Comment reconnaître une arnaque en crowdlending -en vidéo
Le crowdlending peut être une excellente opportunité d’investissement pour faire fructifier son argent. Contrairement aux placements traditionnels, il permet d’accéder à des rendements bien supérieurs, parfois à deux chiffres. Mais comme dans tout secteur financier, il y a des pièges à éviter. Certaines plateformes sont sérieuses et offrent de belles opportunités, tandis que d’autres sont de véritables arnaques déguisées.
Si tu fais les bons choix, le crowdlending peut être extrêmement rentable. Personnellement, j’ai réussi à générer cinq fois plus de gains que de pertes en appliquant une stratégie rigoureuse et en évitant les plateformes douteuses. À l’inverse, ceux qui investissent les yeux fermés risquent de voir leur capital disparaître en un clin d’œil.
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Une rentabilité de 30 % sans risque ? Si ça semble trop beau pour être vrai, c'est probablement une arnaque. Dans cet article, on va voir ensemble comment repérer les plateformes douteuses, éviter les pièges et maximiser tes gains en investissant intelligemment.
Avis de non-responsabilité
Je n'offre pas de conseils financiers, je partage simplement mes recherches, mon expérience et mon opinion. J'investis sur la plupart les plateformes de crowdlending que j'aborde. Toutes les informations sont fournies sans garantie et les résultats passés ne sont pas un indicateur des performances futures. ! Les liens vers les plateformes d'investissement sont généralement des liens affiliés, ce qui te permet de bénéficier d'une petite commission.
Le crowdlending est-il une arnaque ?
Le crowdlending, c’est un concept plutôt récent, né au début des années 2000. Petit à petit, il gagne en maturité et devient plus légitime, notamment grâce à une réglementation européenne qui se met en place (voir mon article récent). Mais, forcément, avec ce genre d'évolution, y’a aussi eu son lot de magouilles ces dernières années.
On a vu passer pas mal de plateformes qui ont tourné au fiasco total. Envestio et Kuetzal, par exemple, sont deux beaux cas d’école illustrant parfaitement le fonctionnement d’un schéma Ponzi. Ce type de fraude repose sur un modèle où les rendements promis aux anciens investisseurs sont financés par l’argent des nouveaux entrants, plutôt que par de réels profits générés par des projets viables. Tant que de nouveaux fonds affluent, tout semble fonctionner, mais dès que l’afflux ralentit, le système s’effondre.
Envestio a planté tout le monde en janvier 2020 : site fermé du jour au lendemain, aucune réponse aux investisseurs, et un joli prétexte de piratage pour justifier leurs problèmes de retrait. Ils ont même essayé de faire croire que c'était un complot des médias contre eux… Bref, une grosse entourloupe. Kuetzal, c’était pas mieux : des projets douteux (voire carrément fictifs), un manque total de transparence et des garanties bidon. Comme dans tout schéma Ponzi, les premiers investisseurs ont peut-être récupéré quelques fonds, mais ceux arrivés plus tard ont perdu la totalité de leur mise. Au final, ces deux arnaques ont entaché la réputation du secteur et illustrent pourquoi il est essentiel de toujours analyser en profondeur une plateforme avant d’y investir.
Mais soyons clairs : tout n’est pas à jeter dans le crowdlending. Certes, les arnaques ont fait du bruit et terni l’image du secteur, mais ça ne veut pas dire que toutes les plateformes sont à fuir. Ce marché est en pleine structuration, et avec un peu de méthode, on peut éviter les pièges. Si tu sais faire le tri entre les plateformes sérieuses et les escroqueries, il y a moyen de faire de beaux profits.
Les signaux d’alerte à surveiller avant d’investir
Avant même d’ouvrir un compte et d’y déposer le moindre centime, il y a plusieurs éléments qui doivent attirer ton attention. Certaines arnaques sont bien rodées et paraissent fiables au premier coup d’œil, mais en y regardant de plus près, certains indices ne trompent pas. Mieux vaut repérer ces signaux tôt que de le regretter plus tard.
Des promesses de rendements irréalistes
Si une plateforme te vend des taux de 20 % ou plus avec zéro risque, c’est un énorme drapeau rouge. Dans la finance, un rendement élevé signifie forcément un risque important. Aucun investissement ne garantit un retour sécurisé à 100 %, et plus les gains annoncés sont élevés, plus la prudence est de mise.
Un bon exemple est celui de Bondora, une plateforme bien connue qui permettait d’investir via Portfolio Pro ou Portfolio Manager avec des taux d’intérêt dépassant parfois les 24 %. Attirée par ces chiffres alléchants, j’y ai investi une somme conséquente sans analyser tous les paramètres. Résultat ? Mes rendements initiaux, qui flirtaient avec les 20 %, ont fini par tomber autour de 7 %. Pourquoi ? Parce que ces prêts présentaient un risque élevé, n’offraient aucune garantie de remboursement et suivaient un mode de remboursement qui réduisait progressivement les intérêts perçus.
