Dans cet article, je te partage mon analyse et mon avis sur Finbee.
Finbee est une plateforme de prêts entre particuliers basée à Vilnius, en Lituanie, active depuis 2015. Elle finance surtout des crédits à la consommation accordés à des emprunteurs lituaniens, et depuis 2017 des prêts à de petites entreprises. Avec environ 265 M€ de crédits accordés au 31 mars 2026, un rendement net attendu autour de 12 % et des statistiques d'une transparence rare dans le secteur, elle mérite qu'on s'y arrête.
Le revers de la médaille, c'est l'absence de garantie de rachat. Quand un emprunteur ne rembourse pas, la perte est pour toi, et le recouvrement peut durer des années. Je te propose de voir ensemble ce que la plateforme offre, ses forces, ses limites, et la place qu'elle peut occuper (ou pas) dans ton portefeuille.
Cette analyse s'appuie sur les statistiques et les rapports publiés par Finbee (chiffres au 31 mars 2026) et sur plusieurs sources indépendantes. Si tu investis déjà sur Finbee ou si tu remarques une information dépassée, n'hésite pas à laisser un commentaire.
Avis de non-responsabilité
Je n'offre pas de conseils financiers, je partage simplement mes recherches, mon expérience et mon opinion. J'investis sur la plupart des plateformes de crowdlending que j'aborde. Toutes les informations sont fournies sans garantie et les résultats passés ne sont pas un indicateur des performances futures. !
Les liens vers les plateformes d'investissement sont généralement des liens affiliés, ce qui te permet de bénéficier d'une petite commission.
NOTE GLOBALe
Rentabilité
Fiabilité
Liquidité
Interface
Taux d'intérêts moyen: 14 %
Actuellement pas de cashback
Finbee : les infos en bref
Finbee : l'entreprise
Tour d'horizon
Finbee est l'une des plateformes de prêts entre particuliers les plus anciennes de Lituanie. Le principe est simple : des particuliers financent des crédits à la consommation, et plus récemment des prêts aux petites entreprises, accordés par le groupe. Contrairement à des places de marché comme Mintos, tu ne prêtes donc pas via plusieurs originateurs différents. Tous les prêts sont émis par Finbee elle-même, ce qui veut dire que la qualité de ses critères d'octroi pèse directement sur ton rendement.
Histoire de la plateforme
Finbee est lancée en 2015 avec un seul produit, le crédit à la consommation. En 2017, elle ouvre une seconde activité sous la marque Finbee Verslui (« pour les entreprises »), dédiée au financement des PME lituaniennes. En septembre 2019, la plateforme migre vers un nouveau logiciel développé en interne. Cette migration a aussi été à l'origine d'une polémique sur le calcul des intérêts, dont je te parle plus bas dans la partie sur les risques.
Côté financement, la branche entreprises a levé 35 M€ en juillet 2024 auprès du fonds Pollen Street Capital pour accélérer ses prêts aux PME. Début 2026, c'est le groupe technologique lituanien Tesonet qui est entré au capital de la holding.
La direction de Finbee
La plateforme est dirigée par une équipe stable, en place depuis les débuts.
Tomas Maciulaitis dirige Finbee Verslui, la branche prêts aux entreprises. Il vient du risque de crédit et du développement commercial, avec une expérience préalable de conseiller en investissement.
Autour d'eux, l'équipe compte environ 50 personnes. Tu trouveras le détail sur la page équipe du site de Finbee.
Les actionnaires
En mars 2026, Tesonet a acquis 18,5 % de la holding Holbee, qui contrôle le groupe Finbee, pour 5 M€, selon le quotidien économique lituanien Verslo žinios. Tesonet est le groupe technologique lituanien connu pour son écosystème de cybersécurité, dont NordVPN. Ce ticket valorise donc l'ensemble du groupe autour de 27 M€, une valorisation plutôt sobre au regard des 265 M€ de crédits accordés depuis 2015.
Je n'ai pas trouvé le détail du reste de l'actionnariat dans les sources publiques. Un actionnaire stratégique avec des moyens est plutôt un bon signe, mais on ne sait pas encore ce qu'il changera à moyen terme pour les investisseurs particuliers, par exemple sur la part de financement institutionnel dans le portefeuille.
