Dans cet article, je te propose de jeter un œil sur mon portefeuille crowdlending actualisé pour Q3/2024, soit l'avant-dernier trimestre de cette année.
On va évaluer la performance globale du portefeuille ainsi que son évolution. Puis, on se penchera sur quelques statistiques pour évaluer le profil de risque de mes placements dans cette classe d'actifs.
Certaines choses ne changent pas, d'autres carrément. J'abandonne certaines plateformes, j'en ajoute de nouvelles, certaines affichent de très belles performances, d'autres déçoivent, et moi, j'en tire mes leçons. Bref, il y a de quoi faire, je t'invite à le découvrir ici.
Mon portefeuille crowdlending actualisé Q3/2024 – globalement
La performance moyenne du trimestre
La performance globale du troisième trimestre 2024 accuse une légère baisse de 0,09%, passant de 10,43% à 10,34%. Cette diminution, légèrement supérieure aux tendances observées ces dernières années (maximum -0,05%), est principalement attribuable à un ralentissement de Robocash compensé en partie par une amélioration de Twino. Le détail plus bas.
Ma méthode de calcul de rentabilité
Attention, les rendements affichés sur les plateformes d'investissement ne sont pas toujours calculés de la même manière.
Je te suggère d'avoir une seule méthode pour toutes tes plateformes si tu as tes fonds répartis sur plusieurs plateformes de crowdlending, pour n'avoir qu'un indicateur commun.
Pour te faciliter la tâche, tu peux reprendre la mienne et calculer le Taux de Rendement Interne (TRI). Je fais le calcul pour chaque plateforme de prêt participatif, puis je fais une pondération pour obtenir une moyenne fiable.
Si tu veux comprendre en détail comment je calcule ma rentabilité, tu trouveras les explications détaillées et la vidéo explicative disponibles ici.
Évolution, pertes et gains cumulés
Les résultats sont ennuyeusement stables, avec des fluctuations très faibles autour de 10,3% depuis le deuxième trimestre 2022. Cette fois encore, je suis en plein dans la moyenne.
Le graphique ci-dessous est d'une platitude remarquable, on dirait un électrocardiogramme à plat. Ce qui me frustre un peu, alors je compte mettre ma flemme de côté et intensifier mes efforts (ou plutôt en faire tout court, puisque je t'avoue rarement lever le petit doigt) et viser un taux de croissance minimum de 11% à moyen terme.
Le plus intéressant, c'est plutôt le résultat net de ce que j'ai gagné par rapport à ce que j'ai perdu. J'ai calculé et comparé le cumul de mes gains et de mes pertes depuis décembre 2018. Tu les vois ci-dessous :
Total des gains : + 8.174,44 €
Total des pertes : - 1557,71 €
Même si mes résultats Q3-2024 n'ont pas été aussi brillants que les précédents, globalement, je suis plutôt contente de mes résultats. En me fixant des objectifs plus ambitieux, je devrais de pouvoir encore améliorer mes performances à l'avenir.
Les chiffres depuis 2018 sont plutôt encourageants, de quoi me motiver à continuer sur cette lancée... tout en gardant les yeux ouverts sur l'évolution de certaines plateformes et du marché dans son ensemble.
Rentabilité des plateformes de crowdlending: top 3
Pour Q3/2024, voilà donc les chiffres, et leur évolution trimestrielle :
Le troisième trimestre 2024 a été marqué par une évolution intéressante des rendements de mon portefeuille de crowdlending.
Twino a confirmé sa tendance haussière avec une rentabilité passée à 12,65%, soit une augmentation de 1,38% par rapport au trimestre précédent. La plateforme se retrouve pour la première fois tout en haut du top 3.
iuvo Group maintient un rendement stable à 11,43%, et garde donc la même constance dans ses performances.
Et Robocash prend la troisième position, avec 11,18% il me semble pour la première fois. La plateforme a connu une baisse de 1,33%, ce qui n'est pas anodin, je te donne le détail plus bas.
En d'autres termes, les choses sont en train de bouger. Ces résultats me donnent une piqûre de rappel dont j'avais bien besoin: ils soulignent l'importance de surveiller activement et de diversifier mon portefeuille afin de lisser les risques et de profiter des opportunités quand il y en a sur les différentes plateformes (et il y en a souvent).
Ma performance sur Twino
Cette progression soutenue s'explique notamment par le fait que maintenant la quasi-totalité de mes fonds sont passés dans les "Securities", assurés par le prêteur polonais de la plateforme, Netcredit, qui tourne bien. La conséquence, c'est que les remboursements se font dans les temps.
Cela dit, je m'attends à un tassement de cette jolie courbe ci-dessous, vu les taux proposés par la plateforme. Mais je ne m'en plaindrai certainement pas.
Par contre, à voir comment la situation évolue sur cette plateforme, qui, certes, tourne très bien, mais, comme je l'ai déjà évoqué plusieurs fois, n'est pas totalement dénuée de risques. J'aborde aussi ce sujet dans cette vidéo où je fais le tour de la plateforme.
