Viainvest avis: mon analyse de la plateforme

Viainvest – L’entreprise

Viainvest, tour d’horizon

Viainvest est une plateforme de prêts P2P basée à Riga, en Lettonie. Elle permet aux particuliers d’investir dans des crédits à la consommation courts termes (entre 3 et 12 mois), octroyés directement par les entités locales du groupe VIA SMS. Contrairement à Mintos qui fonctionne comme une marketplace avec plusieurs loan originators externes, Viainvest propose uniquement des crédits issus de son propre groupe.

Depuis 2022, tous les investissements passent par des titres financiers appelés Asset-Backed Securities (ABS), chacun correspondant à un portefeuille de crédits et identifié par une ISIN.

D’ailleurs, j’ai fait un article justement pour aborder les ABS un peu plus en détail pour te permettre de mieux les comprendre, tu le trouveras ici.

Derrière Viainvest: Le groupe financier

Viainvest est une filiale à 100 % de la VIA SMS Group, un groupe fintech fondé en 2009. Ce groupe est actif dans plusieurs pays européens (Lettonie, Suède, Roumanie, République Tchèque) et développe également d’autres services comme la carte de paiement VIALET ou la plateforme d’épargne VIASPAR. En 2023, le groupe a enregistré un bénéfice record de 5,4 millions d’euros.

Viainvest vs. Mintos et Peerberry: Mise en perspective

Si tu t’intéresses à Viainvest, alors tu connais forcément déjà Mintos et PeerBerry, leaders du marché des prêts participatifs européens. Pour te donner une idée de sa taille:

Voici un graphique qui illustre clairement les différences d’échelle entre les trois plateformes.

Cela dit, ce n’est pas pour autant une mauvaise chose, quand on sait que le statut de leader apporte aussi son lot de problèmes.

Viainvest – qui dirige l’entreprise?

La direction et l’équipe à la tête de Viainvest

Eduards Lapkovskis est le directeur de Viainvest et membre du conseil d’administration depuis la création. Ancien banquier, il a rejoint VIA SMS Group en 2010. Il supervise l’ensemble de la stratégie du groupe, la gestion financière et les grandes décisions opérationnelles.

Sinon, Tatjana Kulapina est en charge du développement produit depuis 2022. Elle a rejoint VIA SMS en 2018, après plusieurs postes dans le domaine Fintech. Elle pilote la conception et l’amélioration des outils proposés aux investisseurs.

Alina Gamidova s’occupe du pôle client depuis 2024. Spécialiste des questions de conformité et de gestion des risques, elle a travaillé chez DelfinGroup et dans plusieurs cabinets de conseil en régulation. Pour rappel, DelfinGroup, c’est une société de prêt qui a le même actionnaire bénéficiaire que Mintos. Et qui y liste d’ailleurs pas mal de prêts.

Les actionnaires principaux de Viainvest

Les deux actionnaires principaux de Viainvest sont des entrepreneurs lettons impliqués depuis longtemps dans le projet. La majorité du capital (80 %) est détenue par RED HOLDING, une structure contrôlée par Georgijs Krasovickis. Ce dernier est l’un des fondateurs historiques de la VIA SMS Group et siège également au conseil d’administration du groupe. Les 20 % restants appartiennent à Financial Investment, une société détenue par Andris Riekstins, qui est engagé dans l’aventure depuis 2012 et participe activement au pilotage stratégique du groupe.

Viainvest – quels risques?

Viainvest est-elle une plateforme régulée?

Oui, Viainvest détient depuis 2021 une licence IBF (Investment Brokerage Firm) délivrée par la Banque centrale de Lettonie. Cette régulation impose à la plateforme de séparer les fonds des investisseurs, de publier des rapports annuels audités, et de se soumettre aux règles de la directive européenne MiFID II. Les comptes des investisseurs sont couverts par un mécanisme d’indemnisation jusqu’à 20 000 € en cas de fraude ou de mauvaise gestion.

