Auto-invest : Définition

Quand on s’intéresse à diversifier ses placements, le crowdlending arrive vite dans le radar : rendement potentiellement attractif, accès facilité via des plateformes en ligne, et un ticket d’entrée souvent très bas. Mais une fois inscrit, il faut piloter ses investissements, choisir les bons projets, et surtout ne pas laisser dormir son argent.

C’est là qu’intervient une fonction de plus en plus incontournable sur les plateformes : l’Auto Invest. Grâce à elle, tu peux automatiser tes placements selon des critères que tu définis, et ainsi gagner du temps tout en gardant une vraie cohérence stratégique.

Dans cet article, je te propose un tour d’horizon complet de l’Auto Invest dans le crowdlending : son fonctionnement, ses avantages, les réglages à maîtriser, les erreurs à éviter, et les plateformes qui le proposent. De quoi t’aider à investir plus efficacement, même si tu n’as pas (ou plus) envie d’y passer des heures chaque semaine.

Comprendre le crowdlending : un placement alternatif en plein essor

Le crowdlending (autrement appelé « P2P lending »), ou prêt entre particuliers, est une méthode d’investissement alternative qui permet de financer des emprunteurs via des plateformes en ligne, sans passer par les banques. Tu prêtes ton argent à des particuliers ou à des PME, et en retour, tu touches des intérêts. Tu trouveras un article plus detaillé à ce sujet ici.

Fonctionnement en bref :

• Tu choisis un ou plusieurs prêts proposés par une plateforme.

• L’argent prêté est remboursé selon un calendrier, avec intérêts.

• Le rendement dépend du niveau de risque, de la durée et du type de prêt.

Cette méthode est devenue populaire en Europe car elle offre souvent des rendements supérieurs aux livrets classiques, tout en restant accessible avec des montants faibles (dès 1 €).

Auto Invest en crowdlending : Définition et Objectif

L’Auto-invest est une fonctionnalité automatisée qui investit pour toi selon des critères que tu choisis à l’avance.

Pourquoi a-t-elle été créée ?

L’Auto Invest a pour but de :

• Gagner du temps : plus besoin de choisir manuellement chaque prêt.

• Éviter les biais émotionnels : pas d’hésitation ou de panique.

• Assurer une diversification : répartition automatique sur plusieurs prêts.

Les avantages de la fonction auto-invest

• Gain de temps et simplicité : l’Auto Invest fonctionne 24h/24 et sélectionne automatiquement les prêts selon tes critères, sans que tu aies besoin de te connecter chaque jour. Tu peux littéralement laisser ton argent travailler pendant que tu dors.
• Utilisation optimale du capital et réinvestissement automatique : dès qu’un remboursement est reçu (capital ou intérêt), il est immédiatement réinjecté dans un nouveau prêt. Cela réduit au maximum les périodes d’inactivité (cash drag) et permet de profiter pleinement des intérêts composés.
• Diversification intelligente : tu peux répartir ton capital sur une multitude de prêts, de pays ou d’émetteurs, même avec des petits montants (10 € sur Iuvo, Swaper ou Debitum, 50 € sur Estateguru). Certains investisseurs utilisent plusieurs portefeuilles pour affiner leur stratégie.
• Accessibilité et démarrage facilité : même les débutants peuvent se lancer rapidement grâce aux options prédéfinies, tout en gardant la possibilité de personnaliser leur stratégie plus tard.
• Accès à des prêts réservés : sur certaines plateformes, l’Auto Invest donne la priorité sur certains prêts ou permet d’investir sur des offres non disponibles en manuel, ce qui peut accélérer le placement des fonds.

Les limites de l’auto-Invest

Si les fonctionnalités Auto-Invest proposées par les plateformes de prêt participatif présentent des avantages indéniables (gain de temps, automatisation des investissements, réduction potentielle du cash drag ) elles comportent également plusieurs limites importantes, en comparaison avec l’investissement manuel.