Ainsi, un taux élevé ne signifie pas forcément une arnaque, mais il indique toujours un niveau de risque important. Par contre, si une plateforme promet à la fois un rendement élevé et un risque nul, c’est extrêmement suspect. Ce genre de promesse est généralement associé à des arnaques bien ficelées où les nouveaux dépôts financent les retraits des anciens investisseurs… jusqu’à ce que tout s’effondre.
Un manque de transparence inquiétant
Une plateforme qui refuse de divulguer des informations essentielles doit immédiatement éveiller la méfiance. Si tu galères à trouver des détails basiques comme :
- L’adresse de l’entreprise et son siège social
- L’identité et le parcours de l’équipe dirigeante
- Des informations claires sur les projets et les emprunteurs
… c’est déjà très mauvais signe. Si en plus, en cherchant bien, tu tombes sur des éléments douteux comme une adresse fictive, des incohérences sur les dirigeants ou des liens avec d’anciennes fraudes, alors c’est une raison de fuir immédiatement.
Le manque de transparence ne s’arrête pas là : certaines plateformes refusent de fournir des informations sur les initiatrices de prêts, notamment dans le cas des places de marché spécialisées dans le crowdlending immobilier ou commercial. Si tu n’as aucun moyen de savoir à qui tu prêtes, il y a un gros problème.
Une communication limitée, voire inexistante
Une plateforme sérieuse doit être joignable facilement par plusieurs moyens:
- Mail (avec une réponse rapide)
- Téléphone
- Chat en ligne
- Groupe de discussion Telegram ou autre
Si le seul moyen de contact est un email et que la plateforme ne répond jamais ou prend des semaines à répondre, il vaut mieux ne pas insister. Une absence totale de communication est souvent un signe qu’une arnaque se prépare.
De même, si la plateforme fait le mort et ignore les questions des utilisateurs, c’est un énorme signal d’alarme. Avant même de t’inscrire, teste le support client : pose une question et vois s’ils te répondent de manière claire et rapide.
Une inscription expédiée, sans vérification d’identité
Lors de l’inscription sur une plateforme de crowdlending sérieuse, il est normal qu’on te demande :
- Une pièce d’identité
- Un justificatif de domicile
Si une plateforme te laisse créer un compte et investir sans jamais vérifier ton identité, c’est très suspect. Pourquoi ? Parce que cela signifie qu’elle ne respecte pas les réglementations en vigueur contre le blanchiment d’argent. En d’autres termes, elle pourrait être utilisée comme un repaire à fraudeurs.
Des problèmes de retraits signalés par d’autres investisseurs
Enfin, l’un des signaux d’alerte les plus critiques : les investisseurs qui se plaignent de ne pas pouvoir retirer leur argent. Si tu vois des avis négatifs mentionnant des délais anormalement longs pour récupérer les fonds, des excuses bidon ou un silence total de la plateforme, c’est généralement le début de la fin.
Avant d’investir, fais un tour sur Reddit, Telegram et les forums spécialisés pour voir si des utilisateurs signalent des problèmes de retrait. Une plateforme qui bloque les retraits sans raison valable est une plateforme à fuir immédiatement.
Comment éviter de tomber dans une arnaque ?
Si tu veux éviter les mauvaises surprises, voici quelques étapes essentielles à suivre avant d’investir :
- Tester les retraits : Une fois inscrit, commence par déposer une petite somme et essaie de la retirer rapidement. Si le retrait est compliqué ou prend trop de temps, c’est un gros avertissement.
- Vérifier les avis d’autres investisseurs : Consulte Reddit, Telegram et les forums spécialisés. Si plusieurs personnes signalent les mêmes problèmes, il vaut mieux ne pas prendre de risques.
- Lire les conditions générales : Même si c’est fastidieux, prends le temps de parcourir les CGU. Vérifie qu’elles ne sont pas un simple copier-coller d’un autre site et assure-toi qu’elles ne contiennent pas de clauses douteuses.
- Se renseigner sur les dirigeants : Un rapide tour sur LinkedIn ou Google peut te donner des infos précieuses sur l’équipe qui gère la plateforme. Si leur parcours est incohérent ou s’ils ont déjà été impliqués dans des scandales financiers, passe ton chemin.
- Diversifier ses investissements : Ne mets jamais tout ton argent sur une seule plateforme. Répartir tes fonds sur plusieurs acteurs réduit le risque de tout perdre en cas de problème.
Si une plateforme coche plusieurs de ces cases négatives, ne prends pas de risques inutiles et cherche une alternative plus fiable.
