Dans cet article, je te partage mon analyse et mon avis sur Monefit SmartSaver.
Monefit, c'est une plateforme d'investissement estonienne lancée en 2022, qui mise sur deux arguments simples, à savoir des rendements attractifs pour une liquidité immédiate. Derrière elle, le groupe Creditstar, la même maison-mère que Lendermarket.
Pour faire travailler des liquidités à un taux bien supérieur au livret A, sans avoir à gérer quoi que ce soit au quotidien, Monefit SmarSaver peut s'envisager. Attention tout de même, on parle de crowdlending, pas d'une banque, les filets de sécurité ne sont carrément pas les mêmes.
Je te propose de voir ensemble comment la plateforme fonctionne, ce qu'elle offre vraiment, et surtout si le rapport rendement/risque tient la route.
Pour info, la plateforme Monefit ne fait pas partie de mon portefeuille d'investissement, et il y a peu de chances que ça change à moyen terme, je te dis pourquoi un peu plus bas. Du coup, cet article sera une analyse d'un point de vue extérieur.
Si tu as déjà testé Monefit SmartSaver ou remarqué que certaines infos ici sont incomplètes ou dépassées, n’hésite pas à laisser un commentaire !
Avis de non-responsabilité
Je n'offre pas de conseils financiers, je partage simplement mes recherches, mon expérience et mon opinion. J'investis sur la plupart les plateformes de crowdlending que j'aborde. Toutes les informations sont fournies sans garantie et les résultats passés ne sont pas un indicateur des performances futures. ! Les liens vers les plateformes d'investissement sont généralement des liens affiliés, ce qui te permet de bénéficier d'une petite commission.
NOTE GLOBALe
Rentabilité
Fiabilité
Liquidité
Interface
Taux d'intérêts moyen: 7,5 à 10,5%
Monefit Smartsaver - Les infos en bref
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Le crowdlending me rapporte entre 6,75 % et 12,5 % par an. Pour savoir comment je fais et recevoir mon portefeuille actualisé régulièrement, inscris-toi ici !
Monefit Smartsaver – L'entreprise
Monefit Smartsaver, tour d'horizon
Monefit SmartSaver est une plateforme d'investissement gérée par Monefit Card OÜ, basée à Tallinn, en Estonie.
Depuis son lancement en novembre 2022, la plateforme a vite grandi et gagné en popularité. Elle compte aujourd'hui plus de 35 000 investisseurs et est très appréciée, parfois plus que d'autres acteurs très établis. Sa recette tient en deux mots : rendement et liquidité.
Ce qui distingue vraiment Monefit des autres plateformes, c'est la combinaison entre taux attractifs et flexibilité. Là où d'autres plateformes bloquent les fonds, Monefit te permet de retirer jusqu'à 1 000 € par mois instantanément via son compte flexible, tout en proposant des taux allant jusqu'à 10,52 % sur ses comptes à terme, les "Vaults".
Monefit Smartsaver – Histoire de la plateforme
L'histoire de Monefit SmartSaver est indissociable de celle de Creditstar, sa maison-mère estonienne. La plateforme s'inscrit dans une stratégie récente de diversification des sources de financement du groupe.
Creditstar existe depuis 2006 et s'est d'abord financé via le crowdlending sur Mintos, puis via sa propre plateforme Lendermarket, lancée en 2019. Monefit SmartSaver est né en novembre 2022 comme troisième canal de financement, avec un positionnement différent : là où Lendermarket s'adresse aux investisseurs actifs, Monefit vise ceux qui préfèrent une gestion entièrement automatisée.
La croissance a été rapide. Dès 2023, la plateforme franchissait le million d'euros financé et atteignait ses 1 000 premiers investisseurs. En août de la même année, elle ajoutait la possibilité de déposer des fonds par carte de crédit. En mars 2024, les "Vaults" faisaient leur apparition : des comptes à terme sur 6 à 24 mois offrant jusqu'à 10,52 % de rendement. Fin 2025, la plateforme ajoutait les retraits instantanés jusqu'à 1 000 € par mois et affichait 16 millions d'euros d'intérêts reversés à ses membres.