Viainvest est-elle une entreprise rentable ?

Comment est-ce que Viainvest gagne de l’argent ?

Le modèle économique repose sur :

• des commissions de service sur les crédits (58 % des revenus),
• des frais bancaires via VIALET,
• des pénalités de retard, frais de prolongation ou refinancements des crédits.

Viainvest – en bénéfice?

Oui. En dehors des années Covid (2020-2021), Viainvest et sa maison mère VIA SMS Group ont toujours été bénéficiaires. En 2023, le groupe a même atteint un bénéfice net de 5,4 M€, tout en versant des dividendes à ses actionnaires.

Taux de défaut chez Viainvest

Officiellement, aucun prêt en défaut n’est signalé aux investisseurs. Tous les crédits en retard de plus de 60 jours sont couverts par la garantie de rachat (buyback). Toutefois, cette garantie dépend de la solidité financière du groupe, et il n’existe pas d’assurance dépôt.

Que se passe-t-il avec ton argent, si Viainvest fait faillite?

En cas de faillite :

• Si c’est Viainvest (la plateforme) qui tombe, les crédits sous forme de titres financiers (ABS) restent valides. Une société de gestion externe peut être désignée pour assurer leur gestion jusqu’au terme.
• Si c’est VIA SMS Group, la maison mère, qui fait défaut, alors la garantie de rachat n’est plus assurée. Les investisseurs pourraient subir des pertes importantes.

Viainvest face aux crises : comment la plateforme s’adapte

Pendant la crise du Covid-19, Viainvest a fait preuve de stabilité : les retraits et remboursements ont continué normalement, sans incidents notables. Bien sûr, les volumes ont baissé temporairement, mais la plateforme n’a enregistré aucun défaut majeur. Ce qui a fait la différence, c’est une gestion prudente et un recentrage sur l’essentiel.

Lors de la guerre en Ukraine, même constat rassurant : Viainvest n’était pas exposée aux portefeuilles russes ou ukrainiens. L’activité étant concentrée sur des pays de l’Union européenne avec des devises relativement stables, l’impact direct est resté limité.

Cela dit, tout n’a pas été parfait. En 2022, le passage au statut de plateforme régulée a révélé quelques failles. L’interface utilisateur, vieillissante, a montré ses limites. Certains utilisateurs ont vu des données erronées sur leur compte. D’autres ont découvert que leur stratégie Auto-Invest avait été modifiée sans notification préalable. Enfin, certaines garanties de rachat ont été suspendues sans avertissement.

Ces dysfonctionnements ont été corrigés progressivement, mais ils rappellent que même une plateforme expérimentée comme Viainvest peut rencontrer des ratés en période de transition. La bonne nouvelle, c’est que malgré ces incidents, aucun investisseur n’a subi de pertes. La plateforme semble avoir tiré les leçons de cette phase difficile. Oui, Viainvest tient la route en période de crise — mais pas sans accroc.

Viainvest: quid de la transparence

Viainvest fait preuve de sérieux sur plusieurs aspects importants. Les rapports financiers sont audités, les informations sur les émetteurs de crédits sont publiées, et l’activité est encadrée par une régulation européenne stricte.

Cependant, tout n’est pas parfait. Il manque encore un système de reporting en temps réel sur la performance des prêts. La communication est parfois lente, et la plateforme ne fournit pas de détails précis sur les prêts non performants.

Des efforts sont néanmoins en cours pour moderniser l’interface utilisateur et améliorer les outils de suivi. On sent une volonté d’aller vers plus de transparence, même si le chemin n’est pas encore totalement parcouru.

Comment fonctionne la plateforme d’investissement Viainvest ?

