iuvo Group avis : mon analyse de la plateforme

Dans cet article, je te partage mon analyse et mon avis sur iuvo Group. La plateforme appartient à un groupe, qui contrôle également la plupart des prêteurs qui y sont listés. Un peu comme pour Peerberry, j'appelle ça une pseudo-place de marché.

IUVO est une plateforme bien établie et plus grande que certaines autres plateformes de crowdlending, mais elle reste méconnue de nombreux investisseurs. La raison principale, c'est qu'elle fournit très peu d'effort sur son marketing, surtout comparé à d'autres plateformes.

Si tu cherches une vraie diversification entre les prêteurs, iuvo Group n’est peut-être pas le meilleur choix. Mais si tu préfères une plateforme où le groupe contrôle la plupart des prêteurs (ce qui peut avoir ses avantages), alors ça vaut le détour.

Depuis que j’ai commencé à la tester, cette plateforme s’est avérée très stable, et ce, même en période de crise.

Si tu as déjà testé iuvo Group ou remarqué que certaines infos ici sont incomplètes ou dépassées, n’hésite pas à laisser un commentaire !

En plus de l’investissement crowdlending classique, iuvo propose également un produit appelé iuvoSAVE, similaire à des offres comme Bondora Go & Grow Unlimited ou Mintos SmartCash.

Les prêts proposés sur la plateforme iuvo Group sont principalement destinés à des prêts personnels, des prêts automobiles, des prêts aux entreprises et des prêts hypothécaires. La plateforme offre un rendement annuel moyen entre 9 et 10% pour les investisseurs, et propose généralement une garantie de rachat de 60 jours pour les prêts en retard de paiement.

iuvo Group - Les infos en bref

iuvo Group – L'entreprise 

iuvo Group, tour d'horizon

La plateforme fait partie du Management Financial Group (MFG), un conglomérat financier qui regroupe plusieurs prestataires de services financiers actifs en Europe de l’Est. Depuis sa création, iuvo s’est positionné dans cette région, avec une forte présence en Roumanie, Bulgarie, Pologne, Lettonie, et Espagne.

MFG gère un portefeuille varié comprenant des crédits à la consommation, le financement de micro et petites entreprises, des cartes de crédit, des entreprises numériques, ainsi que d'autres modèles financiers alternatifs. Beaucoup des prêteurs listés sur la plateforme iuvo Group appartiennent au groupe MFG.

La plateforme de crowdlending est assez jeune puisqu’elle a été fondée en 2016, mais le groupe derrière, MFG, l'est bien moins, en plus d’être bien plus gros. Il existe depuis 2005, tout comme l'initiateur de prêt principal de la plateforme d'investissement (Easy Asset Management), qui au passage appartient au même groupe. 

La holding derrière iuvo Group, en chiffres

Management Financial Group (MFG) est un acteur majeur dans le secteur financier dans les pays de l'Est notamment, avec des performances et une envergure qui témoignent de son succès :

• Plus d’un milliard d’euros investis depuis sa création, reflétant son rôle clé dans le financement et le soutien aux entreprises et particuliers.
• 8 000 collaborateurs travaillent au sein du groupe, contribuant à son expertise et à la qualité de ses services.
• Un réseau de plus de 450 bureaux répartis stratégiquement à travers l’Europe de l’Est et l’Espagne, renforçant sa proximité avec ses clients et son influence régionale.

iuvo Group vs. Mintos et Peerberry: Mise en perspective

iuvo Group est, certes, une plateforme établie, mais elle reste modeste par rapport à certains de ses concurrents majeurs :

• Environ 50 000 investisseurs actifs, une base respectable mais significativement inférieure à celle de plateformes comme Mintos ou Peerberry.
• 588 185 906 € de prêts financés, un chiffre conséquent mais qui reste en retrait par rapport aux milliards d’euros atteints par Mintos et Peerberry.

En résumé, la plateforme iuvo reste de taille intermédiaire, loin des poids lourds du secteur que sont Mintos et Peerberry.

iuvo Group - qui dirige l'entreprise?