En trois ans, la base d'investisseurs est passée de 1 000 à plus de 35 000. Un rythme qui rappelle l'ascension du "Go & Grow" de Bondora, mais avec des taux délibérément plus agressifs.
La maison-mère : Creditstar Group
Pour évaluer Monefit, il faut regarder de près ce qui se passe du côté de Creditstar, parce que c'est là que se joue l'essentiel du risque.
Le groupe est organisé ainsi : Creditstar Group AS chapeaute Creditstar International OÜ, qui détient à 100 % Monefit Card OÜ. Aaro Sosaar, fondateur et toujours aux commandes, détient plus de 50 % de la holding. Le développement produit est supervisé par Kashyap Shah, Chief Product Officer avec plus de 20 ans d'expérience dans le secteur financier.
Côté activité, Creditstar est spécialisé dans les prêts à la consommation non garantis. Il opère dans huit pays européens (Estonie, Finlande, Suède, République tchèque, Danemark, Pologne, Royaume-Uni et Espagne), compte plus de 1,5 million de clients et gère un portefeuille de prêts d'environ 414 millions d'euros fin 2024.
La santé financière est globalement solide. Le groupe affiche un bénéfice net de 7,24 millions d'euros en 2024, en baisse par rapport aux 9,99 millions de 2023, mais les neuf premiers mois de 2025 ont été records avec plus de 11 millions d'euros de bénéfice. Le ratio de fonds propres sur actifs avoisine 19,2 %.
Un point mérite attention cependant. Dans le passé, Creditstar a connu des retards de remboursement significatifs sur Mintos et Lendermarket, notamment pendant la crise COVID. Le groupe a fini par honorer l'intégralité de ses dettes, dont 8 millions d'euros sur Mintos, mais c'est un antécédent à ne pas ignorer.
La conclusion s'impose d'elle-même : Creditstar est une entreprise établie et rentable, mais son modèle de croissance agressif et sa dépendance aux financements externes méritent qu'on garde un oeil ouvert.
Monefit SmartSaver vs. Mintos et Peerberry : Mise en perspective
Pour situer Monefit dans le paysage P2P, la comparaison avec Mintos et Peerberry est utile, mais elle doit se faire à bon escient : ce ne sont pas vraiment des concurrents directs.
Mintos et Peerberry sont des places de marché qui regroupent de nombreux initiateurs de prêts. Elles offrent une grande diversification, mais elles demandent un minimum d'implication : configurer un auto-investissement, sélectionner des prêts, surveiller son portefeuille. En échange, Mintos affiche des rendements autour de 11,7 % et Peerberry entre 9 % et 10,5 %.
Monefit prend le parti inverse. C'est une plateforme "one-click" dédiée exclusivement au financement de Creditstar : tu déposes, la plateforme fait le reste. Les taux vont de 7,5 % sur le compte flexible à 10,52 % sur les Vaults. Moins de rendement potentiel qu'un portefeuille bien optimisé sur Mintos, mais zéro gestion.
Son vrai avantage face à ces deux géants, c'est la liquidité : jusqu'à 1 000 € retirables instantanément chaque mois, ce qu'aucune des deux plateformes ne propose dans les mêmes conditions.
Monefit Smartsaver - qui dirige l'entreprise?
La direction et l'équipe à la tête de Monefit
Une précision structurelle d'abord : Monefit SmartSaver n'a pas d'équipe dirigeante propre à proprement parler. La plateforme est opérée par Monefit Card OÜ, détenue à 100 % par Creditstar International OÜ, elle-même détenue à 100 % par Creditstar Group AS. C'est donc l'équipe de Creditstar qui pilote la plateforme.
Le groupe Creditstar compte environ 105 employés, avec une équipe dédiée à Monefit SmartSaver d'environ 10 personnes, complétée par des ressources partagées avec le reste du groupe.
La direction est concentrée autour d'Aaro Sosaar (le fondateur-actionnaire dominant) et de Kashyap Shah (le visage produit de Monefit), les deux profils les plus documentés et les plus actifs publiquement.
Aaro Sosaar - actionnaire principal de Creditstar
Aaro Sosaar est CEO et fondateur, à la fois de la maison-mère Creditstar Group AS et de Lendermarket. Et du coup de Monefit aussi.
