Le profil type de l’investisseur en crowdlending : Es-ce fait pour toi ?

Le crowdlending, c'est à dire l'investissement entre particuliers (ou P2P), gagne du terrain en Europe comme alternative aux placements traditionnels. Cette croissance s'appuie sur un engouement renforcé pour les actifs alternatifs, une quête de revenus passifs, et un cadre réglementaire européen de plus en plus favorable. Rien qu'en 2024, le marché européen a atteint 29,823 milliards de dollars, avec des prévisions de croissance jusqu'à 180,853 milliards d'ici 2031.

Mais qui sont les investisseurs attirés par ce mode de financement ? Maclear, une plateforme de crowdlending basée en Suisse, a mené une étude sur 520 investisseurs, qui montrent un profil plutôt expérimenté : 90 % avaient déjà investi auparavant, 37 % avaient même plus de trois ans d’expérience. Seuls 10 % étaient des débutants. Le crowdlending apparaît donc comme un choix de diversification pour des profils aguerris.

La majorité d'entre eux utilisent également d'autres instruments financiers, très souvent la bourse (actions et ETFs), l'immobilier ou les cryptomonnaies. Et parfois les trois, en plus d'autres classes d'actifs. Ce qui montre que le crowdlending est intégré dans une stratégie plus globale.

Leurs motivations principales ? La diversification de portefeuille, de très loin (81 %). À ce sujet, j'avais fait une analyse de plusieurs classes d'actifs pour déterminer la meilleure pour diversifier son portefeuille.

Parmi les autres aspects qui poussent les investisseurs à mettre des billes en crowdlending, il y a la recherche de meilleurs rendements (56 %), la génération de revenus passifs (54 %) et le besoin d'une alternative aux produits bancaires classiques (32 %). Les investisseurs apprécient notamment la possibilité de sélectionner des prêts variés en termes de durée, de risque, de secteurs et de zones géographiques, ainsi que la régularité des paiements.

En l'occurrence, tu as tout intérêt à bien connaître ton profil avant d’investir, notamment ta tolérance au risque, tes objectifs et ton horizon de placement.

D'ailleurs, si toi aussi, tu veux diversifier intelligemment et générer des revenus passifs, inscris-toi ici pour voir ma stratégie et l'adapter à ton profil.

En suivant quelques bonnes pratiques, tu intègres le crowdlending dans une stratégie d'investissement plus large, où il ne s’agit pas d’investir « tout ton capital » dans ce seul actif, mais plutôt de l’utiliser comme levier complémentaire dans un portefeuille équilibré. D'ailleurs, dans mon interview avec Ophélie Jouvenon de Fric au Feminin, on avait un peu insisté sur l'importance de cet aspect.

Concrètement, la part à allouer dans ton portefeuille peut varier, ça dépend surtout de ton expérience et de ton profil de risque. Quand tu démarres et qu'en plus, tu es le genre conservateur, tu ne devrais pas dépasser 5% de ton capital total d'investissement. Si ton profil se rapproche plutôt de l'investisseur expérimenté et avec une bonne appétence au risque, tu peux aller bien au-delà, certains vont jusqu'à y mettre 60% de leur portefeuille total.

Le crowdlending est considéré comme une classe d’actif à part entière, certes alternative, mais qui peut offrir de bonnes performances si on en comprend bien les mécanismes et qu’on l’intègre intelligemment à une allocation diversifiée.

L'essor du crowdlending en Europe

Le marché européen du crowdlending, et plus largement du crowdfunding, connaît une croissance soutenue depuis 15 ans. En 2024, son volume a atteint 29,823 milliards de dollars, porté par des pays comme l'Allemagne, le Royaume-Uni et la France. Cette dynamique s'explique notamment par l'intérêt croissant des investisseurs pour les actifs alternatifs, la recherche de revenus passifs, ainsi que le soutien réglementaire de l'Union européenne (comme l'encadrement du crowdfunding transfrontalier ou des politiques favorables à l'investissement).

Par ailleurs, l’accessibilité accrue de ce type d’investissement (dès 10 € sur certaines plateformes) participe aussi à son essor, tout comme la montée en puissance du financement des PME, qui séduit un public soucieux d’impact économique et de diversification sectorielle.

Cette progression s'explique par plusieurs facteurs :

• L'intérêt croissant des investisseurs pour les actifs alternatifs
• La recherche de revenus passifs stables
• Le soutien de l'Union européenne via des réglementations favorables
• L'attrait pour des rendements potentiellement plus élevés

 
Le P2P est aujourd’hui reconnu comme une véritable classe d’actifs à part entière, avec ses propres risques, opportunités et règles de gestion. Il attire donc des profils variés, mais toujours avertis, conscients de la nécessité d’une bonne compréhension des plateformes, d’un suivi régulier et d’une diversification poussée. Ce sont ces éléments qui différencient les simples curieux des investisseurs engagés dans une démarche structurée.