Programme de parrainage sur Viainvest

Il n’existe pas de programme de parrainage officiel à proprement parler sur Viainvest, dans le sens où tu ne peux pas parrainer un ami pour recevoir une prime. En revanche, certains blogueurs ou créateurs de contenu partenaires de la plateforme peuvent proposer un lien affilié qui donne droit à un bonus de 1 % de cashback sur les montants investis durant les 90 premiers jours. C’est le seul « avantage » promotionnel actuellement en vigueur.

Processus d’inscription

Conditions d’inscription

Tu peux t’inscrire sur Viainvest si tu remplis trois conditions de base : être majeur (18 ans ou plus), avoir un compte bancaire en Europe (SEPA) et résider dans un pays de l’Espace Économique Européen. Les entreprises peuvent également s’inscrire, mais elles doivent suivre une procédure légèrement différente.

La création de compte sur Viainvest

L’inscription est simple :

• Tu crées un compte avec ton e-mail et un mot de passe.
• Tu fournis quelques infos personnelles (nom, adresse, date de naissance, pièce d’identité).
• Tu dois passer un test de profil investisseur (sous forme de QCM).
• Et tu complètes un processus de vérification d’identité via l’outil Veriff.

Une fois ces étapes terminées, tu peux transférer de l’argent sur ton compte et commencer à investir.

Virements bancaires

Pour les dépôts

Tu peux déposer des fonds via un virement SEPA classique. Dans ton tableau de bord, tu cliques sur « Add funds » pour obtenir les coordonnées bancaires de Viainvest, avec une référence unique à utiliser. C’est un compte au nom de la plateforme, mais les fonds sont attribués automatiquement à ton profil grâce à cette référence.

Pour les retraits

Les retraits se font vers le compte bancaire que tu as utilisé pour faire ton premier dépôt. Si tu veux en utiliser un autre, tu dois d’abord faire un virement depuis ce nouveau compte. Cela permet de respecter les règles KYC/AML (lutte contre le blanchiment).

Les modes de paiement

Seul le virement bancaire est accepté pour le moment. Pas de carte de crédit, ni de PayPal ou autre solution instantanée.

La durée de traitement des transferts d’argent

Un dépôt prend en général 1 à 2 jours ouvrables. En utilisant un service comme Wise ou Revolut, cela peut être un peu plus rapide. Les retraits, eux, sont traités sous deux jours ouvrables en moyenne.

Les outils pour investir sur Viainvest

Auto-invest

L’outil Auto-Invest permet de créer des stratégies automatiques selon plusieurs critères : pays d’origine du crédit, taux d’intérêt, durée restante, montant max par bundle, etc. Tu peux créer plusieurs Auto-Invest personnalisés. La plateforme t’informe si ta stratégie devient inactive, par exemple à cause d’un taux cible trop élevé.

Investissement en manuel

Si tu préfères garder le contrôle, tu peux aussi sélectionner manuellement les bundles de crédits sur le marché primaire. Tu as accès aux infos principales : origine géographique, taux d’intérêt, taille du portefeuille, etc. C’est moins pratique, mais certains aiment ce niveau de contrôle.

Le marché secondaire

À ce jour, il n’y a pas de marché secondaire. Donc pas de revente anticipée possible. Mais la plateforme travaille sur un nouveau tableau de bord, qui devrait inclure cette option prochainement.

L’application Viainvest

Il n’y a pas d’application mobile disponible actuellement. Viainvest en proposait une jusqu’en 2021, mais elle a été mise en pause au moment de la transition vers les ABS et la régulation. Elle pourrait revenir avec la refonte en cours de l’interface.

Le montant minimum d’investissement

Le ticket d’entrée est à 50 € par investissement, que ce soit via Auto-Invest ou en manuel. Ca reste abordble mais pas de formule à 1 €, pas de micro-investissements.

Les taux d’intérêts

Ils varient entre 11 % et 13,2 %, selon la durée et le pays d’origine du bundle. En général, plus le crédit est long (jusqu’à 18 mois désormais), plus le taux est élevé.