Je me rassure tout de même en sachant que le rapport annuel de Netcredit est absolument remarquable, avec des actifs et des bénéfices qui ont crevé le plafond. Tu peux retrouver les infos le concernant sur cette page.
Si tu veux voir la plateforme, jette un œil par ici.
Tu trouveras aussi mon analyse dans cet article.
Ma performance sur iuvo Group
Sur iuvo Group, je n'observe quasiment jamais de variation de la performance sur mon compte. Ce qui lui fait ressembler un peu à celle de mon portefeuille dans son ensemble. Ce qui s'explique assez facilement par la prépondérance de cette plateforme dans mon portefeuille. On en reparle plus bas.
Je profite encore du fait que cette plateforme me donne encore accès à un bon volume de prêts, avec des sociétés solides, qui offrent (encore) des taux d'intérêt intéressants.
Depuis quatre ans, Iuvo Group fait partie des rares plateformes sur lesquelles ma rentabilité n'est jamais passée sous la barre des 11%. Le vent peut toujours tourner, mais pour l'instant, je l'ai en poupe.
Si tu veux voir la plateforme, jette un œil par ici.
Tu trouveras aussi mon analyse dans cet article.
Si tu veux voir la plateforme, jette un œil par ici.
Tu trouveras aussi mon analyse dans cet article.
Ma performance sur Robocash
La plateforme Robocash continue de me miner, avec une performance en nette diminution, visible sur le graphique ci-dessous. Pour ce troisième trimestre, on est juste au-dessus de 11%, la plus basse performance depuis mon inscription sur la plateforme.
La raison est toute simple, c'est un cash drag qui était évidemment à prévoir vu le manque cruel de volume de prêt disponible à l'investissement, et sur lequel j'ai réagi tard en déplaçant l'argent dormant pour le réinvestir ailleurs.
Robocash a récemment annoncé ne pas avoir l'intention d'augmenter son volume disponible dans un avenir proche.
"We understand that many of you may have inquiries regarding updates on loan volume. For the time being, we expect to maintain the placement of new loans at the current levels. We’ll keep you informed promptly if there are any changes." – Robo.cash Team
Je m'attends donc à une diminution encore plus visible de cette plateforme dans mon portefeuille, à mon grand désarroi.
Si la plateforme Robocash t'intéresse, tu peux la consulter via ce lien. Et pour en savoir plus, avant d'y créer un compte, je te laisse consulter cet article.
Rentabilité des plateformes de crowdlending: l'évolution trimestrielle
Voilà donc, ci-dessous le détail des chiffres par plateforme. Si tu veux voir une analyse détaillée de ces dernières, il te suffit de cliquer sur leur nom, dans le tableau.
Rien de particulier à signaler ici, qui puisse impacter ma rentabilité globale.
Trine
-7,06 %
+2,38 %
Il n'y a pas de surprise à constater une nouvelle baisse de ma performance sur Bondora. Cette tendance s'explique par plusieurs raisons :
Pour toi, ces infos ne servent pas à grand-chose, puisque ça concerne le produit Bondora Portolio Pro, qui avait une structure un peu particulière mais qui n'existe plus sur la plateforme. Ici je t'explique simplement cette diminution constante de la performance.
En ce qui concerne EstateGuru, les difficultés liées aux prêts allemands, que j'ai largement commentées dans mes vidéos YouTube, expliquent en partie les problèmes rencontrés sur cette plateforme.
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Portefeuille crowdlending actualisé Q3/2024 – exposition de mon portefeuille
Dans cette partie, je te propose de jeter un œil sur la composition de mon portefeuille. Les plateformes qui le composent, mais aussi d'autres facteurs de risque, comme l'exposition géographique et du type de prêt.
C'est l'heure du mea-culpa. Rien qu'à voir le graphique ci-dessous, ça saute aux yeux, j'ai encore du pain sur la planche pour rééquilibrer mes comptes. Et je peux difficilement m'en prendre aux circonstances.
Répartition des plateformes
Voilà, visuellement, à quoi ressemble la distribution de mon portefeuille de crowdlending entre les plateformes, actualisée pour le premier trimestre de cette année, comparée aux précédents.
Mon portefeuille crowdlending Q3/2024 - répartition
Mon portefeuille crowdlending Q1/2024 - répartition
Mon portefeuille crowdlending Q3/2023 - répartition
Bondora – sa part dans mon portefeuille
Concernant Bondora, comme je te l'avais déjà partagé, j'attends patiemment que les fonds du Portfolio Pro (produit retiré de la plateforme) sortent. Pas grand-chose à commenter ici.
EstateGuru – sa part dans mon portefeuille
Pour EstateGuru, j'ai finalement décidé d'arrêter les frais avec cette plateforme. Je n'y étais déjà pas très engagée, trop de problèmes et trop d'histoires depuis plus d'un an, et récemment un problème technique pour renouveler certains documents pour (re)valider mon compte... Un cumul qui a eu raison de ma patience. J'abdique.
iuvo Group – sa part dans mon portefeuille
Vu la concentration de mes investissements sur iuvo, j'avais choisi de diversifier mon portefeuille en réduisant ma position sur cette plateforme... Ça reste encore à faire. C'est un peu dur de décrocher, j'aime beaucoup cette plateforme, elle affiche continuellement de très bons résultats. Clique ici pour tester la plateforme, et ici pour en voir l'analyse
Pour compenser cette réduction et renforcer la diversification, je vais augmenter ma part sur Debitum, dont les perspectives sont prometteuses.