1. Absence d’analyse détaillée des prêts
Les outils Auto-Invest fonctionnent selon des critères prédéfinis et des algorithmes automatisés. Ils ne peuvent pas égaler la rigueur d’une analyse manuelle, particulièrement dans le cas de prêts complexes ou risqués tels que les prêts immobiliers, les projets de développement immobilier ou les prêts relais. Ces types de prêts exigent souvent une évaluation approfondie avant toute prise de décision, ce que ne permettent pas les solutions automatisées. Il en résulte un risque d’investissement dans des prêts que des investisseurs expérimentés évitent justement en raison de leur profil risqué.

2. Risque d’investissements inattendus
Une fois lancée, une stratégie Auto-Invest agit rapidement et ses actions sont souvent irréversibles. Si les paramètres sont mal définis ou insuffisamment précis, l’investisseur peut se retrouver avec des prêts dans son portefeuille qu’il n’avait pas anticipés ou souhaités.

3. Inadaptation à certains types de prêts
L’Auto-Invest est particulièrement adapté aux prêts personnels ou garantis par rachat, souvent peu documentés. En revanche, il est déconseillé pour les prêts exigeant une analyse rigoureuse. Notons d’ailleurs que les prêts personnels, fréquents sur certaines plateformes, présentent un taux de défaut supérieur à celui des prêts aux entreprises, ce qui rend leur automatisation d’autant plus risquée sans filtres stricts.

4. Construction de portefeuille sous-optimale
Ne pas exploiter toutes les options de configuration peut conduire à l’achat de prêts de qualité inférieure ou trop risqués. Par exemple, ne pas définir de limite de ratio LTV (Loan-To-Value) pourrait entraîner des investissements dans des prêts à haut risque, même avec un taux d’intérêt équivalent à des prêts plus sûrs. De même, un taux d’intérêt minimum trop bas peut inciter les emprunteurs à offrir des rendements plus faibles.

5. Un suivi régulier est nécessaire
Contrairement à une idée reçue, Auto-Invest n’est pas un outil “à configurer puis oublier”. Il nécessite une surveillance régulière : si aucun prêt ne correspond aux critères définis, ou si l’offre devient inférieure à la demande, les fonds peuvent rester non investis. Des ajustements réguliers s’imposent pour optimiser la rentabilité.

6. Limitation au marché primaire
Sur certaines plateformes, comme Iuvo, l’Auto-Invest ne fonctionne que sur le marché primaire. Investir sur le marché secondaire nécessite donc une approche manuelle.

7. Interruption lors de modifications
Modifier un portefeuille Auto-Invest entraîne parfois sa mise en pause, comme sur Iuvo. Cette interruption, si elle n’est pas rapidement corrigée, peut faire manquer des opportunités d’investissement.

8. Gestion complexe de multiples portefeuilles
Lorsqu’un investisseur utilise plusieurs portefeuilles Auto-Invest, des règles de priorité définies par la plateforme s’appliquent (ordre de création, date de dernière modification, etc.). Cela ajoute une couche de complexité dans la répartition du capital, qui peut être évitée par une gestion manuelle ciblée.

9. Limitation des critères personnalisables
Même si les plateformes offrent des filtres, les outils Auto-Invest restent dépendants des critères définis par celles-ci. Un investisseur manuel peut, lui, évaluer des aspects non pris en compte par les filtres automatisés.

Investissement Manuel vs. Auto Invest en crowdleniding : quelles différences ?

Voilà les différences principales entre des investissements en manuel et en automatique:

Ce tableau résume bien les grandes différences entre les deux approches.

