Dans cet article, je te propose un tour d’horizon de mon portefeuille de crowdlending actualisé pour Q4/2024, soit le dernier trimestre de l’année écoulée.
On va analyser ensemble la performance globale du portefeuille, son évolution, ainsi que quelques statistiques clés pour mieux comprendre le profil de risque de mes investissements dans cette classe d’actifs.
Certaines choses restent immuables, d’autres évoluent de façon plus marquée. Mon portefeuille commence doucement à prendre une nouvelle direction, et bonne nouvelle : j’ai généré 5 fois plus de gains que de pertes.
Bref, il y a pas mal à décortiquer. Je t’invite à tout découvrir ici !
Avis de non-responsabilité
Je n'offre pas de conseils financiers, je partage simplement mes recherches, mon expérience et mon opinion. J'investis sur la plupart les plateformes de crowdlending que j'aborde. Toutes les informations sont fournies sans garantie et les résultats passés ne sont pas un indicateur des performances futures. ! Les liens vers les plateformes d'investissement sont généralement des liens affiliés, ce qui te permet de bénéficier d'une petite commission.
Mon portefeuille crowdlending actualisé Q4/2024 – globalement
La performance moyenne du trimestre
La performance globale du dernier trimestre 2024 affiche une légère hausse de 0,03 %, passant de 10,34 % à 10,37 %.
Cette hausse modérée s'explique principalement par le cash drag lié à moi et mes conneries : Plusieurs comptes ont été bloqués suite à l'expiration de certains documents necessaires à la validation mon compte, ce qui nécessitait leur renouvellement. Le retard dans mes démarches a temporairement immobilisé une partie des fonds sur différentes plateformes 🙁
Ma méthode de calcul de rentabilité
Les rendements affichés sur les plateformes d'investissement peuvent varier selon la méthode de calcul utilisée.
Si tu diversifies tes fonds sur plusieurs plateformes de crowdlending, il est préférable d'adopter une méthode unique pour harmoniser tes analyses et disposer d'un indicateur commun.
Je te recommande d'utiliser le Taux de Rendement Interne (TRI). Pour ma part, je calcule le TRI pour chaque plateforme de prêt participatif, puis je réalise une pondération pour obtenir une moyenne globale et fiable. Cela simplifie la comparaison et te donne une vision cohérente de tes performances.
Si tu veux comprendre en détail comment je calcule ma rentabilité, tu trouveras les explications détaillées et la vidéo explicative disponibles ici.
Évolution, pertes et gains cumulés
Du point de vue de l'évolution de ma performance globale, comme toujours, rien ne bouge, c'est très stable. J'avoue, un peu honteusement, que je n'ai toujours pas tenu ma promesse de me bouger un minimum pour améliorer les performances sur ce dernier trimestre. Par exemple, j'aurais pu sauter sur les nombreuses offres de cashback qui se sont présentées récemment (par exemple avec Mintos, Debitum, iuvo Group, Twino, et d'autres), mais à la place, j'ai passé mon temps à voyager avec les copains, à faire la fête et à buller presque trois mois d'affilée...
Le résultat, le voilà en image ci-dessous. Pas glorieux. Cela dit, mon objectif reste inchangé : atteindre un taux de croissance d’au moins 11 % à moyen terme. Je ne perds pas espoir !