L'attrait particulier des prêts aux PME

Un segment spécifique du P2P lending gagne en popularité : le financement des petites et moyennes entreprises (PME). Cette niche attire de nombreux investisseurs pour plusieurs raisons :

1. Impact économique tangible : Les PME représentent 99 % des entreprises de l’Union européenne. À travers le financement participatif, les investisseurs participent directement au tissu économique local, en soutenant la création d’emplois et le développement d’initiatives entrepreneuriales qui peinent parfois à obtenir des crédits bancaires classiques.
2. Rendements potentiellement plus élevés : Les prêts orientés vers les PME affichent souvent des taux d’intérêt plus élevés que d’autres types d'actifs, permettant de mieux compenser le risque pris. Cet aspect attire des investisseurs en quête de performance, notamment dans un contexte de rendement obligataire fréquemment faible.
3. Diversification sectorielle : La diversité des projets proposés par les PME – agriculture, commerce, technologie, artisanat, immobilier – permet une allocation fine et segmentée des fonds investis. Cela constitue un levier de diversification très apprécié, surtout pour limiter les risques liés à une concentration sur une seule catégorie de prêts ou secteur d'activité.
4. Investissement socialement responsable : Beaucoup d’investisseurs intègrent désormais une dimension éthique dans leur stratégie, et le financement des PME est perçu comme un investissement aligné avec leurs valeurs. Il permet de donner du sens à leur argent, en soutenant des entreprises réelles et souvent locales. Cette logique s’inscrit dans une tendance plus large de l’investissement à impact.
5. Réputation et transparence : Certaines plateformes comme LANDE (spécialisée dans le secteur agricole) appliquent une sélection rigoureuse à plusieurs niveaux avant de publier des projets. Cette diligence permet de rassurer les investisseurs et de renforcer l’attrait pour ce segment du marché.

Cette tendance illustre un changement profond dans l’approche des investisseurs, qui ne recherchent plus uniquement un rendement financier, mais aussi une utilité sociale ou économique. Le prêt aux PME s’impose ainsi comme une réponse à la fois stratégique et engagée aux attentes des investisseurs d’aujourd’hui.

Cette tendance reflète une évolution du paysage de l'investissement vers des approches plus engagées et responsables. De nombreux investisseurs en P2P ne recherchent pas uniquement le profit, mais aussi un sens à leurs placements.

Es-tu fait pour le crowdlending ?

Après avoir dressé le portrait de l'investisseur en crowdlending type, tu te demandes peut-être si ce mode d'investissement te correspond. Voici quelques points à considérer pour savoir si cette classe d'actif est faite pour toi :

1. Ton expérience en investissement : tu t'es déjà mouillé en crowdfunding, et plus spécifiquement en crowdlending? Même si c'est accessible aux débutants grâce à certaines plateformes qui ont un seuil d’entrée faible (dès 10€, parfois même 1€), avoir déjà investi ailleurs peut t’aider à mieux gérer les risques et à intégrer le P2P dans une stratégie globale.
2. Ton appétence pour le risque : Le P2P peut offrir de bons rendements, mais comporte aussi des risques : défauts d’emprunteurs, faillites de plateformes, ou encore instabilité économique. Si tu es prêt à assumer une part de risque pour chercher une performance supérieure, alors tu coches déjà une case importante. Evidemment, tu peux aussi minimiser ce risque, je te donne des pistes dans cet article.
3. Ton objectif de diversification : Beaucoup d’investisseurs utilisent le crowdlending comme un outil complémentaire dans leur portefeuille. Si tu investis déjà en actions, obligations, immobilier ou crypto, le P2P peut t’apporter une dose de stabilité grâce à ses remboursements réguliers et à sa faible corrélation avec les marchés financiers classiques. Certains profils allouent entre 5 % et 60 % de leur portefeuille à ce type de placement. Je tiens quand-même à préciser que 60% c'est vraiment énorme, ce n'est pas quelque chose que je me verrais faire (pour info, je suis à environ 13% pour ma part).
4. Ton intérêt pour l’impact social : Tu peux décider dans quel secteur tu investis, mais pour beaucoup, le financement des PME via le P2P lending permet d’avoir un vrai impact économique, en soutenant directement des entreprises locales ou des projets durables. C’est un bon levier si tu veux que ton argent serve à autre chose qu’à faire des gains.

Si tu te reconnais dans plusieurs de ces points, alors le crowdlending mérite clairement ta réflexion. Mais attention, je me permets de te rappeler que tout ne se vaut pas. Choisis bien ta plateforme, diversifie dès le départ, et avance avec méthode.

Pour être guidé pas à pas pour choisir ta plateforme et bâtir ta stratégie,
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Démarrer en crowdlending : conseils pratiques

Si tu décides de te lancer dans le crowdlending, voici quelques recommandations pour bien démarrer :

1. Commence petit et fais simple : Des plateformes comme Bondora Go and Grow te permettent de tester le terrain avec seulement 1 €. C’est l’idéal pour débuter sans t’exposer. De nombreux investisseurs expérimentés conseillent de démarrer doucement avant d’éventuellement renforcer ta position si tu es à l’aise.
2. Diversifie un maximum : La répartition entre plateformes, types de prêts (PME, immobilier, consommation, forêts, etc.) et durées de remboursement est essentielle pour lisser le risque. N’investis jamais tout sur une seule plateforme ou un seul projet.
3. Informe-toi sérieusement : Chaque plateforme a ses particularités, ses frais, son modèle économique et son historique de performance. Lis les conditions, consulte les avis de la communauté, et privilégie les plateformes avec une transparence maximale.
4. Reste en alerte : Des cas de faillites ou d’arnaques existent. Il est donc crucial d’analyser la solidité de la plateforme, son historique de remboursements, et sa politique de gestion des défauts. Vérifie aussi si elle est régulée au niveau européen. Tu peux télécharger une check-liste pour repérer une arnaque ici.
5. Garde un œil sur ton portefeuille : Même si c’est un investissement "passif", surveille l’évolution de tes rendements, les éventuels retards de paiement, et pense à rééquilibrer si nécessaire. Certains investisseurs réajustent leur allocation tous les trimestres, je trouve ce rythme plutôt bien.

En appliquant ces principes, tu mets toutes les chances de ton côté pour réussir tes investissements en crowdlending. Souviens-toi que même si les rendements peuvent être attractifs, cette classe d’actifs comporte des risques spécifiques. Mieux tu les comprends, plus tu investis intelligemment.