Autres indices pour identifier une plateforme douteuse
On vient de voir les signaux d’alerte les plus flagrants, ceux qui suffisent généralement à faire fuir. Mais il existe d’autres indices qui, pris isolément, ne signifient pas forcément que la plateforme est une arnaque, mais qui, lorsqu’ils s’accumulent, doivent te rendre beaucoup plus méfiant.
- L’ancienneté de la plateforme et de l’initiateur des prêts : Une plateforme toute récente, c’est toujours une inconnue. Il faut souvent attendre un ou deux ans pour voir si elle tient la route ou si elle disparaît discrètement. Parfois, certaines tiennent même cinq ans avant d’être exposées comme frauduleuses. Grupeer, par exemple, a fonctionné pendant environ quatre ans avant que des soupçons n’émergent en 2020. Ce qui semblait être une plateforme fiable s’est avéré être une escroquerie lorsque des investisseurs ont découvert que certains projets financés étaient fictifs. Les paiements ont été suspendus et l’équipe dirigeante s’est évaporée, laissant les investisseurs sans recours clair.
- Le pays d’enregistrement : Certaines juridictions ont une réglementation quasi inexistante sur le crowdlending, ce qui permet aux plateformes d’opérer sans réelle contrainte légale ni protection pour les investisseurs. Par exemple, l’Estonie et la Lettonie ont longtemps été des destinations privilégiées pour les plateformes peu scrupuleuses en raison de leur cadre réglementaire souple. Plusieurs scams y ont vu le jour avant que la législation ne commence à se durcir. La Croatie a aussi été pointée du doigt pour son manque d’encadrement strict, attirant certaines plateformes opaques.
- La nature des prêts proposés : Une plateforme qui fonctionne comme une place de marché et rassemble des projets de plusieurs initiateurs de prêts peut sembler diversifiée, car elle offre un large éventail d’opportunités d’investissement. Cependant, ce modèle attire aussi des plateformes douteuses qui utilisent cette structure pour afficher des projets fictifs ou peu contrôlés. Lorsque les projets ne sont pas correctement audités ou que les informations fournies sont insuffisantes, il devient difficile pour les investisseurs d’évaluer le véritable niveau de risque. De plus, certaines plateformes peuvent masquer les défaillances des initiateurs de prêts en intégrant de nouveaux projets en continu, créant ainsi une impression de dynamisme artificiel. Vérifier la transparence des initiateurs et la qualité des informations fournies est donc essentiel avant d’investir.
- Des comptes bancaires et des bureaux situés dans des pays différents : Cela peut compliquer les recours légaux et indiquer une volonté de brouiller les pistes. Si une plateforme enregistre ses comptes bancaires dans un pays différent de son siège social, cela peut être un moyen d’échapper à une régulation stricte ou de rendre plus difficile la récupération des fonds en cas de litige. Ce genre de montage financier opaque est souvent utilisé par des plateformes peu scrupuleuses pour disperser leurs actifs et compliquer les actions en justice. Il est donc crucial de vérifier où sont situés les bureaux, où sont hébergés les comptes bancaires et sous quelle juridiction sont traitées les transactions financières.
- Des changements fréquents dans l’équipe dirigeante ou les coordonnées bancaires : Une plateforme qui modifie régulièrement ces éléments sans explication doit inspirer la prudence. Une valse incessante au sein de la direction peut indiquer des conflits internes, un manque de vision à long terme ou pire, une tentative de masquer des pratiques douteuses. Quant aux changements répétés des coordonnées bancaires, ils peuvent être un moyen de contourner les restrictions réglementaires ou d’échapper aux obligations légales, ce qui rend la traçabilité des fonds beaucoup plus compliquée pour les investisseurs.
- Des conditions générales d’utilisation qui changent régulièrement et sans préavis : Cela peut être un moyen détourné d’introduire des restrictions sur les retraits ou de modifier les règles en défaveur des investisseurs. Une plateforme fiable doit offrir une certaine stabilité juridique et prévenir ses utilisateurs des mises à jour importantes. Des changements fréquents et non annoncés dans les CGU peuvent cacher des clauses abusives, comme des frais supplémentaires, des délais de retrait allongés ou des limitations soudaines d’accès aux fonds. Avant d’investir, il est donc recommandé de conserver une copie des CGU et de surveiller régulièrement les modifications pour éviter les mauvaises surprises.
En général, ce n’est pas un seul critère qui doit t’alerter, mais plutôt l’accumulation de plusieurs signaux d’alarme. Si une plateforme coche trois ou quatre de ces critères, il est grand temps de se poser des questions et de creuser davantage avant d’y investir un centime. C’est en croisant plusieurs indices que l’on peut détecter un problème latent.
