Esketit avis : mon analyse de la plateforme

Dans cet article, je te partage mon analyse et mon avis sur Esketit. C'est une plateforme de crowdlending, dont le siège social est en Irlande, et qui, très vite après sa création, est devenue l'une des alternatives les plus populaires sur le marché européen.

Ça s'explique, entre autres, par une liquidité élevée, des taux d’intérêt attractifs et des remboursements fiables. Malgré une demande accrue, Esketit reste l’un des premiers ports d’escale pour les nouveaux investisseurs dans le secteur P2P.

La plateforme Esketit ne fait pas partie de mon portefeuille d'investissement, je ne pourrai donc t'en faire qu'une analyse d'un point de vue extérieur. Qui ne pourra être qu'objectif, pour le coup.

Si tu as déjà testé Esketit ou remarqué que certaines infos ici sont incomplètes ou dépassées, n’hésite pas à laisser un commentaire !

Esketit - Les infos en bref

Esketit – L'entreprise 

Esketit, tour d'horizon

Esketit Platform Limited, bien qu'elle soit basée en Irlande, gère principalement ses opérations depuis Riga, en Lettonie. La plateforme s'adresse aux investisseurs qui cherchent à diversifier leur portefeuille avec des prêts P2P à fort rendement. Tu y trouveras des prêts à la consommation, des prêts commerciaux, et même des investissements dans des droits de redevance musicale, ce qui est plutôt rare dans le domaine.

Depuis 2023, Esketit a élargi son offre en ouvrant sa plateforme aux prêteurs externes, en plus de ceux liés à son groupe fondateur, AvaFin (anciennement Creamfinance). Aujourd'hui, tu peux investir via des prêteurs comme les filiales d'AvaFin, mais aussi des partenaires comme Credus Capital ou encore la société de musique Utopia Music.

Derrière Esketit: Le groupe financier AvaFin

Esketit est soutenue par le groupe financier AvaFin, anciennement connu sous le nom de Creamfinance. Fondé en 2012, AvaFin est un acteur majeur dans le secteur des prêts à la consommation, opérant dans plus de 15 pays avec environ 400 employés. Le groupe propose divers types de prêts, allant des crédits à la consommation aux lignes de crédit et aux prêts échelonnés pour les particuliers.

En 2024, la banque sud-africaine Capitec a acquis 97 % des parts d'AvaFin, apportant ainsi une stabilité financière supplémentaire. AvaFin utilise des technologies avancées, notamment des algorithmes de Machine Learning développés par Creamfinance IT en Autriche, pour optimiser l'analyse des données de crédit et la gestion des risques.

Le groupe a également étendu ses opérations en Europe, en Amérique du Sud et même au-delà, avec des filiales dans des pays comme la République tchèque, l'Espagne, la Pologne, le Mexique, la Lettonie et le Danemark. Ces initiatives permettent à Esketit de bénéficier d'un réseau solide de prêteurs partenaires et d'une infrastructure financière éprouvée.

Esketit vs. Mintos et Peerberry: Mise en perspective

En chiffres, Esketit, c'est:

Son jeune âge mis à part, on peut dire que ce sont des chiffres tout à fait honorables en soi. Mais comparé à Mintos, Peerberry ou d'autres grands acteurs du marché, on reste face à une petite plateforme.

Je me suis amusée à comparer aussi avec Twino, et ca permet de voir qu'Esketit est sur une pente ascendante très forte, puisque cette dernière a déjà cumulé près des trois quarts du volume de Twino. Et pour rappel, Twino a cinq ans de plus qu'Esketit!

Voilà, visuellement, ce que ça donne, en termes de volume de prêt cumulé pour ces quatre plateformes.

Esketit - qui dirige l'entreprise ?

Les fondateurs de l'entreprise, Matiss Ansviesulis et Davis Barons, sont également à l'origine du succès de Creamfinance, devenu AvaFin en 2023. Matiss Ansviesulis est diplômé de la Lancaster University et de la London School of Economics, avec une expérience chez J.P. Morgan à Londres. Davis Barons, quant à lui, a étudié les sciences de l'environnement à l'université de Riga, complétées par une formation en finance d'entreprise à l'INSEAD. Tous deux sont actifs dans l'écosystème FinTech européen, participant à des événements tels que le Paris Fintech Forum et la P2P Conference de Riga.

