facon, c’est juste une moyenne et d’un investisseur à l’autre, ca peut différer. Mais je t’avouerai qu’après avoir lu les critiques de Explore P2P sur leur facon d'enjoliver les stats en 2017-2018 quand ils allaient encore mal, je ne me fie pas à ces graphiques.

twino outstanding loans 04.2021

Source: Twino

La crise 2020 ou l’épreuve du feu pour Twino

Comme on le sait, 2020 a fait beaucoup de dégats dans le secteur du crowdlending. Pas chez Twino. Je n’y avais pas investi à l’époque mais j'ai eu des retours très positifs sur cette plateforme pendant cette période pour le moins tourmentée. En l’occurrence, 2020 s'est bien mieux passé pour eux que pour bien d'autres. C'est d'ailleurs l'une des raisons qui m'a amenée à m'y intéresser de plus près.

Comme pour toutes les plateformes P2P du secteur, le volume de crédit a parfois fortement chuté, mais des valeurs records ont été atteintes à nouveau quelques mois plus tard.

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Comment fonctionne la plateforme d'investissement Twino?


Petite présentation de la plateforme

Twino, c'est un peu comme Bondora. C’est-à-dire qu’il ne s’agit pas d’une place de marché comme Iuvo Group, par exemple. Ils sont eux-mêmes initiateurs de prêts. Ou plutôt, c'est un groupe avec ses propres filiales.

Ce qui laisse comprendre qu’on ne peut pas attendre la même diversification de son portefeuille d’investissement que sur une place de marché.

Autre point à savoir, la plateforme est régulée depuis aout 2021, auprès de la FCMC, l’équivalent de l’AMF française en Lettonie.

Cette licence leur permet de proposer à leurs investisseurs une couverture jusqu’à hauteur de 20 000 € ! Si tu veux voir les conditions, tu peux jeter un œil par ici.

À titre personnel, je me sens moyennement concernée. Je compte y investir, mais pas avec autant d’argent.

Avec 24000 investisseurs, Twino n’est pas gigantesque non plus, mais elle a en place l’identification à deux facteurs (2FA) à la connexion. Pour les fervents défenseurs de la protection des données privées, c’est un plus.


Processus d'inscription chez Twino

Il se fait littéralement en 5 à 10 minutes chrono. Tu entres quelques données de base, tu passes par la vérification de l’adresse mail, tu leur scannes ta pièce d'identité et top départ.

Pour info, depuis que Twino est une plateforme régulée, elle est soumise à certaines nouvelles règles et restrictions.

Si elle offrait 15 € aux nouveaux investisseurs avant d'obtenir sa licence, maintenant plus aucun bonus n'est offert, au moins pour les 6 mois suivant l'obtention de son nouveau statut. 

Cela dit, ça ne t'empêche pas d'y faire des investissements rentables !


Virements bancaires

Pour déposer de l’argent sur ton compte Twino, c’est encore plus simple que pour l’inscription (évidemment, faut pas s'étonner). Tu as un bouton bien en évidence "add funds" avec leurs coordonnees bancaires qui s’affichent quand tu cliques dessus.
Le premier dépôt se fait toujours par virement SEPA. C’est une manière pour eux aussi de compléter l’identification. Pas de carte bancaire, pas de service du style Transferwise ou autre. Personnellement je m’en fiche totalement, je ne fais jamais de dépôt ou retrait de mes comptes d’investissement crowdlending autrement que par virement. Pour moi un virement prend 2 jours ouvrés.

Pour faire un retrait c'est aussi facile que pour deposer des fonds. Tu as le bouton en haut à droite du tableau de bord („dashboard“), juste à coté de celui pour faire un dépôt. Moi j'ai testé: entre ma demande de retrait et l'arrivée des fonds sur mon compte, il a fallu 3 jours. Moi, ca me parait long, quand je compare avec d'autres plateformes qui traitent ma demande tellement vite que j'ai les fonds parfois le jour même. Mais bon, c'est râler pour pas grand chose, je suppose.


Les outils pour investir sur Twino

Comme je le mentionnais plus haut, avec Twino tu investis surtout dans des prêts à la consomation court terme. Donc pour 1 à 6 mois essentiellement.
À part ca, tu trouveras très peu de prêts entreprise et de refinancement.