Ce qui retient vraiment l’attention, c’est le résultat entre mes gains et mes pertes. J’ai pris le temps de calculer et de comparer le cumul de ces deux éléments depuis décembre 2018. Voici le résultat en détail ci-dessous :
Total des gains : + 8.444,90 €
Total des pertes : - 1557,71 €
Mes résultats globaux pour le quatrième trimestre 2024 ne sont pas spectaculaires, je suis encore loin d’avoir atteint le plafond que j’espérais. Mais bon, je ne vais pas trop me plaindre non plus, parce que, sans bouger le petit doigt, je reste quand même au-dessus des deux chiffres.
J’ai réaffirmé mon objectif de 11 % à moyen terme et je garde une attitude positive, mais je suis lucide : ce ne sera probablement pas une mince affaire. La menace de nouvelles baisses des taux d’intérêt proposés par certaines plateformes, notamment les plus populaires, reste bien réelle (comme je l'avais mentionné dans cette vidéo).
Rentabilité des plateformes de crowdlending: top 3
Pour Q4/2024, voilà donc les chiffres, et leur évolution trimestrielle :
Ce sont toujours les mêmes qui figurent au top 3, avec quelques changements de place au sein de ce trio.
Robocash a repris la tête de mon portefeuille en termes de rentabilité. Honnêtement, je ne sais pas trop ce qui a causé ce regain conséquent. Certes, les fonds que j’avais aux Philippines et au Kazakhstan ont été remboursés, et maintenant, je n’ai plus que Singapour à 100 % sur la plateforme. Mais comme Singapour représentait déjà la majeure partie de mes investissements, à part d'éventuels remboursements anticipés, je n’arrive pas à identifier ce qui a vraiment fait la différence...
Chez Twino, la rentabilité n'a pas tellement bougé, avec une baisse de moins de 0,3%. Je pense qu’elle va rester dans le top 3 des meilleures rentabilités pendant un bon moment.
Pour iuvo Group, la situation est très stable, mais sur le fond, je ne peux pas m’empêcher d’être un peu déçue (et c’est ma faute). J’ai eu un sérieux cash drag à cause du problème que j’ai évoqué plus tôt. Un manque à gagner assez important, et c’est vraiment dommage.
Ma performance sur Twino
Rien de changé sur le fait que cette stabilité relative s'explique en grande partie par le fait que la quasi-totalité de mes fonds est désormais investie dans les Securities. Ça tourne bien, les remboursements sont effectués dans les temps, ce qui contribue à soutenir la rentabilité.
J'avais anticipé un tassement de la rentabilité, et pour le coup, je ne me suis pas trompée. Cela dit, il y a une campagne cashback de 2 % jusqu’au 31 janvier, et je vais probablement en profiter pour essayer de remonter la rentabilité globale et me rapprocher des 11 % visés.
Pour voir la plateforme et l'offre, clique ici.
Je reste néanmoins consciente du risque que cela implique. Si toi aussi, tu veux tenter de profiter de ce boost de rentabilité, garde à l’esprit que Twino ne fait actuellement pas partie des plateformes les plus fiables selon moi. J’en parle notamment dans cette vidéo où je reviens sur les performances du marché et des plateformes en 2024, ainsi que dans cet article.

Si tu veux voir la plateforme, jette un œil par ici.
Tu trouveras aussi mon analyse dans cet article.
Ma performance sur iuvo Group
Sur iuvo Group, la performance de mon compte reste quasiment inchangée, ce qui donne à sa courbe d’évolution un aspect similaire à celle de mon portefeuille global. Cela s’explique assez simplement par le poids important de cette plateforme dans mon portefeuille. J’y reviendrai un peu plus bas.
Depuis quatre ans, il me semble qu'iuvo Group est la seule plateforme où ma rentabilité n’est jamais descendue en dessous des 11%. En l'occurrence, tu connais sûrement bien la phrase suivante "les performances passées ne garantissent jamais les performances futures". Mais pour l’instant, il faut le dire, tout va bien.
J’avais envisagé de réduire ma dépendance envers cette plateforme, et plus particulièrement vis-à-vis d’un initiateur de prêt (Ibancar) qui capte la majorité de mes fonds. Tu verras que je n’ai pas encore agi, et la raison est la même que celle que celle qui a provoqué le cash drag que je me suis infligée toute seule, comme une grande.
Certes, la plateforme et ce prêteur ont très bien fonctionné jusqu’ici et j’ai été totalement satisfaite. Mais maintenir cette dépendance n’est clairement pas la décision la plus intelligente. Oui, il est temps que je fasse le nécessaire.

Si tu veux voir la plateforme, jette un œil par ici.
Tu trouveras aussi mon analyse dans cet article.
Ma performance sur Robocash
Sur Robocash, la surprise a été totale. Je ne m'attendais clairement pas à voir un bond de plus de 1,5% dans la rentabilité. En règle générale, depuis que je suis inscrite, ça fonctionne super bien, à l'exception du cash drag, qu’on connaît tous.
La plateforme Robocash, ainsi que sa société mère UnaFinancial, qui gère les prêts proposés, est de loin la plus fiable et, en même temps, l’une des plus rentables. Elle se classe même régulièrement tout en haut de mes rentabilités, et ce, de manière constante. Si je devais en recommander une seule parmi toutes celles où j’investis, ce serait celle-là, sans hésitation.