En 2024, les deux fondateurs ont vendu 97 % des parts d'AvaFin à la banque sud-africaine Capitec, ce qui a renforcé la stabilité financière de l'entreprise. Cette décision stratégique leur permet désormais de concentrer leurs efforts sur le développement d'Esketit en tant que plateforme de crowdlending de référence en Europe.

La direction et l'équipe à la tête de Esketit

L'équipe dirigeante de Esketit combine expérience et expertise. Aux côtés de Vitalijs Zalovs, Daina Ruka occupe le poste de directrice financière.

Cette équipe de direction expérimentée participe régulièrement à des événements financiers et FinTech en Europe, renforçant ainsi la visibilité et la crédibilité d'Esketit sur le marché.

Les actionnaires principaux de Esketit

Les actionnaires principaux de Esketit sont ses fondateurs, Matiss Ansviesulis et Davis Barons, qui détiennent chacun 50 % des parts à travers la société "Esketit Platform Ltd." enregistrée en Irlande. En plus de leur investissement direct, Esketit bénéficie également du soutien financier stratégique du groupe AvaFin, anciennement connu sous le nom de Creamfinance.

Esketit - quels risques ?

Le crowdlending étant un investissement risqué par nature, il est crucial d'évaluer attentivement la solidité et la réputation d'une plateforme avant d'y placer son argent.

Esketit est-elle une plateforme régulée ?

La réponse est non. Esketit n'est actuellement pas régulée par une autorité financière en Irlande, où elle est enregistrée sous le nom d'Esketit Platform Limited. Cela signifie qu'elle n'est soumise à aucune surveillance directe par une autorité financière européenne, ce qui peut constituer un risque pour les investisseurs.

Cependant, tous les prêteurs présents sur la plateforme doivent respecter les réglementations locales de leurs pays d'opération, ce qui offre une certaine protection indirecte. Par exemple, en Jordanie, Money for Finance suit les règles définies par le ministère de l'Industrie et du Commerce, même s'il n'est pas nécessaire d'avoir une licence de prêt pour opérer dans ce pays.

Esketit a exprimé son intention d'obtenir une licence à moyen terme, bien que la législation irlandaise actuelle ne l'exige pas.

Esketit est-elle une entreprise rentable ?

Comment est-ce que Esketit gagne de l'argent ?

Esketit perçoit des commissions fixes et variables sur les prêts accordés via sa plateforme, avec un taux moyen d'environ 2 %, ce qui est compétitif dans l'industrie du crowdlending. La plateforme génère ses revenus principalement via les prêteurs présents sur le marché, en leur facturant des frais pour l'utilisation de la plateforme ainsi que sur le volume de prêts financés.

Esketit - en bénéfice ?

Esketit n'a pas encore publié de rapport financier audité, mais s'appuie sur la solidité financière de sa société mère, AvaFin. En 2023, AvaFin a généré un chiffre d'affaires de 97,27 millions d'euros et un bénéfice net de 7,89 millions d'euros, malgré une légère baisse par rapport à 2022. Tu peux voir le rapport annuel 2023 d’AvaFin ici.

La croissance de son chiffre d'affaires de 40 % reflète une forte dynamique commerciale, avec une gestion prudente des coûts (33 000 € par mois). En 2024, l'acquisition de 97 % des parts d'AvaFin par la banque Capitec pour 26 millions d'euros a renforcé la stabilité financière de la plateforme.

Taux de défaut chez Esketit

Lorsque l'on parle de prêts en souffrance, on se base généralement sur un retard de plus de 90 jours. À ma connaissance, aucune plateforme de crowdlending n'affiche un taux de défaut emprunteur à zéro. Et honnêtement, si quelqu'un me disait le contraire, j'aurais bien du mal à le croire. Les défauts font partie du jeu : un taux de défaut de zéro, ça n'existe pas.

Pourtant, Esketit met en avant un taux de défaut nul, avec l'intégralité de son portefeuille de prêts (46,69 millions d'euros) en pleine performance, actuellement. Mais en réalité, cette performance ne concerne pas les prêts eux-mêmes, mais uniquement le statut de tes investissements.

La subtilité ? Tu n'as pas accès aux informations sur les défauts emprunteurs dépassant les 60 jours, car Esketit intervient dès ce délai pour compenser la perte.

En somme, on ne parle pas vraiment des prêts, mais plutôt des investissements. C'est un jeu de mots, mais la nuance est importante, et elle mérite d'être soulignée.