La rentabilité de Finbee
Finbee se présente comme une entreprise profitable depuis des années. Elle gagne de l'argent de trois façons : les frais de dossier prélevés aux emprunteurs, les 1 € mensuels payés par les investisseurs, et surtout les intérêts de son propre portefeuille de prêts, qui atteint 14,89 M€. Les comptes annuels complets ne sont pas publiés en anglais, ils sont disponibles sur demande en lituanien. Il faut donc s'appuyer sur les rapports trimestriels destinés aux investisseurs, qui, eux, sont détaillés.
Les risques sur Finbee
Le crowdlending est par nature un placement risqué. Sur Finbee, le risque principal tient à l'absence de garantie de rachat et à la qualité des emprunteurs, puisque les prêts à la consommation ne sont pas garantis.
Une plateforme régulée
Finbee est supervisée par la Banque de Lituanie, qui tient une liste publique des opérateurs de prêts entre particuliers et de financement participatif. C'est un vrai plus par rapport aux plateformes sans cadre réglementaire. Garde toutefois en tête que la supervision porte sur le fonctionnement de la plateforme (organisation, conduite, exigences de fonds propres). Elle ne garantit ni tes rendements ni le remboursement d'un prêt en défaut.
Le taux de défaut
Finbee publie ses taux de défaut selon la méthode prévue par le règlement européen sur le financement participatif : un taux de défaut à un an, mesuré sur des fenêtres de douze mois qui ne se chevauchent pas, moyenné ici sur la période 2021 à 2025. Un prêt est considéré en défaut au-delà de 90 jours de retard, ou lorsque la plateforme estime que l'emprunteur ne remboursera probablement pas. Sur l'ensemble des prêts proposés, le taux de défaut ressort à 9,79 %.
| Notation | Tous les prêts | Prêts à la consommation | Prêts aux entreprises |
|---|---|---|---|
| A* | 2,78 % | 2,78 % | 0,00 % |
| A | 0,62 % | 0,62 % | 0,00 % |
| B | 2,28 % | 2,25 % | 3,22 % |
| C | 6,64 % | 5,22 % | 9,64 % |
| D | 12,13 % | 11,66 % | 21,58 % |
Taux de défaut à un an, moyenne 2021-2025 (source : page statistiques de Finbee)
Deux précautions de lecture. La note A* repose sur 26 prêts seulement en cinq ans, un seul défaut suffit donc à donner 2,78 %. Le 21,58 % des prêts D aux entreprises s'appuie aussi sur très peu de dossiers certaines années. Retiens surtout l'ordre de grandeur : à partir de la notation C, le défaut devient fréquent.
Un point important pour lire ces chiffres. Les prêts récents, qui pèsent lourd dans les volumes, n'ont pas encore eu le temps de faire défaut, puisqu'un défaut survient souvent 12 à 24 mois après l'octroi. Les moyennes se dégradent donc mécaniquement avec le temps.
Les retards et le recouvrement
Fin mars 2026, environ 11,6 % des clients du portefeuille de prêts à la consommation étaient en situation d'insolvabilité, une part en baisse par rapport aux trimestres précédents, selon Finbee. Quand un prêt tombe en défaut, il part en recouvrement. Finbee met en avant une vraie équipe interne : au premier trimestre 2026, elle a envoyé près de 195 000 e-mails et 89 000 SMS aux emprunteurs en retard, passé environ 7 000 appels et engagé 171 procédures judiciaires.
Le point à intégrer, c'est la durée. Selon Finbee, il faut compter cinq à six ans pour récupérer complètement un prêt en défaut. Les défauts de 2016 à 2018 ont été recouvrés à plus de 110 % du capital restant dû (intérêts de retard inclus), ceux de 2022 se situent entre 64 % et 98 % selon la notation. Les cohortes plus récentes affichent des taux bas, tout simplement parce que le processus est en cours. Ces chiffres t'expliquent aussi pourquoi la trésorerie peut mettre du temps à revenir après un défaut.
La répartition des notations
La répartition des prêts à la consommation par notation évolue d'une année à l'autre. En 2026, les notations C et D représentent ensemble 52 % des prêts (30 % de C et 22 % de D), contre 45 % en 2025. Pour les prêts aux entreprises, 97 % des nouveaux prêts sont en notation C. Si tu utilises l'auto-invest sans filtre de notation, tu obtiens donc automatiquement plus de risque qu'auparavant.