Les frais sur Viainvest

Viainvest ne facture aucun frais aux investisseurs. Ni pour l’inscription, ni pour l’investissement, ni pour les retraits.

Dans quels pays peut-on investir sur Viainvest?

Les crédits disponibles sur la plateforme viennent de quatre pays européens : Lettonie, Suède, République Tchèque et Roumanie. Tous les prêteurs sont des filiales de VIA SMS Group.

Les types de prêts disponibles sur Viainvest

Il s’agit exclusivement de prêts à la consommation à court ou moyen terme (entre 3 et 18 mois), non garantis, mais avec buyback. Certains bundles peuvent inclure des crédits professionnels à l’occasion, mais ce n’est pas le cœur de l’offre.

Le service client chez Viainvest

Le support est disponible par mail ou par téléphone (en anglais). Il est assez réactif : les réponses arrivent en général sous 24h. Il n’y a pas de live chat pour le moment, mais une refonte de l’interface est en cours.

Quelles garanties offre Viainvest ?

Fiscalité Viainvest – comment ça marche?

Comme la majorité des plateformes régulées en Europe, Viainvest applique une retenue à la source sur les intérêts que tu touches. Depuis qu’elle a obtenu sa licence d’Investment Brokerage Firm, la plateforme est tenue de prélever un impôt à la source sur les revenus générés par les Asset-Backed Securities.

Le taux standard de cette retenue d’impôt est de 20 %. Toutefois, si tu es résident fiscal dans un pays de l’Union européenne (autre que la Lettonie), tu peux bénéficier d’un taux réduit à 5 %, à condition de fournir une attestation de résidence fiscale délivrée par ton administration fiscale locale. Dans certains cas (par exemple pour les résidents fiscaux en Lituanie ou pour les entreprises), le taux peut même être réduit à 0 %.

Il est important de noter que tu dois transmettre ce certificat chaque année pour bénéficier de ce taux réduit. Si tu oublies ou si ton certificat est rejeté, c’est le taux plein de 20 % qui s’appliquera automatiquement. Et non, il n’est pas possible de récupérer la différence ensuite : c’est donc une étape à bien anticiper.

Enfin, la bonne nouvelle, c’est que les revenus perçus sur Viainvest sont considérés comme des revenus de capitaux mobiliers. Ils sont donc, en France par exemple, à intégrer dans la case des « intérêts et produits de placement à revenu fixe » dans ta déclaration annuelle. La retenue opérée en Lettonie peut être déduite de tes impôts à payer en France, grâce à la convention fiscale entre la France et la Lettonie, ce qui t’évite une double imposition.

En résumé :

• Tu es automatiquement prélevé de 20 %, sauf si tu fournis une attestation de résidence.
• Avec l’attestation : tu es taxé à 5 %.
• Tu dois déclarer les revenus dans ton pays de résidence.
• L’impôt déjà payé en Lettonie est généralement déductible.

Mon avis perso sur Viainvest

Viainvest – les avantages

• Plateforme sérieuse et régulée : Viainvest est agréée, sous supervision de la Banque centrale de Lettonie, avec une couverture jusqu’à 20 000 € pour les investisseurs en cas de problème (pour les fonds non investis, je précise).
• Interface simple à utiliser (même si elle pourrait être modernisée).
• Outils Auto-Invest pratiques, qui évitent de devoir gérer manuellement ses investissements.
• Rendements intéressants : entre 11 et 13 %, ce qui est parmi les plus élevés du secteur.
• Garantie de rachat respectée jusqu’ici, ce qui rassure.
• Écosystème intégré : VIA SMS gère à la fois l’émission des prêts, la plateforme et les flux financiers, ce qui limite les intermédiaires et rend le modèle plus cohérent.

