Si tu cherches un investissement rentable et si tu te demandes dans quoi investir pour gagner de l'argent, j'ai trois pistes de réflexion à te soumettre : l'immobilier, la bourse et le crowdlending.
Pourquoi le crowdlending ? Pour te montrer une classe d'actif encore trop peu connue, mais en forte croissance et surtout particulièrement intéressante.
En gros, depuis la crise des subprimes en 2008, la perte de confiance dans les marchés financiers a contribué, entre autres, à une forte augmentation de l'intérêt de plein de gens pour les investissements moins traditionnels.
Personnellement, je me suis déjà posé la question pour savoir où investir et à mon avis, le crowdlending est une solution très intéressante. Mais tu arriveras peut-être à une conclusion différente.
Voilà pourquoi je te propose ici un tableau comparatif entre ces trois classes d'actifs pour te permettre de te faire une idée et voir celle qui te correspond le mieux.
Tu dois savoir qu'il existe plein de stratégies d'investissement différentes au sein d'une même classe d'actifs et par conséquent les risques, le ticket d'entrée, les connaissances requises, etc. ne sont pas les mêmes.
J'ai donc décidé de choisir arbitrairement le genre classique et j'ai fait une moyenne :
- La bourse : ici j'entends le marché des actions
- L'immobilier: ici il s'agira d'investissement locatif classique, en nu et sans apport
- Le crowdlending: je me baserai ici essentiellement sur les plateformes que j'ai moi-même testées
Le crowdlending - 10% en moyenne
De nombreuses plateformes de crowdlending offrent une excellente rentabilité aux investisseurs. Évidemment, elle est altérée en cas de retards ou de défauts de remboursement, d'où l'intérêt de bien choisir ces plateformes. En chiffres bruts, ça va de 6,75% à 13% pour celles que je connais et dans lesquelles j'ai grande confiance. Clique ici pour voir celles que je recommande.
La bourse - 8% en moyenne
Le marché des actions te rapporte au travers de dividendes perçus (lorsqu'ils ne sont pas thésaurisés) et/ou en réalisant une plus-value à la revente des actions que tu as achetées plus tôt. C'est surtout cette plus-value qui fait la différence. La moyenne de rentabilité annuelle est estimée à environ 7 à 8% sur le long terme.
L'immobilier - 5% en moyenne
La stratégie classique de la location nue peut te rapporter en moyenne 5% par an. Attention par contre à bien faire la différence entre la rentabilité brute et nette. Des erreurs de calcul peuvent vite te faire tomber dans le rouge ! Cela dit, la rentabilité peut être aussi être infinie en utilisant l'effet de levier.
Le crowdlending - cashflow mensuel
Avec la plupart des plateformes de crowdlending, tu perçois des intérêts tous les mois. Le principal (c’est-à-dire la somme investie) t'est remboursé :
La bourse - cashflow trimestriel ou annuel
Côté cashflow, la bourse est moins intéressante, puisque les dividendes, sont nettement moins élevés qu'en crowdlending - en gros entre 0,5% et 3%. Brut. Si les actions de ton portefeuille proposent des dividendes, bien sûr. Sinon, tu comptes juste sur la plus-value à la revente.
L'immobilier - cashflow mensuel
Jusqu'à récemment, on pouvait encore financer un bien immobilier sans apport et quand-même obtenir un cashflow positif. On évolue maintenant dans un schéma où, pour obtenir un cashflow positif, mettre un apport devient essentiel.
Le crowdlending - liquidité moyenne à élevée
Ici, ça dépend du type de prêts où tu investis. Là, l'avantage, c'est que tu as le choix au départ. Si ce sont des prêts à court terme, genre sur une période d'un mois (et il y en a plein), tu peux retirer tes billes très rapidement si tu le souhaites, tu as donc une liquidité correcte, bien qu'elle ne soit généralement pas immédiate. Quoique, de ce point de vue, Bondora Go and Grow est l'offre la plus intéressante que je connais.
La bourse - liquidité élevée
La bourse est clairement la classe d'actif la plus liquide. Le marché boursier est généralement très liquide, c’est-à-dire que tu peux vendre tes actions aussi facilement que tu les as achetées. Bon, selon l'évolution du marché tu gagneras de l'argent ou tu en perdras, mais au moins tu peux retirer tes billes quand ça te chante.
L'immobilier - faible liquidité
En immobilier, ce sera bien plus compliqué de revendre rapidement. Non seulement à cause du contrat que tu auras passé avec la banque lors du financement (voir la partie engagement), mais surtout parce que ça demande généralement du temps et du travail pour trouver un acheteur et finaliser la vente.