Si Finbee fait faillite
Tes créances ne disparaissent pas avec la plateforme. Elles restent attachées aux prêts et continuent d'être exigibles, un administrateur se chargeant de la liquidation. Comme toujours en crowdlending, il faut compter des délais qui peuvent atteindre plusieurs années avant de récupérer ton argent, et l'issue dépend de la qualité des prêts restants.
Finbee face aux crises
La plateforme a traversé la période Covid et la guerre en Ukraine sans être touchée directement, car elle n'a aucune activité en Russie ni en Ukraine. Le Covid a toutefois pesé sur les rendements des investisseurs. La plateforme a tenu bon, mais c'est bien à garder en tête.
La transparence
Finbee est plutôt bonne élève : statistiques publiques, rapports trimestriels et présentation des défauts selon les règles européennes. Les limites : les comptes annuels complets ne sont disponibles que sur demande, en lituanien, et le site comme les rapports n'existent qu'en anglais et en lituanien.
Le fonctionnement de Finbee
Inscription
Pour ouvrir un compte, tu dois avoir au moins 18 ans, résider dans l'Union européenne (ou investir comme entreprise) et passer la vérification d'identité (KYC). Tu renseignes ton e-mail, tu confirmes ta boîte mail, tu envoies une pièce d'identité, puis tu alimentes ton compte. La plateforme est entièrement en anglais.
Dépôts et retraits
Tu déposes par virement SEPA en cliquant sur « Add funds » dans ton tableau de bord, où tu trouves les coordonnées bancaires et la référence à indiquer. Le crédit arrive généralement en un à deux jours ouvrés. Les retraits n'entraînent aucune commission supplémentaire.
Investir sur le marché primaire
Tu peux choisir tes prêts un par un et les filtrer par type (consommation ou entreprise), garantie, montant, notation (A* à D), taux et durée. La fiche de chaque prêt détaille l'emprunteur et ses engagements.
En pratique, l'investissement manuel est limité. Environ 83 % des prêts à la consommation sont financés par l'auto-invest, qui passe en priorité, et certains petits prêts ne sont même pas accessibles en manuel.
L'auto-invest
Finbee propose trois profils prédéfinis que tu peux ensuite ajuster :
- Conservateur : objectif de rendement de 12 à 15 %
- Équilibré : objectif de 15 à 19 %
- Progressif : objectif de 19 à 23 %
Attention, ces objectifs sont des taux bruts, avant défauts. Le rendement net attendu du portefeuille est nettement plus bas (12,4 % pour les prêts à la consommation). L'auto-invest te permet aussi de filtrer sur l'âge, le revenu ou l'ancienneté professionnelle de l'emprunteur, le ratio d'endettement, l'objet du prêt, et bien d'autres critères. Plus tu restreins, moins tu récupères de prêts. Finbee propose un calculateur qui te montre combien de prêts ta stratégie aurait obtenus dans le passé, à tester avant de te lancer.
Le marché secondaire
Finbee dispose d'un marché secondaire sans frais, où tu peux acheter et revendre des prêts avec une décote ou une prime. Il est actif : au premier trimestre 2026, 443 278 € y ont changé de mains en 34 337 transactions, avec un volume en hausse depuis plusieurs années. Il ne garantit pas une sortie instantanée, surtout pour les prêts moins bien notés, mais la liquidité est meilleure que sur bien des plateformes comparables.
Le montant minimum d'investissement
Le minimum est de 10 € par prêt (il était de 5 € auparavant). Avec ce ticket, tu peux facilement répartir ton capital sur des dizaines, voire des centaines de prêts, ce qui est indispensable sur une plateforme sans garantie de rachat.