Si la plateforme Robocash t'intéresse, tu peux la consulter via ce lien. Et pour en savoir plus, avant d'y créer un compte, je te laisse consulter cet article.
Rentabilité des plateformes de crowdlending: l'évolution trimestrielle
Voici donc le détail des chiffres par plateforme ci-dessous. Pour une analyse plus approfondie de chacune, il te suffit de cliquer sur leur nom dans le tableau.
Tu remarqueras peut-être que j'y ai ajouté Debitum, que j'ai commencé à tester l'année dernière.
Trine
-6,42 %
+0,65 %
Il y a eu plein d'évolutions négatives, au point que j'ai dû vérifier les chiffres à plusieurs reprises. Cependant, le fait que la plupart des plateformes concernées ont une part relativement petite dans la distribution de mon portefeuille, et que les baisses ne sont toutes que très sensibles, l'impact est assez minime sur ma rentabilité globale. Et Robocash relève bien la moyenne.
Concernant Bondora (Portfolio) et EstateGuru, je ne m'étonne pas de la baisse de rentabilité, vu le contexte, elle ne peut que se poursuivre.
Pour le reste, comme je le disais plus haut, c'est surtout à cause des fonds bloqués avant que je ne mette mon compte à jour sur les differentes plateformes.
GUIDE DES PLATEFORMES
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Portefeuille crowdlending actualisé Q4/2024 – exposition de mon portefeuille
Dans cette section, je te propose de découvrir la composition de mon portefeuille, en passant en revue les plateformes qui le constituent, ainsi que d'autres facteurs de risque, tels que l'exposition géographique et le type de prêt. Tu vas voir que cette composition a pas mal changé pour certaines plateformes.
Répartition des plateformes
Ci-dessous le graphique qui montre la distribution des plateformes dans mon portefeuille de crowdlending, actualisée pour le dernier trimestre de 2024, comparée aux précédents. Clique sur les flèches pour faire défiler et comparer.

Mon portefeuille crowdlending Q4/2024 - répartition

Mon portefeuille crowdlending Q3/2024 - répartition

Mon portefeuille crowdlending Q1/2024 - répartition
Bondora – sa part dans mon portefeuille
Concernant Bondora, comme je te l'avais déjà partagé, j'attends patiemment que les crédits en toile de fond du Portfolio Pro se terminent. La part de la plateforme a pas mal fondu depuis ma dernière revue, passant de 17,1% à 11,2%.
Juste pour rappel, le Portfolio Pro est un produit retiré de la plateforme. Et je n'évoque pas Go and Grow ici, simplement parce que je ne l'utilise presque pas.
Voilà ici mon analyse, et pour tester la plateforme, clique là.
EstateGuru – sa part dans mon portefeuille
4,4%, soit seulement 0,03% de moins en trois mois. Comme mentionné dans ma dernière revue, j'ai décidé de me retirer d'EstateGuru. La part de cette plateforme dans mon portefeuille va donc continuer de diminuer, car je vais concentrer mes efforts sur la croissance des autres plateformes. Les fonds restants sur EstateGuru resteront en place encore un certain temps, puisqu'ils concernent des prêts en défaut, dont je suis en attente de recouvrement. Ce processus prendra probablement du temps.
Voilà ici mon analyse, et pour tester la plateforme, clique là.
iuvo Group – sa part dans mon portefeuille
iuvo représente 40 % de mon portefeuille, et la majorité de mes fonds sur cette plateforme est placée chez le prêteur espagnol Ibancar. J'avais déjà exprimé mon intention de réduire la part d'iuvo dans mon portefeuille. Non pas parce que la plateforme me déçoit (au contraire, j'en suis très satisfaite), mais pour diminuer ma dépendance excessive. Avec 40 %, c'est une part importante, et si quelque chose venait à mal tourner, j'aurais très vite mal au ventre.
J'ai donc fini par me résoudre à mettre mon auto-invest en pause, le temps de récupérer des remboursements et de réorienter ces fonds vers d'autres plateformes, probablement Debitum en tête, comme évoqué lors de ma dernière revue.
Par ailleurs, je vais réajuster la répartition au sein d'iuvo Group pour donner plus de poids à d'autres prêteurs, en particulier Easy Credit, histoire de mieux diversifier cette partie de mon portefeuille.
Clique ici pour tester la plateforme, et ici pour en voir l'analyse.
Mintos – sa part dans mon portefeuille
sur Mintos, j'ai commencé à remettre des billes chez deux preteurs, mais à dose homéopathique. Je déciderai en fin de trimestre si je maintiens ou pas. Les sociétés de prêt concernées sont Watu en Ouganda et Placet Group en Estonie. J'avais choisi celles-là parce que j'ai trouvé le combo entre la fiabilité apparente et les taux d'intérêts offerts plutôt intéressants.
Voilà ici mon analyse, et pour tester la plateforme, clique là.
LANDE et Peerberry – leur part dans mon portefeuille
J'avoue ne pas m'être beaucoup occupé de ces deux plateformes sur le dernier trimestre, j’y ai à peine jeté un œil. LANDE, spécialisée dans le crowdlending agricole, reste très prometteuse, et la réputation de Peerberry n’est plus à prouver. À elles deux, elles représentent actuellement environ 10 % de mon portefeuille.
La dernière fois que j’en avais parlé, j’avais dit que je les ferais passer à 15 %. Mais entre-temps, j’ai un peu hésité, notamment à cause de leur rentabilité qui reste sous les 10 %. Cela dit, je vais quand même augmenter leur part, par principe, pour renforcer la stabilité et la diversification de mon portefeuille crowdlending.
Pour LANDE, voilà mon analyse, et pour voir la plateforme, c'est ici.
Pour Peerberry, voilà mon analyse, et pour voir la plateforme, c'est ici.
Robocash – sa part dans mon portefeuille
La plateforme Robocash représente 10,3% de mon portefeuille de crowdlending. C'est presque moitié moins qu'il y a un an. Et cette tendance n'est pas partie pour s'améliorer à court terme, à mon grand regret. Ma plateforme préférée qui s'en va tout doucement. J'ai envie de pleurer.
Clique ici pour voir l'analyse de la plateforme, et ici pour la tester.
Twino – sa part dans mon portefeuille
14,6%, c'est la part de Twino dans mon portefeuille. Celle-ci est stable depuis le trimestre dernier. Et je compte maintenir ces proportions. La rentabilité est très bonne, ce qui pourrait me tenter de lui donner davantage de place, mais je préfère limiter à 15% max, vu le bilan mitigé de 2024. Honnêtement, je doute fort que la plateforme rencontre des problèmes très sérieux, mais je préfère jouer la prudence (prudence relative, vu la taille de la plateforme dans mes placements).
Clique ici pour voir l'analyse de la plateforme, et ici pour la tester.
Répartition géographique
Sans grande surprise, l'Espagne se distingue toujours comme la plus grosse exposition géographique de mon portefeuille, avec 30,8%. Avec la société de prêt Ibancar sur la plateforme iuvo Group, comme je l'ai évoqué plus haut. Je ne m'inquiète pas à ce sujet, puisque c'est une proportion qui, comme tu le sais, est appelée à diminuer.
La Pologne est également très présente, passant de 8,8% à 13,9% de mon portefeuille en un trimestre. La raison vient de Twino, qui, pour rappel, fait presque 15% de mon portefeuille de crowdlending. Sur cette plateforme, 95% de mes fonds sont placés en Pologne, qui represente la quasi-totalité du marché de la plateforme.
Quand on pense que la Pologne n'est pas l'environnement le plus favorable en termes réglementaire vis-à-vis du crowdlending, il y aurait de quoi s'inquiéter. Certes, Twino a un modèle d'affaires qui lui permet de passer entre les mailles du filet, mais ça reste une affaire à surveiller.