Le crowdlending - à partir de 10 €
L'accessibilité aux plus petits budgets est sans doute l'un des aspects les plus attractifs de l'investissement en crowdlending. Certes, certaines plateformes te demanderont 5.000 € à l'entrée, mais celles sur lesquelles j'investis commencent généralement entre 10 € et 50 €.
Rien de mieux pour investir avec un risque minimisé à l'extrême !
La bourse - à partir de 10.000 €
Tu peux faire moins, mais comme on te conseille de diversifier un minimum ton portefeuille d'actions, en bourse, ça monte vite. Il vaut donc mieux avoir quelques sous de côté. Avec une petite bourse, il faudra envisager d'autres stratégies d'investissement.
L'immobilier - à partir de 0 €
Non, un apport n'est pas forcément nécessaire pour obtenir un financement par la banque et investir en immobilier. Par contre, il y a une condition sine qua non, c'est d'avoir des comptes bien tenus. Il y a peu de chance d'obtenir un financement complet si ton compte est tout le temps à découvert.
Le crowdlending - faible volatilité
L'emprunteur a son calendrier de remboursement, il te rembourse intérêts et principal en fonction de ce calendrier, point. Donc pour toi investisseur, le cashflow reste stable.
Le marché du crowdlending est beaucoup plus proche de l'économie réelle que les marchés financiers. Des difficultés financières de l'entreprise derrière la plateforme peuvent par exemple mener à des prêts en souffrance et donc amoindrir à ta rentabilité.
Mais le secteur du crowdlending ne subit pas de fluctuations constantes au gré des news annoncées aux infos. Ce qui te donne une bonne visibilité sur ta trésorerie, à court et moyen terme.
La bourse - volatilité élevée
Ici, c'est compliqué d'avoir une bonne visibilité sur ton rendement et ta trésorerie, que ce soit à court ou à long terme.
Malgré une rentabilité moyenne de 8% à long terme, ce marché est très sensible à tout ce qui se passe dans le monde. Une annonce d'un PDG remplacé par un autre, une fusion entre deux entreprises... Et paf ! Les cours s'affolent.
C'est notamment pour cette raison que la bourse, c'est pour les gens patients.
L'immobilier - faible volatilité
Quand on a un investissement locatif, c'est comme en crowdlending, les loyers sont perçus à un rythme mensuel, point. Alors oui, tu as le risque de vacance locative ou de conflit avec le locataire, mais tu peux les minimiser, notamment en choisissant bien l'emplacement et le locataire.
Le crowdlending - 1 mois à 2 ans
Par engagement des fonds, j'entends ici combien de temps tu dois laisser tes fonds investis pour atteindre la rentabilité moyenne escomptée. Et là, des trois classes d'actifs, le crowdlending est de loin la plus intéressante pour un investissement à court et moyen terme. Certains investissements se terminent bien plus tôt, genre 15 jours. D'autres, au contraire, vont jusqu'à cinq ans. Mais pour l'écrasante majorité des plateformes de crowdlending que j'ai testé, c'est en général entre un mois et deux ans.
La bourse - 10 ans minimum
Comme je le mentionnais plus haut, tu peux retirer ton investissement en revendant tes actions à tout moment. Mais comme le rendement moyen affiché ne fonctionne que sur du long terme, tu pars pour dix bonnes années, voire plus. Cela dit, vu la volatilité des marchés financiers, tu peux éventuellement aussi avoir l'opportunité de sortir avec une bonne plus-value avant la fin de cette période.
L'immobilier - 10 ans minimum
C'est clairement la classe d'actif qui t'oblige à t'engager le plus longtemps. Si tu comptes sur une revente avec plus-value, il faut d'une part attendre que le bien ait eu le temps de s'apprécier, d'autre part éviter l'impôt sur cette plus-value. Et le bien aura besoin d'un peu plus de cinq minutes pour gagner en valeur.
Ce type d'investissement, c'est pour du long terme.
Le crowdlending - relativement faible
En plus d'un ticket d'entrée incroyablement bas, le crowdlending a cet avantage d'être super accessible dans la mesure où on a besoin de peu de connaissances pour se lancer. Idéal pour commencer à investir. Ce secteur n'est vraiment pas compliqué à comprendre. Là où il faut être suffisamment informé, c est surtout au sujet de la plateforme où tu investis. Et si ça t'intéresse, tu trouveras mon analyse complète de plusieurs plateformes ici !
La bourse - moyen à élevé
Il est probablement inutile de dire qu'il est fortement déconseillé d'investir sur le marché des actions à l'aveugle. Et là tu peux y pas mal de temps, parce qu'il te faudra apprendre à connaître et à comprendre le marché. De même, il te faudra analyser et évaluer chacune des entreprises dont tu auras décidé d'acheter des actions.