C'est un entrepreneur spécialisé dans les services financiers et la technologie, actif comme investisseur dans des startups en phase précoce.
Il a passé l'ensemble de sa carrière dans le groupe Creditstar, où il a développé une expertise en stratégie business, consumer lending et services financiers.
Les actionnaires principaux de Monefit Smartsaver
Côté actionnariat, la structure est limpide. Monefit Card OÜ est détenue à 100 % par Creditstar International OÜ, elle-même filiale à 100 % de Creditstar Group AS. Le bénéficiaire effectif est Aaro Sosaar, fondateur du groupe en 2006 et toujours actionnaire majoritaire avec plus de 50 % des parts.
Tu trouveras ici le détail de la structure actionnariale de la boite.
Monefit Smartsaver - quels risques?
Le crowdlending est par nature un placement risqué. Avant de déposer le moindre euro sur Monefit, prends le temps de comprendre ce à quoi tu t'exposes. Voici quelques points importants à regarder.
Concernant la plateforme Monefit en particulier, je dirais que le plus gros risque se trouve du côté de la concentration sur un seul prêteur, qui traine des casseroles.
Certes, Creditstar a du poids, un historique, et publie des comptes audités. Mais si la boite coule, ton argent coulera avec. On peut relativiser en disant que c'est le cas de plein d'autres sociétes de prêt qui gèrent leur plateforme, mais Creditstar a déjà fait l'objet de controverse.
Monefit Smartsaver est-elle une plateforme régulée?
Monefit elle-même n'est pas supervisée par une autorité financière. Creditstar, en revanche, est bien régulé en tant qu'initiateur de prêts dans chacun des pays où il opère. C'est une nuance importante à garder en tête.
Pour savoir quelles plateformes de crowdlending européennes que j'ai analysées sont régulées ou pas, tu peux consulter la page de comparateur.
Monefit Smartsaver est-elle une entreprise rentable ?
Comment est-ce que Monefit Smartsaver gagne de l'argent ?
Le modèle économique est simple : Creditstar capte la marge entre les taux facturés à ses emprunteurs (de 4,4 % à 73 % selon les marchés) et les taux qu'il te reverse en tant qu'investisseur (7,5 % à 10,52 %).
Monefit Smartsaver - en bénéfice?
Encore une fois un parle du groupe. Les chiffres sont plutôt rassurants : 7,24 millions d'euros de bénéfice net en 2024, et plus de 11 millions sur les neuf premiers mois de 2025.
Tu peux voir le détail des chiffres en suivant ce lien.
Taux de défaut chez Monefit Smartsaver
Le groupe affiche aussi un taux de défaut faible, avec environ 30 % des demandes de prêt acceptées seulement. Mais un chiffre mérite d'être noté : le coût des dépréciations de prêts a bondi de 39,5 % en 2024. Pas de quoi paniquer, mais suffisamment pour garder un oeil sur l'évolution.
Que se passe-t-il avec ton argent, si Monefit Smartsaver fait faillite?
C'est la question qu'on aime pas trop se poser, mais tu ne pourras pas nier qu'elle a son importance... Si Monefit ou Creditstar venait à faire faillite, un administrateur judiciaire serait nommé pour liquider l'entreprise. Les contrats de prêt sous-jacents continueraient d'exister en théorie, mais en tant que créancier non garanti et subordonné, tu risquerais une perte totale de ton capital. Pas de collatéral, pas de priorité de remboursement.
Monefit Smartsaver face aux crises – une plateforme fiable ?
Creditstar a traversé la crise COVID sans couler, ce qui compte. Des retards de remboursement avaient été constatés sur Mintos et Lendermarket à l'époque, mais le groupe a fini par honorer l'intégralité de ses dettes, capital et intérêts compris. C'est rassurant, sans pour autant constituer une garantie pour la suite.
Monefit Smartsaver: quid de la transparence
Les rapports annuels de Creditstar sont audités par KPMG, c'est un point positif. Mais au niveau de la plateforme, tu investis un peu à l'aveugle : tu ne sais pas précisément dans quels prêts ton argent est placé, ni comment ils performent individuellement. Si tu viens de Mintos et que tu es habitué à suivre chaque ligne de ton portefeuille, prépare-toi à changer tes habitudes.