Les taux d'intérêt
Les emprunteurs paient en moyenne 14,12 % sur les prêts à la consommation et 14,5 % sur les prêts aux entreprises. Une fois déduites les pertes attendues, Finbee estime le rendement net à 12,4 % pour la consommation et 10,7 % pour les entreprises. Par notation, les rendements nets attendus pour la consommation sont les suivants :
| Notation | Rendement net attendu | Perte attendue |
|---|---|---|
| A | 9,5 % | moins de 0,5 % |
| B | 11,0 % | 1,2 % |
| C | 14,0 % | 1,6 % |
| D | 16,0 % | 3,3 % |
| Portefeuille global | 12,4 % | 1,7 % |
Source : rapport de performance Finbee du premier trimestre 2026, prêts à la consommation
Même après pertes attendues, la notation D reste la plus rémunératrice sur le papier. Elle est aussi la plus dispersée : avec peu de prêts, tu peux avoir un résultat très éloigné de la moyenne. Plus tu descends en notation, plus il faut multiplier les petites positions.
Les frais sur Finbee
Finbee prélève un forfait de 1 € par mois, qui couvre tous les services, dont le marché secondaire et les retraits. Sur un portefeuille de 1 000 €, cela représente 12 € par an, soit environ 1,2 % de rendement en moins. Sur 5 000 €, l'impact tombe à 0,24 %, et il devient marginal au-delà de 10 000 €. Ce forfait pénalise donc surtout les petits portefeuilles.
Les pays disponibles
Les prêts sont accordés à des emprunteurs lituaniens. Tu investis donc dans un seul pays, ce qui limite la diversification géographique.
Les types de prêts
Deux catégories coexistent :
- Les prêts à la consommation, non garantis : montant moyen de 3 613 €, durée moyenne de 30 mois.
- Les prêts aux entreprises : montant moyen de 16 341 €, durée moyenne de 17 mois. Certains bénéficient d'une garantie personnelle de l'actionnaire, d'un nantissement, ou d'une garantie du Fonds européen d'investissement ou de la banque de développement lituanienne ILTE.
Les garanties de Finbee
Pas de garantie de rachat. Contrairement à des plateformes comme Lendermarket ou Robocash, Finbee ne rachète pas les prêts en retard. Si un emprunteur ne rembourse pas, c'est le recouvrement qui prend le relais, avec les délais que je t'ai décrits plus haut.
Le skin in the game. Finbee finance chaque prêt avec son propre argent, à hauteur de plusieurs millions d'euros. Au premier trimestre 2026, elle a investi 3,84 M€ dans de nouveaux prêts à la consommation, et son portefeuille propre atteint 14,89 M€, soit environ un cinquième des prêts actifs. Ce n'est pas une garantie au sens strict, mais c'est un vrai alignement d'intérêts : si le recouvrement est mauvais, Finbee perd de l'argent avec toi. Si tu veux comprendre ce mécanisme, lis ma définition du skin in the game.
Les garanties partielles sur les prêts aux entreprises. Comme je l'ai indiqué, certains prêts aux entreprises sont adossés à une garantie personnelle, à un nantissement ou à une garantie publique.
Fiscalité de Finbee
Finbee retient à la source un impôt lituanien de 15 % sur les intérêts. Tu peux le ramener à 10 % en remplissant le formulaire DAS-1, que le support envoie pré-rempli sur demande (un investisseur indique l'avoir reçu en quelques jours). Tu trouves une attestation de tes revenus dans ton espace, rubrique « Account Statement ».
En France, les intérêts sont des revenus de capitaux mobiliers, soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou, sur option, au barème progressif. L'impôt lituanien retenu peut donner droit à un crédit d'impôt dans le cadre de la convention fiscale entre la France et la Lituanie. Les modalités dépendent de ta situation, donc vérifie-les avec ton conseiller fiscal ou sur le site des impôts avant de déclarer.
Mon avis perso sur Finbee
Finbee : les avantages
- Une transparence rare : statistiques publiques, défauts par notation et rapports trimestriels détaillés.
- Un rendement net attendu de 12,4 % sur les prêts à la consommation, avec un historique de plusieurs années.
- Un skin in the game important, avec 14,89 M€ investis par la plateforme elle-même.
- Une plateforme supervisée par la Banque de Lituanie, en activité depuis 2015.
- Un marché secondaire actif et gratuit, et un ticket d'entrée de 10 €.
- Un actionnaire de poids depuis 2026 avec l'entrée de Tesonet.
Finbee : les inconvénients
- Aucune garantie de rachat : les pertes sont pour toi.
- Un recouvrement long, cinq à six ans pour récupérer complètement un prêt en défaut.
- Une part croissante de prêts C et D dans le portefeuille.