L'immobilier - moyen à élevé
Pour un investissement en immobilier, tu as intérêt à être formé et informé au maximum, pour mieux appréhender le marché. Ou alors d'avoir les connaissances de base, mais à ce moment-là d'être très bien accompagné, avec des gens qui ont l'expérience et les connaissances nécessaires. L'immobilier est à mon sens la classe d'actif dans laquelle un manque de connaissances constitue un risque très élevé.
Le crowdlending - court, 15 ans environ
Le crowdlending en Europe a commencé à se développer vers le milieu des années 2000. Ça en fait donc une industrie très jeune, en particulier si tu compares aux deux autres classes d'actif. C'est d'ailleurs sûrement pour ça aussi que c'est encore considéré comme un type d'investissement exotique. L'absence d'historique sur du vrai long terme en gêne plus d'un. En effet, personne ne sait à quoi le secteur du crowdlending ressemblera d'ici 20 ou 30 ans.
La bourse - long, plus de 100 ans
Les performances du marché boursier sont enregistrées depuis plus d'un siècle. Forcément, ça donne confiance quant à la solidité de ce secteur. C'est un argument de poids, c'est "prouvé depuis longtemps", investir dans des actions, c'est rentable. Évidemment en partant du principe que les performances futures reflètent celles passées. Même si on ne peut jamais en être sûr.
L'immobilier - long, plus de 100 ans
L'évolution des valeurs du marché immobilier est encore plus ancien, j'ai vu des valeurs qui remontent au 18e siècle, pour te dire ! Pour de très nombreux investisseurs l'immobilier est considéré comme une évidence, ou au moins comme une éventualité à envisager. C'est généralement l'une des premières choses à laquelle on pense pour investir. Et cet historique super long, c'est probablement l'un des aspects les plus séduisants quand on recherche un investissement stable. La pierre, ça rassure.
Du coup, quel est le meilleur investissement pour gagner de l'argent ?
Quels aspects t'ont le plus parlé parmi ceux évoqués plus haut ?
Je commencerai par dire la même chose que plein d'autres gens : le mieux c'est de diversifier. Ce qui serait intéressant de savoir pour toi, ce serait surtout quelle classe d'actif devrait prendre une place plus importante dans ton portefeuille d'investissement.
Ça, ça dépendra toujours de plusieurs choses, dont :
- Ta situation financière : tu as assez d'économies pour faire face aux imprévus ? Tu maîtrises suffisamment tes finances pour arriver en solde positif et donc économiser chaque mois ? Tu as 100 €, 1000 €, 20000 € à investir ?
- Ton aversion au risque : tu te vois déjà passer des nuits blanches à cause des te 1500 € investis, qui se seront peut-être envolés le lendemain matin ? Ou tu ta philosophie, c'est plutôt le genre "pour gagner, il faut être prêt à perdre ?"
- Tes préférences. Moi, je te déconseillerais d'investir dans un domaine qui te fait ch***. Tu as besoin d'un minimum d'intérêt pour te former au mieux et donc investir intelligemment.
- Ton objectif : pourquoi est-ce que tu veux investir ? Préparer ta retraite ? Transmettre à tes enfants plus tard ? Devenir financièrement indépendant ?
En ce qui me concerne, le crowdlending est ma forme d'investissement préférée. Ça ne veut pas dire que je n'investis pas dans les autres classes d'actifs, au contraire. Simplement je trouve entre autres que c'est un secteur bien plus accessible, rentable et stable (j'entends par là l'absence de volatilité).
Cela dit, je pense qu'il est important d'avoir un portefeuille d'investissement étalé sur plusieurs classes d'actifs, autant que possible. D'autant qu'elles se complètent bien, de par le fait qu'elles ne sont pas corrélées entre elles. Une très bonne méthode pour lisser le risque.
Si mon portefeuille d'actions se casse la figure, ça n'aura aucune influence sur les loyers perçus de mes biens immobiliers, par exemple.
- Une partie de ton portefeuille allouée à des actions en bourse bien sélectionnées t'offrira un bon rendement à long terme
- Une autre partie investie sur des plateformes de crowdlending te permettront à la fois de réduire la volatilité de ton portefeuille et gagner de l'argent tous les mois
- Des investissements immobiliers te permettront, quant à eux, de te constituer un patrimoine, sans avoir à mettre un sou de ta poche.
Note au passage, on pense généralement plutôt aux obligations pour remplir ce rôle d'atténuer la volatilité de tes actions. Mais je vais être honnête, je n'en suis pas tellement fan, vu le rendement qui, net, sera de toute façon en dessous de l'inflation. Et je ne vois aucun intérêt à placer mon argent si c'est pour être sûre d'en perdre.
Et toi, dans quoi tu investis pour gagner de l'argent ?