• Temps : avec l’investissement manuel, tu dois analyser chaque prêt, suivre les nouvelles opportunités, et investir au bon moment. C’est chronophage. L’Auto Invest, lui, tourne en continu sans intervention.
• Contrôle : l’approche manuelle te donne une liberté totale sur chaque choix. Mais cela implique aussi plus de responsabilités (et de risques d’erreur). L’Auto Invest limite ton contrôle aux critères que tu définis, mais il s’en tient strictement à ce cadre.
• Diversification : l’un des points forts de l’Auto Invest. Il répartit automatiquement ton capital sur plusieurs prêts, émetteurs ou zones géographiques, souvent dès 10 € par prêt. À la main, diversifier demande plus d’efforts et de rigueur.
• Stress : tout est lié. Moins tu passes de temps, moins tu prends de décisions sensibles, plus tu dors tranquille. L’automatisation réduit la charge mentale, surtout pour les débutants ou les investisseurs passifs.

Comment fonctionne l’Auto Invest dans le P2P Lending ?

L’Auto Invest est un outil d’investissement automatisé conçu pour simplifier le processus d’investissement sur les plateformes de prêt entre particuliers. Concrètement, c’est un programme automatique de “commandes d’achat” qui agit à ta place, en investissant tes fonds disponibles selon les critères que tu définis au préalable. Voici un aperçu détaillé de son fonctionnement :

1. Activation de la fonctionnalité

Tu dois d’abord activer l’option Auto Invest sur ton compte. Cela se fait généralement dans une section du type « Investir », « Portefeuilles » ou « Ma Stratégie ». Certaines plateformes, comme Iuvo, exigent que des fonds soient déposés avant de pouvoir créer un portefeuille automatisé. Sans argent disponible, seules les options de filtrage seront visibles.

2. Choix d’une stratégie ou création d’un portefeuille

Tu peux soit :

• Choisir une stratégie prédéfinie avec des paramètres déjà configurés (ex. : Conservative, Balanced, Pure Growth chez Lendermarket ou Estateguru, Conservative/Moderate/Aggressive chez Debitum)
• Créer une stratégie personnalisée en ajustant toi-même chaque critère selon ton profil d’investisseur et ton appétence au risque

3. Paramétrage des critères d’investissement

Tu as la main sur de nombreux paramètres, qui permettent de définir précisément ta stratégie :

• Taux d’intérêt minimum ou cible
• Montant maximum par prêt ou par actif
• Durée du prêt (en jours ou en mois)
• Type de prêt : bridging, développement, entreprise…
• Classe de risque de l’emprunteur ou score de crédit
• Loan-to-Value (LTV) maximum
• Garantie de rachat (buyback) ou rang de la sûreté (hypothèque de 1er rang, par ex.)
• Marché ou pays d’origine du prêt
• Investir ou non dans des prêts prolongés ou en retard
• Exclure les prêts déjà détenus ou émis après une certaine date
• Montant minimum du capital restant dû
• Ne pas investir si le solde descend sous un certain seuil (ex. : « Ne pas investir si solde < 50 € »)
• Réinvestir automatiquement les intérêts et remboursements
• Taille maximale du portefeuille, exposition par projet ou par emprunteur

Les plateformes proposent des minimums d’investissement accessibles : 10 € sur Iuvo, Swaper ou Debitum Network, 50 € sur Estateguru.

4. Activation et surveillance

Une fois les critères définis, il faut activer manuellement le portefeuille. Attention, certaines plateformes (comme Iuvo) mettent automatiquement le portefeuille en pause dès que tu modifies un paramètre, et nécessitent une réactivation.

5. Investissement automatique en continu

L’algorithme tourne 24h/24 pour détecter les prêts correspondant à tes critères. Dès qu’un prêt compatible apparaît, tes fonds sont investis. Les plateformes peuvent traiter les ordres Auto Invest à heure fixe (ex. : 23h sur Debitum), ou selon un système de file d’attente (ex. : Iuvo, PeerBerry). Chez Iuvo, le portefeuille le plus récent est traité en priorité. Le système peut investir par lots (jusqu’à 10 prêts par tour).

6. Réinvestissement des remboursements

Les fonds remboursés (capital + intérêts) peuvent être automatiquement réinvestis selon les critères définis. Cela permet d’optimiser l’utilisation de ton capital et de bénéficier pleinement des intérêts composés.