Que se passe-t-il avec ton argent, si Esketit fait faillite ?

Si la plateforme de crowdlending Esketit se retrouve à déposer son bilan, l'entreprise sera probablement liquidée par un tiers ou un administrateur judiciaire et les prêts existants continueront à courir.

Cependant, AvaFin, la maison-mère (anciennement CreamFinance) reste toujours en arrière-plan. À priori il est très peu probable que la plateforme fasse faillite sans que le groupe en souffre également.

Esketit face aux crises : comment la plateforme s’adapte

Gestion de la crise du Covid-19 en 2020

Esketit a été lancée officiellement en 2021, après la crise du Covid-19. Cependant, sa société mère AvaFin (anciennement Creamfinance) a traversé la crise avec succès. Malgré des pertes financières modérées en 2020 (-829 213 € de résultat net), AvaFin a maintenu une stabilité opérationnelle grâce à une gestion rigoureuse des coûts et une diversification de son portefeuille de prêts. Cette expérience a permis à Esketit d'intégrer des stratégies de résilience dès son lancement, en s'inspirant des meilleures pratiques de sa société mère.

Impact de la guerre en Ukraine en 2022

La guerre en Ukraine n'a eu qu'un impact limité sur Esketit. La plateforme n'était pas exposée aux marchés ukrainiens ou russes, ce qui a permis de protéger les investissements des utilisateurs. AvaFin, la société mère, a également su adapter ses stratégies, notamment en renforçant sa présence sur des marchés plus stables comme la Pologne, l'Espagne et la Jordanie. Les rapports financiers de 2022 montrent une croissance continue malgré le contexte géopolitique difficile, avec un bénéfice net de 8,3 millions d'euros.

Stabilité en Jordanie malgré les tensions géopolitiques

Esketit a démontré une grande résilience face aux crises économiques et géopolitiques, notamment en maintenant la stabilité de ses opérations en Jordanie malgré les tensions au Moyen-Orient. En 2024, Money for Finance, le principal prêteur en Jordanie, a connu une forte croissance avec l'ouverture de 54 nouvelles agences et une amélioration significative de ses processus de recouvrement de créances. La société progresse également vers l'obtention d'une licence de la Banque centrale de Jordanie, renforçant ainsi la confiance des investisseurs.

Esketit: quid de la transparence

Malgré son absence de régulation officielle, Esketit se démarque par la transparence de ses rapports financiers, notamment grâce aux audits réguliers de la société mère AvaFin.

La plateforme publie régulièrement des rapports financiers détaillés, accessibles aux investisseurs directement depuis leur tableau de bord. On regrettera quand-même l'absence d'infos claires sur le taux de défaut emprunteur.

Comment fonctionne la plateforme d'investissement Esketit ?

Programme de parrainage sur Esketit

Esketit propose un programme de parrainage qui te permet de gagner un bonus en invitant d'autres utilisateurs à rejoindre la plateforme. Le bonus de parrainage varie, mais il est courant que les nouveaux utilisateurs bénéficient d'un cashback de 0,5 % sur les investissements effectués durant leurs 90 premiers jours sur la plateforme.

Ce programme de parrainage est un moyen simple d'encourager la croissance de la communauté d'investisseurs sur Esketit, tout en permettant aux utilisateurs existants d'augmenter leurs rendements.

Processus d'inscription

Conditions d'inscription

Pour investir sur Esketit, les investisseurs doivent remplir certaines conditions de base :

La création de compte sur Esketit

La création d'un compte sur Esketit est simple et se fait en quelques étapes. Il suffit de s'inscrire via un formulaire en ligne, de fournir les informations nécessaires (y compris un justificatif d'identité et un compte bancaire européen pour les transactions), puis de compléter la vérification KYC (Know Your Customer). Après cela, les utilisateurs peuvent accéder à leur compte et commencer à investir.

Virements bancaires

Pour les dépôts

Comme toujours, déposer de l’argent est l’étape la plus simple lors de l’investissement dans des prêts P2P. 

Dans ton compte, tu verras l’élément de menu « Dépôt et retrait » en haut à droite. Si tu cliques dessus, les coordonnées bancaires que tu pourras utiliser pour ton virement apparaîtront. Note que tu devras utiliser ton identifiant d’investisseur aux fins prévues. Ce sera également indiqué directement dans les détails du virement.