La direction et l'équipe à la tête de iuvo Group

Iuvo Group est dirigé par une équipe expérimentée dans le domaine du crédit et de la gestion financière, avec une forte expertise dans les marchés de l’Europe de l’Est. 

Si le groupe MFG a une grosse équipe, ce n'est pas le cas de la plateforme iuvo, qui ne comptait, en 2023, aucun employé. Je te laisse voir le détail, trouvable dans leur rapport annuel 2023, en cliquant ici.

"The company had no employees during the reporting period, and no remuneration was paid to employees or members of the management
board" – L'équipe iuvo Group

Le siège social est à Tallinn bien que les bureaux soient en Bulgarie. La raison derrière, c'est une réglementation bien plus favorable pour le domaine de la fintech en Estonie.

Les actionnaires principaux de iuvo Group

Les actionnaires principaux du groupe sont les fondateurs du Management Financial Group, qui détient et gère également plusieurs autres sociétés de prêts dans la région.

iuvo Group appartient au groupe bulgare Management Financial Group, cofondé par Stanimir Vassilev et Nedelcho Spassov. La direction du groupe financier est assurée par Antonia Sabeva.

iuvo Group - quels risques?

Le crowdlending est par nature un investissement risqué, ce qui rend essentiel de bien évaluer la solidité et la réputation d'une plateforme avant d'y investir.

Cela dit, pour faire court, mon expérience personnelle m’amène à considérer iuvo Group comme un placement fiable. Mais ma position est forcément biaisée, et tous ne seront pas forcément de mon avis. Donc, voilà ci-dessous mon analyse de la plateforme, en termes de fiabilité. Je te laisse juger.

iuvo Group est-elle une plateforme régulée?

La plateforme non, pas de manière centralisée au niveau européen, voilà donc un premier mauvais point. Cependant, elle est supervisée au niveau local, par l'équivalent estonien de l'Autorité des Marchés Financiers.

Les prêteurs de la plateforme, eux, sont régulés dans les pays où ils opèrent, notamment en Bulgarie, Roumanie et Pologne.

iuvo Group est-elle une entreprise rentable ?

Comment est-ce que iuvo Group gagne de l'argent ?

iuvo Group se finance principalement grâce aux commissions facturées aux prêteurs. Ces frais de plateforme, qui restent relativement bas, sont actuellement sa seule source de revenus.

Cependant, il est important de noter qu'iuvo appartient à un groupe d’entreprises plus large. Cela signifie que les différentes branches de l’entreprise peuvent s’entraider financièrement si nécessaire. Un avantage qui peut renforcer la stabilité globale de la plateforme.

iuvo Group - en bénéfice?

La réponse est oui, la plateforme est en bénéfice, en net progrès par rapport à ces dernières années, puisqu'elle affichait des pertes, qui se sont réduites avec le temps.

Concernant le groupe MFG derrière la plateforme, il était également en bénéfice en 2022. Pour 2023, toutefois, les chiffres se font encore attendre au moment où j'écris ces lignes. 

À savoir que les rapports annuels sont audités pour le groupe, mais pas pour la plateforme.

Taux de défaut chez iuvo Group

La plateforme n'affiche nulle part le taux de défaut des prêts. Concrètement c'est une information qui est, certes, inutile, dans la mesure où ces défauts sont couverts par la garantie de rachat. Tant qu'ils s'y tiennent! Cela dit, ils gagneraient en transparence à laisser entrevoir la qualité de gestion du risque.

Que se passe-t-il avec ton argent, si iuvo Group fait faillite?

Si iuvo Group venait à faire faillite, ce ne serait probablement pas seulement la plateforme elle-même qui serait touchée, mais aussi sa société mère, ce qui pourrait avoir des répercussions sur de nombreux prêteurs actifs sur la plateforme. Une telle situation serait évidemment problématique.