- Un seul pays et un seul originateur, sans diversification géographique.
- Des frais fixes de 1 € par mois qui pèsent sur les petits portefeuilles.
- Une interface en anglais et lituanien, sans application mobile.
- Une polémique passée sur le calcul des intérêts, en 2019, qui laisse une image mitigée.
- La retenue à la source lituanienne, avec une démarche DAS-1 pour la réduire.
Finbee : dans l'ensemble
Finbee n'est pas une plateforme pour débutants. Le rendement affiché est intéressant, mais il dépend d'une diversification sérieuse et d'une bonne tolérance au risque, puisque rien ne te protège en cas de défaut. Ce que j'apprécie, c'est la clarté des données : peu de plateformes t'expliquent aussi précisément ce que tu peux perdre. Ce que j'apprécie moins, c'est la durée des recouvrements et l'historique de 2019.
Je la vois comme une ligne complémentaire dans un portefeuille de crowdlending déjà diversifié, plutôt que comme le socle. Le plus prudent pour la découvrir est de démarrer petit, avec l'auto-invest sur un profil conservateur, en filtrant les notations, et en surveillant la part de prêts en retard dans ton compte.
Les alternatives à Finbee
Si Finbee ne te convainc pas, voici trois pistes selon ce que tu cherches.
Lendermarket
Si l'absence de garantie de rachat te dérange, Lendermarket est une option à regarder. Cette plateforme propose des garanties de rachat qui sécurisent davantage les investisseurs qui veulent limiter leur exposition, avec en contrepartie des rendements généralement plus faibles.
Robocash
Robocash offre elle aussi une garantie de rachat sur ses prêts. C'est une bonne piste pour des profils plus prudents qui veulent des prêts à la consommation dans un cadre plus protecteur.
Mintos
Mintos reste la référence européenne pour diversifier entre plusieurs originateurs et plusieurs pays, ce qui n'est pas possible sur Finbee. C'est une bonne base pour compléter un portefeuille qui contient déjà une ligne de prêts sans garantie de rachat.
Guide des plateformes:
Trouve la plateforme qui est faite pour toi, en profitant des bonus et du cashback. Comparer les plateformes
Foire aux questions (FAQ) sur la plateforme Finbee
Finbee est une plateforme de prêts entre particuliers basée à Vilnius, en Lituanie, active depuis 2015. Elle finance des prêts à la consommation et, depuis 2017, des prêts aux entreprises, tous accordés à des emprunteurs lituaniens.
Finbee est supervisée par la Banque de Lituanie, qui tient une liste publique des opérateurs de prêts entre particuliers et de financement participatif. Cette supervision ne garantit pas les rendements ni le remboursement des prêts.
Les taux payés par les emprunteurs sont d'environ 14 %, et Finbee estime le rendement net à 12,4 % pour les prêts à la consommation et 10,7 % pour les prêts aux entreprises. Les objectifs de 12 à 23 % des profils d'auto-invest sont des taux bruts, avant défauts.
Le minimum est de 10 € par prêt. Cela permet de diversifier sur un grand nombre de prêts avec un capital modeste.
Finbee ne propose pas de garantie de rachat. La plateforme assure un recouvrement interne des prêts en défaut et finance elle-même une part des prêts (14,89 M€ de portefeuille propre).
Le marché secondaire est gratuit et actif, avec des décotes et des primes. Il n'y a toutefois aucune certitude de pouvoir revendre rapidement un prêt, surtout pour les notations les plus risquées.
Finbee retient 15 % d'impôt lituanien, ramené à 10 % avec le formulaire DAS-1. En France, les intérêts sont imposés au prélèvement forfaitaire unique ou au barème progressif sur option. Vérifie avec ton conseiller fiscal le traitement de la retenue à la source.
Finbee prélève un forfait de 1 € par mois. Les retraits et les opérations sur le marché secondaire n'entraînent pas de frais supplémentaires.
Finbee est supervisée, publie ses statistiques de manière détaillée et existe depuis 2015. En contrepartie, elle n'offre aucune garantie de rachat, le recouvrement est long, et une polémique sur le calcul des intérêts en 2019 a laissé des traces. Comme toujours en crowdlending, n'investis que ce que tu peux te permettre de perdre.