Comment fonctionne la plateforme d'investissement Monefit Smartsaver ?
Monefit, c'est l'investissement en mode pilote automatique. Dès que tu déposes de l'argent, il commence à générer des intérêts quotidiennement, sans que tu aies quoi que ce soit à faire. Pas de prêts à sélectionner, pas d'auto-investissement à configurer : tu déposes, la plateforme s'occupe du reste.
Programme de parrainage sur Monefit Smartsaver
Monefit propose aussi un système de parrainage. Si tu invites quelqu'un à rejoindre la plateforme et qu'il commence à investir, vous touchez tous les deux un bonus calculé en pourcentage du montant placé. C'est un petit coup de pouce sympa pour booster ton rendement si tu comptes en parler autour de toi.
Clique ici pour voir la plateforme et en savoir plus.
Processus d'inscription
Conditions d'inscription
Pour ouvrir un compte, il te faut trois choses:
Les entreprises peuvent également s'inscrire.
La création de compte sur Monefit Smartsaver
La création de compte elle-même prend quelques minutes : tu renseignes tes identifiants et tes informations personnelles, puis tu passes par une vérification d'identité classique avec un document (passeport ou carte d'identité) et un selfie.
Comme d'habitude, c'est tout simple et hyper rapide.
Les étapes de création de compte
d'abord...
Tu renseignes les champs classiques (ton prénom, ton nom, ton prénom, ton email, etc.), puis tu confirmes ton inscription via le lien reçu.
ensuite...
Ensuite, on te demande tes informations personnelles (adresse, téléphone, IBAN) et tu dois télécharger une copie d’un document d’identité.
enfin...
Une fois validé, tu peux effectuer ton premier virement pour activer ton compte. C’est ce virement qui permet aussi de vérifier que le compte bancaire est bien à ton nom.
Virements bancaires
Pour les dépôts
Au moment du dépôt, pense à bien indiquer ta référence (ton numéro d'investisseur) dans le libellé, c'est indispensable pour que le virement soit crédité correctement.
Pour les retraits
Pour les retraits, l'argent revient uniquement vers le compte que tu as utilisé pour déposer, avec un minimum de 50 €. Pour les montants jusqu'à 1 000 €, le retrait est instantané. Au-delà, compte environ 10 jours ouvrés.
Les modes de paiement
Les dépôts se font par virement SEPA. Depuis 2023, les dépôts par carte de crédit ou débit sont aussi possibles, mais avec des frais de 1 %.
La durée de traitement des transferts d'argent
Côté délais, les dépôts arrivent généralement en 1 à 2 jours ouvrés, souvent plus vite si tu passes par Revolut ou Wise.
Les outils pour investir sur Monefit Smartsaver
Monefit n'est pas une plateforme pour les investisseurs qui aiment piloter leur portefeuille à la main. Tout est automatisé par défaut dès le dépôt, et c'est précisément son positionnement. Il n'y a pas d'option d'investissement manuel, pas de marché secondaire non plus : la liquidité est assurée directement par Creditstar. Et pour l'instant, il n'existe pas d'application mobile.
L'application Monefit Smartsaver
Il n'y en a pas. La plateforme ne te propose aucune application actuellement.
Le montant minimum d'investissement
Pour commencer, il te faut au moins 10 € sur le compte flexible. Pour ouvrir un Vault, le minimum est de 100 €. Là aussi, ça reste assez accessible.
Si tu veux comparer les différentes plateformes en fonction du ticket d'entrée, regarde par ici .
Les taux d'intérêts
Le compte flexible rapporte 7,50 % APY. Les Vaults offrent des taux plus élevés en échange d'un blocage des fonds :
Les frais sur Monefit Smartsaver
Bonne nouvelle sur ce point : aucun frais d'inscription, de gestion, de dépôt par virement ou de retrait. La seule exception, c'est le dépôt par carte bancaire, facturé 1 %.
Dans quels pays peut-on investir sur Monefit Smartsaver?
La plateforme te permet d'investir dans huit pays européens : Estonie, Finlande, Suède, République tchèque, Danemark, Pologne, Royaume-Uni et Espagne.