En cas d'insolvabilité, la théorie veut qu'un administrateur judiciaire soit nommé pour gérer la liquidation de la plateforme. Cependant, bonne nouvelle : les prêts dans lesquels tu as investi ne disparaissent pas. Ils continueraient à être remboursés comme prévu, sous la supervision de l'administrateur. Tes investissements ne seraient donc pas perdus, mais leur gestion pourrait être plus compliquée.

iuvo Group face aux crises : comment la plateforme s’adapte

La plateforme iuvo Group est assez vieille pour avoir traversé des crises telles que la crise du Covid en 2020 et la guerre en Ukraine en 2022. 

iuvo Group et la crise du Covid en 2020

iuvo Group a fait état d’une baisse d’activité et donc de son chiffre entre mars et mai 2020, évidemment dû à la crise du Covid. En mai, les chiffres sont repartis à la hausse, de sorte que toutes les pertes enregistrées ont été récupérées à la fin de cette même année.

En tant qu’investisseur, je n’ai absolument rien senti passer. Les initiateurs de prêts avec lesquels j’ai investi avaient les reins assez solides. Ils ont très bien tenu le choc et ont été en mesure de couvrir les pertes pour ne pas impacter leurs investisseurs.

iuvo Group et la guerre en Ukraine en 2022

Pendant la guerre en Ukraine, un des principaux prêteurs de la plateforme, Kviku (un prêteur russe), a été gravement impacté, avec un portefeuille de plus de 55 millions d’euros d’encours. Une des raisons principales a été la limite imposée par la Russie, qui a plafonné les paiements à 10 millions de roubles par mois pour l’ensemble des créanciers.

Face à cette situation, iuvo a décidé de chercher une autre stratégie pour récupérer les fonds des investisseurs, mais à ce jour, aucune solution n’a été trouvée. En pratique, cela signifie que les investisseurs restent bloqués : plutôt que de recevoir des paiements partiels, ils ne reçoivent rien du tout.

En résumé - iuvo Group en période de crise

Même si la plateforme, dans l'ensemble, s'en est plutôt bien sortie, les deux crises n'ont pas eu le même impact et ont mis en évidence un point faible de la plateforme. Il s'agit du manque de communication de crise de la part de la plateforme pour rassurer les investisseurs. 

Sur cet aspect, Mintos et Peerberry sont bien meilleurs qu'iuvo.

iuvo Group - possible conflit d'intéret?

Iuvo recense près d'une vingtaine d'initiateurs de prêts, dont le tiers appartient au même groupe que la plateforme elle-même. Voilà la liste. Et ce tiers concentre la majorité des crédits proposés sur la plateforme. 

Cela soulève une question importante : le potentiel conflit d’intérêts. J’ai abordé ce point plus largement dans mon analyse de Mintos, où une situation similaire s’est déjà produite. Cela dit, ce n’est pas toujours problématique : Peerberry, par exemple, illustre qu’une telle configuration peut bien fonctionner.

En ce qui concerne iuvo Group, je n’ai pas eu l'occasion de rencontrer de difficultés avec les prêteurs liés au groupe (et je ne suis pas pressée!), ce qui limite pour l’instant ma capacité à évaluer pleinement cet aspect. Toutefois, c’est un point à surveiller pour tout investisseur souhaitant s’engager sur la plateforme.

iuvo Group: quid de la transparence

En termes de transparence, Iuvo Group gagne des points avec la mise à disposition de ses rapports financiers annuels, à seulement un clic de la page d’accueil. 

En revanche, ce n'est pas la même chose pour ce qui concerne la performance des prêts.  Aucune statistique pertinente n'est publiée sur ce sujet, du moins je n'ai rien trouvé. Pour les statistiques de la plateforme elles-mêmes, là aussi c'est assez pauvre.

Par contre, tu peux accéder à des informations sur les initiateurs de prêt sur la plateforme, avec leurs chiffres-clé et leurs rapports annuels.

Comment fonctionne la plateforme d'investissement iuvo Group ?

iuvo Group : le modèle économique 

Comme je te l'ai évoqué plus haut, iuvo group est une place de marché sans en être une totalement. Comme Mintos, la plateforme liste les prêts de plusieurs prêteurs. Mais comme la plateforme et la majorité des prêts viennent de sociétés qui appartiennent au même groupe, on est presque dans une configuration qui se rapproche de Twino.

À ceci près que la structure des investissements est telle que tu investis directement dans les prêts, et par de manière groupée, par le biais d'instruments financiers, comme les Notes de Mintos ou les ABS de Debitum. Tout simplement parce que la plateforme ne possède pas de licence européenne de courtage (IBF).

