Tu cherches un moyen d’investir ton argent sans devoir surveiller ton portefeuille tous les jours ? La plateforme Modena, toute nouvelle sur le marché P2P, te propose un système automatisé avec des versements d’intérêts mensuels directement sur ton compte bancaire. Mais est-ce vraiment fiable, rentable, et sans mauvaise surprise ?
En 2025, les options d’investissement en peer-to-peer se multiplient, et Modena s’impose comme une nouvelle plateforme prometteuse. J’ai décidé de tester ce service pour partager mes observations détaillées et impartiales. Selon les dernières statistiques du secteur, le marché européen du P2P a connu une croissance de 17,8% au premier trimestre 2025, atteignant 9,3 milliards d’euros d’investissements. Dans ce contexte dynamique, Modena mérite-t-elle ta confiance ? Je t’invite à découvrir mon analyse complète.
L’expérience utilisateur Modena: simplicité et fonctionnalités
L’inscription sur Modena est remarquablement intuitive. J’ai pu créer mon compte en moins de 5 minutes via Google, ce qui active automatiquement la double authentification (2FA). Tu peux également utiliser ton adresse email ou Facebook pour ce processus. Une fois l’identité vérifiée avec une pièce d’identité, il suffit de déposer un minimum de 50€ pour commencer à investir.
Le siège de l’entreprise est situé à Tallinn (Estonie) et la plateforme est opérée par Modena Estonia OÜ, filiale à 100 % de Modena OÜ, une fintech créée en 2020. Le CEO, Oliver Matt, est aux commandes depuis le lancement. La société est enregistrée en tant que prêteur auprès de l’Estonian Financial Supervision Authority.
L’interface utilisateur est épurée et fonctionnelle. Le tableau de bord principal affiche clairement tes investissements, rendements et options disponibles. Un des atouts majeurs que j’ai découvert est la fonction « Mon Gehalt » (Mon salaire) qui te permet de paramétrer le pourcentage des intérêts automatiquement versés sur ton compte bancaire chaque mois. Cette fonctionnalité répond parfaitement aux besoins des investisseurs cherchant un revenu passif régulier.
L’investissement lui-même est simplifié à l’extrême puisqu’il repose sur le système de « Vault » (Coffre-fort). Tu déposes ton argent dans ce coffre virtuel et la plateforme répartit automatiquement ton capital dans un pool diversifié de crédits P2P. Voici les principales caractéristiques de ce système :
- Diversification automatique sur de multiples crédits (à la consommation, cartes de crédit, prêts commerciaux et refinancement)
- Versement mensuel des intérêts configurable directement sur ton compte
- Absence d’auto-investissement à paramétrer
- Rendement annoncé jusqu’à 10% (réalité entre 7,5% et 9,9%)
- Période de retrait de 31 jours (sans génération d’intérêts pendant cette période)
- Garantie de rachat possible entre 35 et 90 jours selon les produits
À noter que Modena ne propose pas de marché secondaire ni de programme de fidélité. L’investissement est exclusivement en euros et aucun plafond maximum n’est appliqué au montant investi. La plateforme est gratuite à l’usage pour les investisseurs, aucun frais ne t’est facturé.
Bien que la plateforme ne propose pas d’application mobile en 2025, son interface web est parfaitement adaptée aux smartphones. Les transactions sont limitées aux virements bancaires (pas de carte de crédit). Les dépôts doivent impérativement venir d’un compte à ton nom, qui servira aussi pour les retraits. À noter : Revolut et Wise sont acceptés, et les virements prennent entre 1 et 2 jours ouvrés.
Rendements et comparaison avec la concurrence
D’après mes premières observations, Modena promet des rendements allant jusqu’à 10% annuels, mais précise dans ses FAQ que la fourchette réaliste se situe entre 7,5% et 9,9%. Ces chiffres sont compétitifs dans le paysage actuel du P2P, surtout quand on considère la simplicité du système. Pour te donner une image plus précise, j’ai comparé Modena avec ses principaux concurrents :
| Fonctionnalité | Modena | Bondora Go & Grow | Monefit SmartSaver |
|---|---|---|---|
| Rendement annuel | 7,5-9,9% | 6,0% | 7,25-8,33% |
| Disponibilité des fonds | 31 jours max | Quotidienne | 10 jours max |
| Versement des intérêts | Mensuel sur compte bancaire | Quotidien | Quotidien |
| Investissement minimum | 50€ | 1€ | 10€ |
La comparaison montre que Modena offre potentiellement les rendements les plus élevés parmi ces options « one-click », mais avec une période de retrait plus longue. J’apprécie particulièrement la possibilité de recevoir directement les intérêts sur mon compte bancaire, fonctionnalité absente chez les concurrents.