Ce sont des produits généralement bien rémunérateurs, mais qui impliquent des durées de remboursement plus longues.
Les types de prêts disponibles sur Monefit Smartsaver
Ici tu places tes fonds pour financer des prêts à la consommation non garantis, sous forme de prêts à tempérament ou de lignes de crédit,
Ces derniers sont généralement plus rémunérateurs mais impliquent aussi des durées plus longues.
Le service client chez Monefit Smartsaver
Le support est accessible via un chat en direct sur le site et par e-mail. À noter : l'équipe est la même que celle de Lendermarket, ce qui peut accélérer les réponses si tu as déjà un historique avec cette plateforme.
Quelles garanties offre Monefit Smartsaver
De ce coté c'est un peu la disette... Monefit n'offre pas grand-chose en matière de garanties. Pas de buyback contractuel, pas d'hypothèque, pas de collatéral physique. C'est logique dans la mesure où il s'agit de prêts personnels non garantis. Il n'existe pas non plus de garantie de groupe formelle. Ta sécurité repose entièrement sur la solvabilité de Creditstar. Ni plus, ni moins.
Fiscalité Monefit Smartsaver – comment ça marche?
Les intérêts générés sur Monefit sont considérés comme des revenus de capitaux mobiliers. En France, ils sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30 %, qui englobe impôt sur le revenu et prélèvements sociaux.
Bonne nouvelle : l'Estonie n'applique pas de retenue à la source. Une attestation fiscale est téléchargeable directement depuis ton espace sur la plateforme.
Mon avis perso sur Monefit Smartsaver
Monefit Smartsaver - les avantages
Monefit Smartsaver - les inconvénients
Monefit Smartsaver – dans l’ensemble
Monefit est un excellent endroit pour faire travailler des liquidités à un taux bien supérieur au livret A, sans effort de gestion. Si tu cherches la simplicité et une bonne liquidité, c'est un produit qui a son intérêt.
Cela dit, la dépendance à un seul groupe et le passé de Creditstar invitent à rester prudent. Perso, j'aurais envie de te suggérer de le traiter comme un placement marginal, avec une allocation limitée à 5-10 % de ton portefeuille global.
En ce qui me concerne, il y a peu de chances que j'y investisse à moyen terme, ou alors pas dans des proportions significatives, essentiellement parce que le modèle de la plateforme ne rentre pas dans le cadre de ma stratégie.
Pour ma part, je vise la croissance de capital avant le cash-flow et donc la liquidité. D'ailleurs, si toi, au contraire, tu cherches à gagner 500€ par mois en passif, cet article t'intéressera sûrement.
Monefit Smartsaver - quelles alternatives?
- Si Monefit t'intéresse mais que tu veux comparer avant de te lancer, voici quelques plateformes qui méritent le détour:
Bondora Go & Grow : la référence dans le segment "one-click". Plus ancienne et bien rodée face aux crises, mais avec un taux plafonné à 6 %, soit nettement en dessous de ce que propose Monefit. - Fintown : des rendements similaires (8 à 12 %), mais basés sur des projets immobiliers locatifs, ce qui change le profil de risque.
- Modena : un nouveau venu à surveiller, avec des taux affichés jusqu'à 11 %.
- Nectaro : une plateforme régulée, ce qui est un vrai avantage, avec des taux allant jusqu'à 14,5 %. La contrepartie : une liquidité plus limitée.
GUIDE DES PLATEFORMES
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Foire aux questions (FAQ) sur la plateforme Monefit Smartsaver
Non, et c'est la distinction la plus importante à comprendre avant d'investir. SmartSaver n'est pas un compte d'épargne bancaire : contrairement aux dépôts dans une banque traditionnelle, l'argent n'est pas couvert par une garantie gouvernementale. Tu n'es pas client d'une banque, tu es investisseur dans un produit de dette émis par Creditstar Group. Le capital n'est pas protégé, et il n'existe pas d'équivalent au Fonds de Garantie des Dépôts qui couvre les comptes bancaires jusqu'à 100 000 €.