Maintentant tu peux aussi trouver des projets de developpement immobilier en passant par Twino Venture, accessible directement depuis ton tableau de bord, quand tu es connecté.

Twino Dashboard first connection

Source: Twino

Le montant d’investissement minimum est de 10€. Tu peux donc y aller sans trop te mouiller, excellent surtout quand on veut tester.

Sinon hormis l’euro, tu as la possibilité d’investir aussi en livres sterling. En revanche, je ne pourrai pas t'en parler davantage parce que je ne le fais pas moi-même. Je suis partisane de la simplicité… En jouant sur plusieurs devises, tu t'exposes à ce qu'on appelle le risque de change, moi ca ne m'intéresse pas.

Tu peux investir manuellement sur le marché primaire. Moi j’utilise – comme toujours – la fonctionnalité Auto-invest. Tu règles les critères comme ca t’arrange et en quelques minutes c’est parti.

Twino Auto invest settings 1
Twino Auto invest settings 2

Twino te propose aussi ce qu’ils appellent le Portfolio Builder. Au début j’ai rien compris, de prime abord ca ressemble trait pour trait à la fonction Auto-invest. La différence tient en fait à son caractère ponctuel. Donc mettons que tu investis 100€ via le Portfolio builder, la machine te les mettra dans les prêts actuellement disponibles, sélectionnés à partir des critères que tu auras mis en place.

En clair, la différence entre l’Auto-invest et le Portfolio builder, c’est que quand le premier réinvestira automatiquement le principal remboursé et les intérêts générés, l’autre ne le fera pas et remettra ces fonds remboursés à ta disposition.

On comprend donc que l’avantage du premier (Auto-invest) c’est les intérêts composés et donc un capital qui grossit plus vite. L’avantage du second (Portfolio builder) c’est une trésorerie plus liquide.


Quelles garanties  offre Twino?

Comme plein d’autres plateformes de crowdlending, Twino propose la garantie de rachat. Un détail supplémentaire, elle te propose également ce qu’elle appelle la garantie de paiement.
La différence entre les deux:

  • La garantie de rachat est valable uniquement pour les prêts à très court terme, genre 1 ou 2 mois. Comme pour la plupart des garanties de rachat que j’ai pou voir ailleurs, elle intervient sur les prêts en défaut de plus de 60 jours. En clair, tu récupères ton capital investi après 2 mois.
  • Pour les autres prêts, la garantie de paiement peut s’appliquer. Dans ce cas, c’est Twino qui prend immédiatement le relais du remboursement si l’emprunteur fait défaut. Ici, ils ne te rachètent pas le prêt, le capital reste investi et le prêt continue de tourner normalement pour toi.
  • En d’autres termes, la différence pour moi investisseur, c’est que la garantie de paiement quand elle est disponible, c'est mieux.

Twino et son application mobile

Ça vaut le coup de mentionner qu'ils en ont une, je n'en ai pas trouvé beaucoup qui le proposent.

À part l’absence de possibilité de déposer ou retirer des fonds (il faut aller directement sur le site), on a une bonne vue d’ensemble d’un point de vue fonctionnel. On peut avoir un rapport sur la performance, les critères du portefeuille d’investissement, des relevés de compte, etc. Et tu peux les contacter directemement aussi, par mail et par telephone (en anglais).

Twino: mon avis perso

J'aime bien

  • liquidité – prêts à court terme, souvent 3 mois)
  • bonne rentabilité annoncée – 10% environ
  • transparence – on trouve facilement des infos sur eux, gage de confiance
  • interface conviviale – excellent pour les débutants et les flemmards comme moi

j'aime pas

  • le site et le service client sont en anglais, pas francais
  • actuellement pas de bonus de bienvenue
  • manque de diversification : un seul initiateur de prêt et presque uniquement des prets conso à court terme

Donc Dans l'ensemble...

Pour ce qui est de mon impression globale, pour le moment elle est plutôt positive. Avec des chiffres dans le vert, un degré appréciable de transparence et une bonne rentabilité, ca part bien. Reste plus qu’à voir ce que ca donne dans les mois à venir.

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