En revanche, soulignons que les crédits dans lesquels tu investis indirectement via Modena auraient, selon la plateforme, une charge d’intérêt moyenne de 17,84% pour l’emprunteur. Ce différentiel permet à Modena de dégager sa marge tout en offrant des rendements attractifs.
Analyse des risques et transparence
Comme pour tout investissement P2P, une évaluation rigoureuse des risques s’impose. Modena présente certaines zones d’ombre qui méritent attention. En premier lieu, la plateforme est relativement nouvelle sur le marché, avec environ 350 investisseurs actifs et un volume total de prêts financés estimé à 3,5 millions d’euros.
Le dernier rapport financier disponible pour Modena Estonia OÜ (2023) montre une situation en amélioration mais encore fragile. L’entreprise a réduit ses pertes de moitié par rapport à 2022, passant de -438.702€ à -201.728€, avec un chiffre d’affaires en hausse spectaculaire de 326,48% (de 155.301€ à 615.946€). Néanmoins, ces données non auditées datent de 2023 et doivent être considérées avec prudence.
En matière de sécurité, Modena propose une garantie de rachat variant entre 35 et 90 jours selon les produits, mais celle-ci dépend entièrement de la santé financière de l’entreprise. En cas d’insolvabilité, il n’existe aucune protection spécifique de type fonds de garantie des dépôts, situation courante dans le secteur P2P. La plateforme investit exclusivement dans des crédits en Estonie, ce qui offre une certaine cohérence réglementaire mais limite la diversification géographique. À ce jour, aucun mécanisme fiduciaire ou autre structure de protection des créanciers n’a été communiqué.
Le manque de transparence concernant la performance des crédits sous-jacents constitue ma principale réserve. Contrairement à d’autres plateformes établies, Modena ne fournit pas actuellement :
- De statistiques détaillées sur les taux de défaut
- D’informations précises sur son processus de sélection des crédits
- De rapports réguliers audités sur sa santé financière
- De données sur la répartition exacte des investissements
- De mécanismes de protection clairement définis en cas de difficultés
Ces points constituent des zones d’amélioration essentielles pour renforcer la crédibilité de la plateforme à long terme. Pour les investisseurs prudents, je recommande de commencer avec un montant test limité, comme je l’ai fait, et d’observer l’évolution de la transparence et des performances avant d’augmenter significativement l’exposition.
Enfin, Modena propose actuellement une offre de bienvenue : 0,5 % de cashback sur les investissements réalisés durant les 7 premiers jours (plafonné à 5 € par jour). Une autre promotion offrait 50 € pour 2.000 € investis dans le Vault au 21 mars 2025, selon une communication de la société.
En résumé : les points forts et limites de Modena
✅ Avantages
- Inscription rapide avec authentification sécurisée
- Interface intuitive adaptée au mobile
- Système « Vault » automatisé (aucun paramétrage requis)
- Rendements jusqu’à 9,9 % selon les conditions
- Versements mensuels automatiques sur ton compte bancaire
- Diversification automatique dans un pool de crédits variés
- Aucune commission à l’investissement ou retrait
- Investissement possible dès 50 €
- Bonus de bienvenue
❌ Inconvénients
- Plateforme récente, peu de recul historique
- Aucun marché secondaire (pas de revente anticipée)
- Pas d’application mobile dédiée
- Pas de transparence sur les taux de défaut ou la sélection des prêts
- Retrait bloqué 31 jours (sans rendement durant ce délai)
- Aucune protection en cas de faillite (pas de fiducie, pas de fonds de garantie)
- Investissements exclusivement en euros
- Aucune donnée vérifiée sur la performance réelle
Conclusion
Modena a su me séduire par sa simplicité d’utilisation, son automatisation et sa promesse de revenus mensuels. Pour un investisseur qui cherche un complément de revenus passif avec peu de gestion, c’est une solution pratique, dans la lignée de Bondora Go & Grow ou Monefit SmartSaver.
Mais attention : la plateforme est encore jeune, peu transparente sur certains points essentiels, et n’offre pas de protection formelle en cas de défaut. Cela reste un produit à considérer comme spéculatif. À mon avis, Modena peut représenter une option intéressante dans un portefeuille diversifié, mais uniquement avec des montants que tu peux te permettre de perdre.
Si tu veux tester cette plateforme, fais-le prudemment, observe l’évolution des performances, et surtout, reste attentif aux futures publications financières de Modena.