Note aussi que le premier virement doit provenir de ton compte bancaire personnel. Le compte bancaire utilisé sera ensuite vérifié pour les retraits ultérieurs.

Pour les retraits

Si tu veux retirer de l'argent de la plateforme, tu peux le faire en allant dans l'élément « Dépôt et retrait » dans la barre en haut, où tu atterriras dans la même zone que précédemment. De là, fais défiler jusqu'en bas. Tu y trouveras toutes les informations nécessaires concernant le retrait.

Comme pour toute plateforme d'investissement qui se respecte, tu peux des fonds uniquement sur le compte bancaire à partir duquel le dépôt a été effectué. Si tu veux enregistrer un nouveau compte pour un retrait, tu devras faire un nouveau dépôt à partir cet autre compte, qui doit être aussi à ton nom.

Les modes de paiement

Le seul mode de paiement, c'est par virement. Pour le moment, tu ne peuxpas utiliser ta carte de crédit pour les dépôts et les retraits.

Déposer de l’argent via un compte bancaire sert également à t'identifier. Si tu recherches une plateforme sur laquelle tu peux effectuer un dépôt avec une carte de crédit, jette un œil sur Debitum.

La durée de traitement des transferts d'argent

La durée de traitement des transferts d'argent sur Esketit est généralement de 1 à 2 jours ouvrables pour les virements bancaires classiques. L'utilisation de services comme Revolut ou Wise peut accélérer ce délai à quelques heures. Les retraits sont traités rapidement, mais le délai exact peut varier selon ta banque.

Les outils pour investir sur Esketit

Esketit propose plusieurs outils pour aider les investisseurs à gérer leurs investissements de manière optimale.

L'Auto-invest

Le principal outil proposé par Esketit est l'Auto Invest, qui te permet de déléguer la gestion de ton portefeuille à un système automatisé.

Le fonctionnement de l'Auto Invest est simple : tu sélectionnes tes critères d'investissement, tels que le type de prêt, le pays, le rendement attendu et la durée du prêt, et l’outil se charge ensuite de faire les investissements pour toi.

Cet outil est très pratique, notamment pour ceux qui souhaitent maximiser leur rentabilité sans passer beaucoup de temps à gérer activement leurs investissements. 

Investissement en manuel

Pour ceux qui préfèrent avoir un contrôle total dans le choix des prêts, Esketit permet également d’investir manuellement dans des prêts spécifiques. Les utilisateurs peuvent naviguer sur le marché primaire, filtrer les prêts selon leurs critères et choisir ceux qui correspondent à leurs objectifs d'investissement.

Le marché secondaire

Esketit propose également un marché secondaire où on peut acheter et vendre des prêts existants. Ce qui ajoute une flexibilité considérable aux investissements, car il permet de liquider des prêts avant leur échéance.

Le marché secondaire est bien développé, et les investisseurs ont la possibilité de vendre leurs prêts à un prix qui peut être plus élevé ou plus bas que leur valeur nominale, en fonction des conditions de marché.

Ce marché secondaire est particulièrement utile pour les investisseurs souhaitant réajuster leur portefeuille rapidement ou ceux qui ont besoin de liquidités.

L'application Esketit

Esketit n'a pas encore lancé d'application mobile dédiée. Toutefois, le site web est bien conçu et optimisé pour une utilisation mobile, ce qui permet aux utilisateurs de gérer leurs investissements directement depuis leur smartphone.

Le montant minimum d'investissement

Le montant minimum requis pour investir sur Esketit est de 10 EUR, assez classique en crowdlending, surtout dans le secteur des prêts conso court terme.

Les taux d'intérêts

Les taux d'intérêt sur Esketit varient généralement entre 7 % et 12 % par an, en fonction du prêteur et du type de prêt. Les prêts provenant des pays à plus haut rendement, comme la Jordanie, offrent des taux plus élevés, tandis que les prêts plus sécurisés, comme ceux provenant des prêteurs AvaFin, proposent des taux légèrement plus bas mais avec des garanties supplémentaires.

Les frais sur Esketit

Il n'y a pas de frais imposé sur la plateforme. Aucune commission n'est prélevée sur les gains réalisés, ce qui te permet de conserver la totalité des rendements générés par tes investissements.

Dans quels pays peut-on investir sur Esketit ?