Mon portefeuille crowdlending Q4/2024 - répartition geographique par pays
Cela dit, si on prend l'allocation de mon portefeuille par région du monde, je dirais que c'est assez correct :
... et encore un tiers en Espagne, comme évoqué plus haut.
Je pars du principe que la place de la region baltique va augmenter sensiblement dans les prochains mois. Logique, si je laisse plus de place à la plateforme Debitum.
La répartition par type de prêt
Actuellement, la répartition de mon portefeuille est volontairement orientée vers les prêts à la consommation. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’ils offrent généralement une meilleure diversification : entre les emprunteurs, les prêteurs, les pays, et ainsi de suite. Leur nature très accessible, avec des tickets d’entrée souvent bas (10€, parfois même 1€), les rend particulièrement pratiques pour étaler les risques.
Quand je parle de prêts conso, j’englobe tout ce qui ne relève pas du crédit commercial ou immobilier. Cela inclut les prêts court terme, long terme, leasing, prêts auto, etc. Je ne fais pas vraiment de distinction au sein de cette catégorie, tout est regroupé.
Dans une petite mesure, les prêts commerciaux ont un peu gratté sur les prêts conso. Une tendance qui va s'affirmer cette année, vu que Debitum se spécialise dedans.

Mon portefeuille crowdlending Q4/2024 - répartition par type de prêt
Le mot de la fin
J'en ai déjà un peu parlé au cours de l'article, mais pour 2025, je vise à sortir progressivement de Bondora et d'EstateGuru. Concernant Bondora, le modèle d'affaire de Go and Grow ne correspond pas à ma stratégie qui vise une rentabilité bien plus élevée.
Concernant EstateGuru, j'aurais envisagé de rester sur la plateforme malgré tous les problèmes qu'elle connaît depuis 2023, parce que je reste assez confiante de la voir se relever, et je n'ai strictement aucun doute quant au sérieux de la plateforme. Mais ma rentabilité jusqu'ici ne m'a jamais satisfaite. Peut-être est-ce aussi ma faute dans le pilotage de mes placements, mais ce cumul de soucis devenait trop lord pour l'ignorer.
Par ailleurs, je suis curieuse de voir comment évolue Debitum, elle a été une surprise agréable pour 2024, reste plus qu'à espérer qu'elle aille dans le bon sens.
Et voilà, bravo pour ton courage d'avoir lu ce long article jusqu'au bout !
N'hésite pas à me poser tes questions en commentaire. Et si tu as des experiences en crowdlending, partage-la, histoire qu'on apprenne les uns des autres!