Cela dit, certaines plateformes parfaitement légitimes peuvent aussi présenter un ou deux de ces éléments sans pour autant être malhonnêtes. Il ne faut donc pas tirer de conclusions hâtives, mais plutôt analyser l’ensemble du contexte et surveiller l’évolution de la plateforme sur la durée. À la fin de cet article, je te donnerai quelques exemples de plateformes qui, malgré certains signaux d’alerte, restent considérées comme fiables.
Tout n’est pas noir ou blanc
On vient de voir de nombreux signaux d’alerte qui peuvent indiquer qu’une plateforme est douteuse. Mais il faut aussi garder à l’esprit que certaines plateformes très populaires et parfaitement légitimes peuvent cocher quelques-unes de ces cases sans pour autant être frauduleuses. Voici quelques exemples concrets.
Bondora et son manque de transparence
Bondora est une plateforme bien établie, mais qui n’est pas un modèle de communication. Si elle n’est pas opaque sur des aspects critiques comme la gestion des fonds ou les remboursements, elle reste avare en informations détaillées sur certains sujets importants, notamment la performance réelle des prêts sur le long terme. Cela peut poser problème aux investisseurs qui aiment avoir une vision complète et transparente de leur portefeuille.
Robocash et sa domiciliation géographique
Robocash est une plateforme qui fonctionne bien et qui a une excellente réputation. Pourtant, son compte bancaire est basé aux Pays-Bas alors que son siège social est en Croatie, un pays où la régulation du crowdlending est assez souple. Ce genre de configuration peut inquiéter certains investisseurs, car une séparation entre le siège et les comptes bancaires peut compliquer les recours en cas de problème.
Twino et ses changements fréquents de direction
Twino est une autre plateforme reconnue, mais qui a connu plusieurs changements dans son équipe dirigeante. Ce genre d’instabilité peut être un point d’inquiétude pour les investisseurs, car une direction fluctuante peut indiquer des problèmes internes ou une stratégie qui manque de clarté. Cependant, malgré ces changements, Twino reste une plateforme performante, notamment grâce à l’obtention d’une licence IBF.
Une arnaque peut aussi sembler fiable
À l’inverse, une plateforme frauduleuse peut tout à fait présenter des éléments qui inspirent confiance. Par exemple, certaines plateformes arnaqueuses mettent en place une authentification à double facteur, disposent d’un site internet professionnel et possèdent même une adresse physique avec des bureaux que l’on peut visiter. Grupeer en est un parfait exemple : avant d’être exposée comme une fraude, elle possédait tous les éléments d’une plateforme légitime et a fonctionné pendant plusieurs années avant de s’effondrer.
Un cadre qui se renforce progressivement
Jusqu’en 2021, de nombreuses arnaques ont secoué le marché du crowdlending en Europe et ailleurs. Face à ces abus, la Commission Européenne a mis en place des mesures pour mieux encadrer le secteur et harmoniser la réglementation. Bien qu’il reste encore du travail, ces évolutions rendent la tâche plus difficile aux fraudeurs et permettent aux investisseurs d’avoir des garanties supplémentaires. De plus, les multiples scandales de ces dernières années ont contribué à rendre les investisseurs plus prudents et avertis.
En résumé, tout n’est pas noir ou blanc dans le monde du crowdlending. Certaines plateformes sérieuses peuvent présenter des failles, tandis que certaines arnaques peuvent donner l’illusion d’être parfaitement légitimes. C’est pour cela qu’il est essentiel de toujours croiser plusieurs critères et de rester informé avant d’investir.
Conclusion
Le monde du crowdlending est rempli d’opportunités, mais aussi de pièges pour les investisseurs imprudents. Voici les points essentiels à retenir :
- Il existe cinq grands signaux d’alerte qui doivent immédiatement éveiller la méfiance si tu les rencontres. Pour ne pas les oublier, tu pourras télécharger une checklist récapitulative (lien en description).
- Certains critères isolés ne signifient pas forcément qu’une plateforme est frauduleuse. C’est quand plusieurs signaux négatifs se cumulent (trois ou quatre) qu’il faut sérieusement s’inquiéter.
- Si tu as déjà investi sur une plateforme douteuse, tout n’est pas forcément perdu. Il est possible de réduire son exposition, de tester les retraits régulièrement et de diversifier ses investissements pour limiter les risques.
Passer une plateforme au crible peut sembler fastidieux, surtout quand on a des billes sur plusieurs d’entre elles. Pour faciliter cette analyse, je suis en train de préparer un outil d’évaluation des plateformes, où tu pourras voir en un coup d’œil quels critères sont remplis par chaque plateforme et quelles sont celles qui présentent des risques potentiels. Si ça t’intéresse, je t’invite à t’inscrire via le lien en description.
On a fait le tour ! Si tu as des questions ou des remarques, n’hésite pas à les poser en commentaire. Bonne vigilance et bons investissements !