Esketit permet aux investisseurs d’investir dans des prêts dans six pays différents :

Les types de prêts disponibles sur Esketit

Esketit propose principalement des prêts à la consommation à court terme, avec des durées allant de 1 à 36 mois.

En plus des prêts personnels, la plateforme offre des investissements dans des prêts professionnels (principalement en Jordanie), ainsi que des investissements dans des licences musicales, un type d'actif relativement rare dans le domaine du crowdlending.

Le service client chez Esketit

Pour joindre le service client d'Esketit, tu as juste ceux deux canaux de communication  :

• Email : Tu peux les contacter directement par email à l'adresse support@esketit.com. En règle générale, les demandes sont traitées dans les 24 heures, ce qui permet d’obtenir une réponse assez rapide.
• Telegram : Esketit dispose d'un groupe Telegram où les utilisateurs peuvent poser des questions et interagir directement avec l'équipe. Ce canal est particulièrement apprécié, car le CEO lui-même y est actif et répond aux préoccupations des investisseurs. C’est un moyen direct et rapide d’obtenir des informations à jour sur la plateforme.
  

Au -delà de ca tu as la FAQ et le centre d’aide en ligne. Sur le site web d'Esketit, une section FAQ répond aux questions les plus fréquemment posées, couvrant des sujets comme les investissements, les retraits, les dépôts, et l'utilisation des outils tels que l'Auto Invest ou le marché secondaire. Cette section est régulièrement mise à jour pour s’adapter aux besoins des utilisateurs et aux nouveautés de la plateforme.

Quelles garanties offre Esketit

Esketit propose plusieurs garanties pour rassurer ses investisseurs, bien que ces garanties varient en fonction du type de prêt dans lequel tu choisis d’investir.

La garantie de rachat

Grand classique du crowdlending européen, les prêteurs offrent généralement une garantie de rachat. Par contre certains prêts sont également disponibles sans garantie de rachat. Donc vérifie avant d'investir.

La garantie de rachat ou l’obligation de rachat prend effet après 60 jours calendaires. Le prêteur rachète le prêt et rembourse également tous les intérêts courus jusqu'à ce moment-là.

La garantie de groupe

En plus de la garantie de rachat, certains intitiateurs de prêt proposent également une garantie de groupe. En l'occurrence ce sont ceux qui appartiennent au Groupe AvaFin.

Avec une garantie de groupe, l’ensemble du groupe d’entreprises fournit un soutien financier en cas de défaut d’un prêteur.

Exemples de prêteurs couverts par cette garantie de groupe :

• CreditAir(République tchèque)
• Creditosi(Espagne)
• Lendon (Pologne)
• Extraportfel(Pologne)

Fiscalité Esketit – comment ça marche?

Absence de prélèvement à la source

Esketit ne prélève pas de taxes sur les gains réalisés par les investisseurs. Contrairement à certaines plateformes basées dans des pays avec des réglementations fiscales strictes, Esketit ne fait pas de retenue à la source sur les intérêts ou les rendements que tu génères en investissant dans les prêts proposés. Cela signifie que tu perçois le montant brut de tes gains, sans aucune réduction avant leur versement. Et c’est à toi de déclarer ces revenus auprès des autorités fiscales de ton pays.

Déclaration des revenus

La plateforme te permet de récupérer les informations nécessaires pour cette déclaration. Sur ton tableau de bord Esketit, tu peux télécharger un relevé fiscal (sous forme de rapport détaillant tes investissements, intérêts générés et paiements reçus). Ce document est utile pour remplir ta déclaration fiscale.

Le rapport fiscal disponible sur Esketit couvre généralement toute l'année et contient des détails sur le montant total des intérêts perçus et les investissements réalisés, afin de t’aider à déclarer correctement tes revenus.

Impact des crypto-investissements sur la fiscalité

Si tu as investi via des crypto-monnaies (USDC, USDT) sur Esketit, il est possible que la fiscalité appliquée à ces transactions soit différente. Les gains réalisés en cryptomonnaies peuvent être soumis à des règles fiscales spécifiques, notamment en ce qui concerne les plus-values. Selon ta résidence, il peut être nécessaire de déclarer ces gains sous une forme différente de celle des investissements traditionnels en euros ou dollars. Esketit a suspendu la possibilité d’investir en crypto-monnaies pour les nouveaux utilisateurs, mais les anciens utilisateurs peuvent encore être concernés par cette règle. Renseigne-toi auprès d'un comptable pour être sûr de bien faire.