7. Couverture du marché

La majorité des plateformes utilisent Auto Invest pour le marché primaire. Mais certaines (Swaper, Estateguru) permettent aussi d’investir sur le marché secondaire. Chez Estateguru, tu peux même décider si ta stratégie personnalisée inclut ou exclut les « Open Loans » déjà présents sur la plateforme.

8. Contrôle et flexibilité

Même automatisé, l’outil reste entièrement modulable :

• Modifier ou supprimer les paramètres à tout moment
• Suspendre ou réactiver un portefeuille
• Créer plusieurs portefeuilles avec des objectifs différents
• Gérer leur ordre de priorité (ex. : Portefeuille 1 est servi avant Portefeuille 2)

Certains prêts sont même réservés aux utilisateurs Auto Invest, comme sur Lendermarket, ce qui leur permet d’être servis en priorité.

⚠️ À noter : si aucun prêt ne correspond à tes critères, ou si la taille cible est atteinte, l’Auto Invest se met en pause. Il est donc essentiel de suivre régulièrement l’état du portefeuille et de bien réfléchir aux paramètres choisis, surtout sur les prêts complexes comme l’immobilier à long terme.

⚠️ À garder en tête

L’outil Auto Invest est rapide. Une fois un prêt financé, il est souvent impossible de faire marche arrière. Il est donc essentiel de bien définir ses critères et de suivre régulièrement les performances. Pour certains types de prêts complexes (comme l’immobilier à long terme), il est parfois préférable d’investir manuellement.

Conseils de gestion de ton portefeuille

Gérer tes portefeuilles Auto Invest, c’est bien plus que les activer et les laisser tourner. Voici les points clés à connaître pour piloter efficacement ta stratégie automatisée :

Création et paramétrage

Pour commencer, il faut créer un portefeuille Auto Invest ou une « stratégie ». Tu peux choisir entre :

• une stratégie prédéfinie, avec des paramètres préconfigurés (ex. : Conservative, Balanced, Steady Growth…)
• une stratégie personnalisée, où tu définis toi-même les critères (score de crédit, type de prêt, durée, montant max/mini, buyback, pays, etc.)

Certaines plateformes (comme Estateguru ou Iuvo) exigent d’avoir des fonds déjà disponibles sur ton compte pour créer ou activer une stratégie.

Activation et modification

Une fois créée, ta stratégie doit être activée pour commencer à investir. Attention, sur certaines plateformes (comme Iuvo), le simple fait de modifier un critère met automatiquement le portefeuille en pause. Il faudra alors le réactiver manuellement.

Tu peux à tout moment :

• modifier les critères
• mettre en pause une stratégie
• supprimer un portefeuille (les investissements déjà réalisés restent en place)

Gérer plusieurs portefeuilles

Tu peux créer plusieurs portefeuilles Auto Invest. C’est utile pour :

• tester différentes approches (ex. : prudent vs. agressif)
• répartir les risques par prêteur ou par type de prêt

Le niveau de priorité est important :

• sur Iuvo, le dernier portefeuille créé ou modifié passe en priorité
• sur Lendermarket, Portefeuille 1 est servi en premier, puis Portefeuille 2, etc.

Limiter les montants investis

Tu peux définir :

• une taille maximale pour chaque portefeuille (ex. : pas plus de 500 €)
• un montant maximum par prêt
• un solde minimum à conserver (ex. : ne pas investir si solde < 50 €)

Ces paramètres sont importants pour maîtriser l’allocation et éviter de tout investir sur un coup de tête.

Suivi et surveillance

Même si tout est automatisé, tu dois quand même garder un œil sur tes portefeuilles :

• combien de prêts correspondent encore à tes critères ?
• est-ce que l’un de tes portefeuilles est bloqué ?
• est-ce que les fonds sont bien investis ?