Viainvest – les inconvénients

• Régulation européenne sérieuse : plateforme agréée, sous supervision de la Banque centrale de Lettonie, avec une couverture jusqu’à 20 000 € pour les investisseurs en cas de problème.
• Interface simple à utiliser (même si elle pourrait être modernisée).
• Outils Auto-Invest pratiques, qui évitent de devoir gérer manuellement ses investissements.
• Rendements intéressants : entre 11 et 13 %, ce qui est parmi les plus élevés du secteur.
• Garantie de rachat respectée jusqu’ici, ce qui rassure.
• Écosystème intégré : VIA SMS gère à la fois l’émission des prêts, la plateforme et les flux financiers, ce qui limite les intermédiaires et rend le modèle plus cohérent.

Viainvest – dans l’ensemble

Au final, est-ce que je recommande Viainvest ? Oui, mais pas les yeux fermés. C’est une plateforme sérieuse, rentable, bien encadrée, avec des rendements attractifs et une structure relativement simple à comprendre. Mais il faut aussi garder en tête que les garanties sont internes, qu’il n’y a pas d’assurance externe ni de marché secondaire pour revendre ses titres en cas de besoin. Bref, Viainvest peut tout à fait avoir sa place dans un portefeuille diversifié en P2P – mais mieux vaut ne pas y mettre toutes ses billes.

Viainvest – quelles alternatives?

Viainvest – Viainvest vs. Mintos

Mintos est clairement la plateforme P2P la plus massive d’Europe : plus de 500 000 investisseurs et plus de 10 milliards d’euros de prêts financés depuis sa création. Mais cette taille a un prix : la plateforme fonctionne comme un marketplace avec des dizaines de prêteurs tiers, ce qui la rend plus exposée aux risques de défauts liés à ses partenaires. Viainvest, au contraire, propose uniquement des prêts issus de son propre groupe, ce qui donne une meilleure maîtrise du risque… même si cela limite la diversification. Mintos offre aussi un marché secondaire actif, une appli mobile, et une interface plus moderne. Mais du côté de la régularité des paiements et de la stabilité du modèle, Viainvest a souvent été plus fiable.

Viainvest – Viainvest vs. Peerberry

PeerBerry séduit par sa transparence, son interface moderne et sa réactivité. Avec environ 80 000 investisseurs et plus de 1,5 milliard d’euros de volume cumulé, la plateforme reste plus modeste que Mintos, mais bien plus importante que Viainvest en taille. PeerBerry se distingue notamment par sa garantie de groupe, qui a permis de rembourser des prêts affectés par la guerre en Ukraine. Sur ce point, PeerBerry a été exemplaire. En revanche, son fonctionnement reste celui d’une marketplace, avec plusieurs émetteurs de prêts issus d’un même groupe (Aventus). Viainvest, avec son modèle intégré (groupe = émetteur = plateforme), reste plus simple à suivre. En termes de taux, les deux plateformes proposent du 10 à 12 %, avec une légère avance à Viainvest.

Viainvest – Viainvest vs. Esketit

Esketit est plus récente (lancée en 2020), mais elle monte en puissance rapidement. Elle repose sur les prêts émis par AvaFin, un groupe actif dans plusieurs pays. La grande force d’Esketit, c’est la clarté de son interface et la souplesse de ses outils d’investissement, notamment la possibilité de vendre ses prêts en anticipé (ce que Viainvest ne propose pas encore). Les rendements sont similaires (environ 11 à 12 %), avec une garantie de rachat comparable. Esketit propose aussi une vraie diversification géographique, avec des marchés en Jordanie, au Mexique ou encore en Espagne. Cela peut séduire certains profils, même si cela expose aussi à des risques de change ou géopolitiques. Viainvest, plus conservatrice, reste concentrée sur l’Europe centrale et nordique.

En résumé :

• Mintos est plus complet mais plus risqué.
• PeerBerry est plus transparent mais plus dispersé.
• Esketit est plus moderne mais plus jeune.
• Viainvest est plus simple, régulée, mais sans fioritures.