Programme de parrainage sur iuvo Group

Iuvo propose un programme de parrainage qui permet aux nouveaux investisseurs d’obtenir un bonus de 0,75 % sur leurs investissements effectués dans les 60 jours suivant leur inscription, jusqu’à un maximum de 150 €. Incris-toi via ce lien pour en profiter.

Processus d'inscription

S’inscrire sur la plateforme iuvo Group, c’est aussi simple que sur la plupart des autres plateformes de crowdlending.

Conditions d'inscription

Elles sont plus souples que pour la plupart des plateformes européennes que je connais. Tu peux t’y inscrire et investir depuis n’importe où dans le monde.

Les seules conditions sont:

La création de compte sur iuvo Group

La création de compte est très basique et suit deux étapes principales:

Une fois inscrit, tu peux te lancer et commencer à investir dans tes premiers prêts. 

À noter : il n'y a pas de fonction 2FA pour la connexion. Un mauvais point pour la plateforme.

Virements bancaires

Pour les dépôts

Pour déposer des fonds sur ton compte Iuvo Group, connecte-toi à ton espace personnel et clique sur "Add Funds" en haut à droite. 

Plusieurs options de dépôt te seront proposées.

Pour moi, la plus simple et celle que j'utilise toujours, c'est le virement bancaire classique. En sélectionnant l'option, tu pourras décider si tu souhaites effectuer ton dépôt en BGN ou en EUR. Les coordonnées bancaires correspondantes te seront ensuite affichées.

Pour les retraits

Comme partout en crowdlending classique, tu peux seulement retirer les fonds qui ne sont pas investis dans des prêts. Les retraits ne peuvent partir que vers le ou les comptes depuis lesquels tu as effectué un dépôt. 

Dans le menu de ton compte, tu trouveras également l'option pour retirer tes fonds, sur le bouton "Withdraw", juste à côté de celui pour les dépôts.

Il te suffit de cliquer dessus et tu seras guidé à travers un processus simple. Cependant, voici quelques points à prendre en compte :

Le montant minimum de retrait est de 10 unités de la devise choisie (par exemple, 10 EUR).
Les deux premiers retraits sont gratuits, mais à partir du troisième, des frais seront appliqués (environ 1 EUR, selon la devise).

Les modes de paiement

À part les possibilités évoquées plus haut, il faut savoir que tu ne peux pas utiliser des cartes de crédit pour les dépôts et les retraits. Il te faudra donc obligatoirement un compte bancaire à ton nom.

La durée de traitement des transferts d'argent

Les dépôts et retraits sont traités rapidement sur iuvo Group, avec des délais de traitement de 1 à 2 jours ouvrés, selon le mode de paiement choisi.

Les outils pour investir sur iuvo Group

Tu peux investir sur iuvo Group manuellement, en sélectionnant des prêts sur le marché primaire ou secondaire, ou bien automatiquement, avec les outils auto-invest ou iuvoSAVE.

L'auto-invest

C’est l’outil principal pour investir dans les prêts. Après avoir cliqué sur "iuvo P2P", puis sur "Auto Invest" dans le menu, il te suffit de cliquer sur "Create New Auto Invest Portfolio", puis de choisir tes critères selon tes préférences.  Une fois les conditions acceptées et la validation de ton portefeuille faite, tes fonds seront placés automatiquement.

Pour éditer un auto-invest déjà en place, il te suffit de cliquer sur la flèche à gauche de la vue d'ensemble de ton portefeuille.

Le marché primaire

Dans le menu de gauche, tu vas sur "Primary Market", puis tu sélectionnes les prêts où tu veux investir, et combien tu veux y mettre à chaque fois.

Le choix est extrêmement large, tu peux filtrer les prêts selon plusieurs critères, tels que les types de prêt, les initiateurs, les taux, la maturité, etc.

iuvoSAVE

iuvoSAVE, c'est l'autre outil d'investissement automatisé de la plateforme. Il fonctionne de manière similaire à Bondora Go & Grow Unlimited ou Mintos Smart Cash. Il te suffit de déposer de l'argent et le tour est joué ! Cependant, contrairement aux produits mentionnés, iuvo propose quatres termes différents :

Tu investis ton argent en EUR (ou BGN) pour la durée choisie, et iuvo l'investit dans des prêts. Tu peux ajouter et retirer des fonds de manière flexible pendant la période, avec une limite de 10 000 EUR par mois.