💡 Ton Auto Invest peut s’arrêter s’il n’y a plus de prêts compatibles, s’il a atteint sa taille limite, ou si les fonds sont insuffisants.

Auto Invest + manuel : une combinaison possible

Tu peux tout à fait cumuler Auto Invest et investissement manuel. Les deux approches sont indépendantes, et un même prêt peut être acheté à la fois automatiquement et manuellement si les critères sont respectés.

Cette souplesse permet par exemple de laisser Auto Invest gérer les prêts standards, tout en réservant les cas plus complexes à une analyse manuelle (comme certains prêts immobiliers).

✅ Astuce : utiliser plusieurs portefeuilles Auto Invest avec des réglages ciblés est une bonne manière de créer des sous-stratégies et limiter les risques.

Astuces pour aller plus loin

1. Soigne le paramétrage de départ

• Active bien la fonctionnalité et accepte les conditions si nécessaire.
• Assure-toi d’avoir des fonds disponibles sur ton compte, sinon tu ne pourras ni créer ni activer une stratégie.
• Prends le temps de définir tes critères d’investissement avec précision : taux d’intérêt, type de prêt, durée, score emprunteur, buyback, LTV, pays, montant max/mini, etc.
• N’hésite pas à cliquer sur les points d’info (?) à côté des critères pour mieux comprendre leur effet.
• Évite de placer le taux d’intérêt minimum trop haut (tu n’investiras jamais) ou trop bas (tu risques d’encourager une baisse des taux). Aligne-toi sur les taux du marché.
• Sur certaines plateformes comme Swaper, tu peux aussi définir un seuil minimum de solde en dessous duquel l’outil ne doit pas investir.

2. Gère activement tes portefeuilles

• Tu peux modifier, mettre en pause ou supprimer tes portefeuilles à tout moment.
• Sur Iuvo, une modification met automatiquement la stratégie en pause. Pense à la réactiver.
• Utilise plusieurs portefeuilles pour mieux répartir tes stratégies et risques (ex. : par prêteur ou par type de prêt).
• Gère leur ordre de priorité : le dernier créé ou modifié est traité en premier sur Iuvo.
• Supprimer un portefeuille n’annule pas les investissements déjà effectués.

3. Reste prudent avec le risque

• Auto Invest agit vite et les décisions ne sont pas annulables.
• Évite de l’utiliser pour des projets complexes, comme les prêts immobiliers de développement, qui demandent une analyse plus fine.
• Préfère des prêts simples avec garantie de rachat ou peu d’informations.
• Limite ton exposition par projet ou emprunteur.
• Active l’option “uniquement les prêts actuels” (sans paiements manqués).
• Tu peux aussi privilégier les prêts émis avant une certaine date, pour viser des projets avec historique.
• Diversifie toujours : types de prêts, émetteurs, pays, voire plateformes.
• Rappelle-toi que le capital est à risque. Rendement non garanti.

4. Optimise ton suivi et ta performance

• Vérifie que tes intérêts et remboursements sont bien réinvestis automatiquement.
• Suis régulièrement : quels prêts matchent encore tes critères ? Est-ce que le portefeuille tourne ?
• Sur Iuvo, tu peux voir combien de prêts sont compatibles avec tes filtres.
• Si ton Auto Invest s’arrête, cela peut être dû à : absence de prêts compatibles, fonds insuffisants, critères trop stricts ou portefeuille complet.

5. Astuces générales

• Auto Invest est un outil simple et efficace pour gagner du temps.
• Tu peux cumuler investissement manuel et automatique.
• C’est aussi un bon moyen de commencer petit : 10 € chez Iuvo ou Swaper, 50 € chez Estateguru.
• Tu peux tester, ajuster et affiner tes réglages à tout moment.
• Ce contenu est informatif. Il ne remplace pas un conseil financier professionnel.
• N’oublie pas de déclarer tes revenus issus du crowdlending auprès des impôts.