Le Main Account offre 7,5 % APY sans période de blocage avec des retraits possibles à tout moment, tandis quEn partie. Depuis novembre 2025, les investisseurs peuvent retirer jusqu'à 1 000 € par mois instantanément. Au-delà, le traitement prend jusqu'à 10 jours ouvrés, auxquels s'ajoutent 1 à 3 jours pour le virement bancaire. Il n'y a pas de frais de retrait, et les intérêts continuent de courir pendant le traitement. Pour les Vaults à terme fixe, les fonds sont bloqués jusqu'à l'échéance choisie. Si tu as besoin d'un accès immédiat à des montants importants, cette limite de 1 000 € par mois est un point de friction réel à anticiper. e les Vaults proposent jusqu'à 10,52 % en échange d'un engagement de 6 à 24 mois.
Ça dépend de ce que tu priorises. Monefit l'emporte sur le rendement — 7,5 % contre 6 % pour Bondora Go & Grow depuis la baisse de taux d'avril 2025 — et propose des Vaults à terme fixe jusqu'à 10,52 % que Bondora n'a pas. Bondora l'emporte sur la liquidité avec des retraits instantanés illimités, sans plafond mensuel, et bénéficie d'un historique plus long. En résumé : Monefit si tu veux plus de rendement et que le plafond de 1 000 € par mois te convient ; Bondora si l'accès immédiat à l'intégralité de ton capital est non négociable.
C'est le scénario le plus préoccupant, et il mérite une réponse honnête. En cas de restructuration de Creditstar, les détenteurs d'obligations prioritaires sont remboursés en premier. Les investisseurs SmartSaver se trouvent derrière eux, sans garantie ni collatéral. Les fonds sont investis dans un compte ségrégué lors du dépôt, mais une fois déployés dans les prêts Creditstar, la protection est limitée. Il n'existe pas de mécanisme de garantie externe — tout repose sur la solvabilité du groupe.
Oui, et c'est un point documenté. Creditstar n'a pas toujours honoré ses garanties de rachat dans les délais sur d'autres plateformes P2P comme Mintos ou Lendermarket, en raison d'une stratégie de financement jugée agressive. Cela dit, depuis le lancement de SmartSaver en 2022, la plateforme a respecté toutes ses promesses en matière de rendement et de délais de versement. Les deux réalités coexistent : un historique groupe imparfait, et un track record SmartSaver propre à ce jour.
Pour le Main Account à 7,5 %, oui — c'est le taux effectivement perçu par les investisseurs au quotidien, et il a même été relevé de 7,25 % à 7,5 % en juin 2025. Pour les Vaults, le taux affiché jusqu'à 10,52 % correspond à un engagement de 24 mois, et le spread entre les 26 % de taux moyen pratiqués par Creditstar sur ses prêts et ce qu'il reverse aux investisseurs couvre les pertes sur créances, les coûts opérationnels et la marge bénéficiaire. Les taux sont donc tenables — à condition que Creditstar reste profitable, ce qu'il est depuis 2019.
Oui, c'est obligatoire. Deux déclarations distinctes sont à faire chaque année. D'abord, l'existence du compte : toute personne fiscalement domiciliée en France doit déclarer tout compte ouvert ou utilisé à l'étranger via le formulaire 3916, sous peine d'une amende de 1 500 € par compte non déclaré. Ensuite, les revenus générés : les intérêts perçus sont soumis à la flat tax de 31,4 % (12,8 % d'impôt sur le revenu + 18,6 % de prélèvements sociaux), ou au barème progressif si c'est plus avantageux. Un rapport fiscal est disponible en un clic depuis l'interface de la plateforme, ce qui facilite la déclaration.
Oui, les deux existent et sont actifs. Pour les nouveaux inscrits, le bonus de bienvenue est de 5 € crédités à l'inscription, plus 0,5 % de cashback sur les dépôts des 90 premiers jours (0,25 % immédiatement, 0,25 % après 90 jours). Pour le parrainage, le programme offre jusqu'à 2 500 € de bonus en fonction des investissements de la personne parrainée dans les 90 premiers jours. Contrairement à Modena dont le programme de parrainage était encore en attente de déploiement début 2026, celui de Monefit est pleinement opérationnel.