Cependant, il y a des frais de 1 % pour chaque retrait anticipé, donc il est préférable de laisser ton investissement jusqu'à la fin si possible.

L'application iuvoSAVE

Le marché secondaire

Tu trouves cette option également dans le menu principal à gauche, et il fonctionne presque exactement comme le marché primaire. À ceci près que tu peux les acheter avec une prime ou une remise. Bien sûr, tu peux aussi utiliser le marché secondaire pour vendre tes investissements existants et obtenir rapidement des liquidités.

Le montant minimum d'investissement

Le montant minimum d'investissement est de 10 €, ou son équivalent dans la devise correspondante (10 BGN, 25 RON ou 25 PLN).

Les taux d'intérêts

Les taux d’intérêts varient, mais sont généralement supérieurs à 10 % pour les prêts personnels, selon les critères de sélection des emprunteurs. Cela dit, tu peux en trouver à moins de 6%, et ça peut monter jusqu'à 15%.

Les frais sur Iuvo Group

La plateforme n'impose de frais sur presque aucune fonctionnalité. Cependant, certaines opérations peuvent en entraîner :

Dans quels pays peut-on investir sur iuvo Group?

Tu peux investir dans des prêts dans plusieurs pays d’Europe de l’Est et du Sud:

Les types de prêts disponibles sur iuvo Group

sur iuvo, tu trouveras deux types de prêts, à savoir les prêts personnels et commerciaux.

La plateforme propose, dans ses filtres, également des prêts court terme, hypothécaires et automobiles, mais ceux-là ne sont pas disponibles et plus listés depuis longtemps.

Le service client chez iuvo Group

Tu as 3 moyens de contacter le service client de la plateforme:

À savoir que le service client, comme la plateforme, sera disponible en anglais entre autres, mais pas en français. 

Voilà le détail sur la page de contact de la plateforme.

D'une manière générale, iuvo Group offre un support client réactif, et la FAQ est utile pour répondre aux questions courantes.

Quelles garanties offre iuvo Group

La garantie de rachat

Tous les prêts proposés sur la plateforme iuvo Group bénéficient d’une garantie de rachat sous 60 jours maximum. Ce qui signifie que si un emprunteur accuse un retard de paiement de plus de 60 jours, la société de crédit rachètera ton investissement. En cas de retard, tu recevras également des frais de retard pour compenser le délai.

Tu peux trouver aussi des prêts dont le délai de garantie de rachat est encore plus bas, jusqu'à 16 jours.

Les prêts sécurisés

Par ailleurs, certaines sociétés de prêt proposent des investissements dans des prêts sécurisés, c'est-à-dire adossés à des actifs tangibles. Généralement, il s'agit d'une voiture ou d'une hypothèque. Par contre, ces prêts sécurisés sont assez rares.

Le "Skin in the Game" - des prêteurs impliqués

Les prêteurs présents sur iuvo Group appliquent la règle du "Skin in the Game" à un niveau relativement élevé, souvent à 30% (définition de ce terme dans le glossaire). En clair, ça veut dire que l’entreprise finance au moins 30% de chaque prêt avec ses propres fonds. C'est un aspect qui renforce la sécurité de ton investissement, car le prêteur a un intérêt direct à récupérer les dettes en cours.

Fiscalité iuvo Group – comment ça marche ?

Les gains réalisés sur iuvo Group sont soumis à l'impôt sur le revenu dans le pays où tu résides. Les impôts dépendent des lois fiscales locales, il vaut mieux consulter un conseiller fiscal pour optimiser tes déclarations fiscales.

La plateforme te permet d'obtenir un document pour faciliter ta déclaration. Pour le récupérer, il te suffit d'aller dans "Account Statement" dans le menu de gauche. De là, tu choisis la période souhaitée, puis tout en bas, au niveau de "Profit Statement", tu cliques sur "Download"