Exemples de plateformes de crowdlending utilisant l’auto-invest

Voici un aperçu de quelques plateformes européennes qui proposent une fonctionnalité Auto Invest, chacune avec ses spécificités :

Estateguru

Estateguru a transformé l’Auto Invest en Investment Strategies. Trois options sont proposées : Conservative, Balanced et Custom. L’entrée est fixée à 50 € par prêt, et tu peux personnaliser ta stratégie dans les moindres détails (montant, durée, type de prêt, LTV, garantie, marchés, etc.). Particularité : tu peux choisir d’investir ou non dans des prêts déjà ouverts. Activation manuelle et fonds requis obligatoirement.

Iuvo Group

Iuvo propose un Auto Invest très modulable avec un minimum de 10 € par prêt. Tu peux créer plusieurs portefeuilles, le dernier modifié ayant la priorité. Il n’investit que sur le marché primaire, et chaque modification met la stratégie en pause. L’investissement se fait jusqu’à 10 prêts par cycle. Suppression possible sans affecter les prêts déjà acquis.

Lendermarket

Sur cette plateforme, l’Auto Invest fonctionne en continu et réinvestit automatiquement les remboursements. Tous les prêts bénéficient d’une garantie de rachat. Deux stratégies prédéfinies sont proposées (Steady Growth et Pure Growth), mais tu peux aussi créer une stratégie personnalisée. Minimum de 10 € par prêt. La priorité d’investissement dépend de l’ordre des portefeuilles (Portfolio 1 avant Portfolio 2). Certains prêts sont réservés aux utilisateurs Auto Invest.

Swaper

Swaper met l’accent sur la simplicité. Tu peux commencer avec 10 €, définir un taux d’intérêt (souvent autour de 14 %), une durée max, un montant par prêt et même inclure/exclure les prêts en retard. Les réglages par défaut sont optimisés pour un bon rendement. Tu peux vendre les prêts sur le marché secondaire.

Debitum Network

Debitum est spécialisé dans les prêts aux entreprises, souvent sécurisés par buyback ou collatéral. Auto Invest fonctionne avec des plans prédéfinis (Conservative, Moderate, Aggressive) ou personnalisés, avec des paramètres comme le score de crédit, le taux, la durée, les montants min/max par actif. Le placement est lancé automatiquement à 23h ou à l’arrivée de nouveaux actifs. Minimum de 10 €.

Mintos

Mintos est une plateforme multiactif, avec entre autres du P2P Lending, très populaire. L’Auto Invest y est avancé avec jusqu’à 14 critères de paramétrage, idéal pour bien filtrer les prêts. Attention, la plateforme est majoritairement axée sur les prêts personnels, qui présentent un risque plus élevé. À manipuler avec précaution.

À noter que chaque plateforme a ses spécificités : avant de te lancer, compare bien les stratégies proposées, les garanties disponibles et les types de prêts éligibles à l’auto-invest.

Conclusion

L’Auto Invest est sans doute l’une des fonctionnalités les plus utiles et sous-estimées du crowdlending. En t’aidant à automatiser tes investissements selon des critères bien définis, il te fait gagner du temps, optimise la rotation de ton capital, et t’offre une diversification plus simple à mettre en place.

Mais comme tout outil puissant, il demande un minimum de rigueur au départ. Bien choisir ses paramètres, suivre ses portefeuilles régulièrement, et comprendre les limites de l’automatisation sont des conditions essentielles pour en tirer le meilleur.

Si tu débutes, n’hésite pas à commencer avec une stratégie simple et un petit montant. Tu pourras ensuite affiner selon tes objectifs, ton appétence au risque et ton expérience. Et si tu investis déjà en manuel, l’Auto Invest peut devenir un bon complément pour déléguer la partie la plus répétitive de ta gestion.

En résumé : bien configuré, bien suivi, et utilisé avec méthode, l’Auto Invest peut devenir un vrai levier d’optimisation dans ta stratégie de crowdlending. À toi de jouer !