J'en avais fait une analyse récemment, tu peux la voir ici.
Si tu veux tester la plateforme, c'est par là.
Mintos – sa part dans mon portefeuille
De plus, je vais (enfin) redonner progressivement de la place à Mintos dans mon portefeuille, après avoir identifié deux sociétés de prêt correspondant à mes critères de risque et de rendement.
Voilà ici mon analyse, et pour tester la plateforme, clique là.
LANDE et Peerberry – leur part dans mon portefeuille
Enfin, je vais probablement consolider ma position sur LANDE et Peerberry, deux plateformes fiables qui, malgré une performance historique à un peu moins de 10%, contribuent à une bonne stabilité dans mon portefeuille. À priori, elles sont parties pour constituer 15 à 20% de celui-ci.
Pour LANDE, voilà mon analyse, et pour voir la plateforme, c'est ici.
Pour Peerberry, voilà mon analyse, et pour voir la plateforme, c'est ici.
Robocash – sa part dans mon portefeuille
Sinon, compte tenu des difficultés rencontrées avec Robocash, notamment le problème de cash drag, je vais devoir progressivement retirer mes fonds de cette plateforme pour les réinvestir dans les autres plateformes avec un volume plus important. En un an, la part de cette plateforme a été divisé par deux, ce qui me brise un peu le coeur mais tant pis, j'irai me consoler ailleurs.
Clique ici pour voir l'analyse de la plateforme, et ici pour la tester.
Twino – sa part dans mon portefeuille
À un peu plus de 15% je me trouve déjà pas trop mal, je pense maintenir à peu près cette proportion. Comme je te disais, la renta est top, mais je voudrais diluer le risque au mieux.
Clique ici pour voir l'analyse de la plateforme, et ici pour la tester.
Répartition géographique
Comme tu peux le voir ci-dessous, un pays en particulier se distingue du reste (et pas en bien) : l'Espagne. En effet, si un événement négatif se produisait dans ces pays, j'aurais de quoi le sentir passer.
Mon portefeuille crowdlending Q3/2024 - répartition geographique
J'ai bien conscience que mon portefeuille est un peu trop concentré sur l'Espagne, notamment à cause de mes investissements chez le prêteur Ibancar de la plateforme iuvo Group. C'est entre autres grâce à celui-ci que mes résultats sont tirés vers le haut, mais je veux éviter de mettre tous mes œufs dans le même panier. Je vais donc prendre des mesures pour diversifier et réduire ce risque.
Je sais, je l'avais déjà dit, j'ai du mal à m'y résoudre, mais je vais le faire. Vraiment 😀
D'autant qu'une telle concentration sur un seul prêteur dans un seul pays, si stable soit-il, c'est justement le contraire de ce que je prêche. Fais ce que je dis, pas ce que je fais! Et moi, je vais m'employer à revenir dans les clous...
Par contre, si on prend la distribution de mon portefeuille par région du monde, je dirais que c'est assez équitable :
... et le tiers restant en Espagne, qui, comme je le disais plus haut, doit être réduit.
La répartition par type de prêt
La répartition actuelle par type de prêt se concentre exprès sur les prêts conso, principalement. La raison est qu'ils permettent généralement une meilleure diversification entre les emprunteurs, les prêteurs, les pays, etc., de par leur nature particulièrement accessible, grâce à un ticket d'entrée bas (souvent 10€, parfois même 1€)
Par "prêts conso", j'entends les prêts par opposition aux crédits commerciaux ou immobiliers. J'inclus donc les court terme, les long terme, les leasings, les prêts automobiles, etc. Je ne fais pas de distinction particulière dans cette catégorie.
Dans la mesure où je compte consolider la plateforme LANDE et donc augmenter legèrement sa taille dans mes investissements, les prêts agricoles prendont un peu plus de place d'ici à ma prochaine analyse. Les prêts immobiliers, en revanche, sont partis pour disparaître avec EstateGuru.
Mon portefeuille crowdlending Q3/2024 - répartition par type de prêt
Le mot de la fin
Et voilà, tu sais tout sur mon aventure en crowdlending pour ce troisième trimestre ! Et surtout bravo à toi d'avoir eu le courage de lire cet article jusqu'au bout!
En résumé, c'est un peu comme un jardinier qui bichonne ses plantes : certaines poussent plus vite que d'autres, certaines ont besoin d'un peu plus d'eau, et d'autres, malheureusement, finissent par faner. L'important, c'est de savoir s'adapter, de tailler les branches mortes et de semer de nouvelles graines pour faire fleurir son portefeuille.
J'ai raconté plein de choses, mais si tu devais tout oublier et ne retenir que deux ou trois choses, je dirais:
N'hésite pas à me poser tes questions en commentaire. Et si tu as des experiences en crowdlending, partage-la ! Ensemble, on peut faire pousser notre petit jardin.