par Emmanuelle Bonmalais

Mis à jour le 01/03/2025

Dans cet article, je te propose de jeter un œil sur mon portefeuille crowdlending actualisé pour Q3/2023, soit le troisième trimestre de cette année.

On va évaluer la performance globale du portefeuille ainsi que son évolution, en analysant ensuite la répartition sur les différentes plateformes, le tout en incluant une réflexion un peu approfondie de ces thèmes.

Et puis je te partagerai aussi les prochains changements que je compte mettre en place dans les mois à venir.


1. Mon portefeuille crowdlending actualisé Q3/2023 – globalement


En examinant la performance globale de mon portefeuille de crowdlending, on voit qu'elle s'élève à 10,45 %. Ce qui équivaut à une légère augmentation de juste 0,02 % par rapport au trimestre précédent.

Pour rappel, pour calculer ma rentabilité, je prends en compte le taux de rendement interne (TRI) de chaque plateforme, puis je fais une pondération pour obtenir une moyenne.

Si tu veux savoir, dans le détail, comment je m'y prends pour calculer ma rentabilité, regarde par ici. Je t'explique ma méthode, dans le détail, et également en vidéo.

Maintenant, si on prend du recul pour regarder comment ces chiffres ont évolué depuis le début de l'année, on constate une légère baisse cumulée de 0,03 %. En résumé, on est toujours stable.

C'est la même chose, si on observe le graphique ci-dessous, qui reprend le suivi de la rentabilité globale de mon portefeuille depuis début 2022, c'est-à-dire depuis que je le suis de près. Là, on voit effectivement qu'elle n'a progressé que de 0,07%.

 

rentabilité crowdlending Q3/2023

Performance historique - portefeuille crowdlending


Depuis le début de l'année, j'ai dû changer cinquante fois d'avis sur ce que je comptais faire pour booster ma rentabilité globale, à considérer telle ou telle plateforme à privilégier, parmi celles déjà dans mon portefeuille, ou à en ajouter une ou deux nouvelles. 

Cela dit, je te reconfirme ce que je te disais lors de l'analyse de mon portefeuille sur le second trimestre. J'ai fini par (vraiment) me fixer sur un choix: je vais augmenter, entre autres, la part de Twino dans mon portefeuille. Je te donne le détail plus bas, si tu veux avoir le détail tout de suite, clique là.

Comme tu le sais sûrement déjà, on a tous un problème de volume de prêts disponibles, et donc de cash drag, et donc de rentabilité à divers degrés selon les plateformes.

Perso, pour maintenir mes billes à flot, je reste sur ma lancée :

  • je module le moins possible mes critères de sélection des prêts, que ce soit par l'auto-invest ou en manuel
  • je retire régulièrement tout ce qui n'est pas investi. Idéalement pour le faire fructifier ailleurs
J'en profite donc pour te rappeler l'importance de gérer activement ses investissements et de se lever du canapé au moins une fois par mois...

2.1. Rentabilité des plateformes de crowdlending: top 3

Le trio des plateformes les plus rentables reste inchangé par rapport au trimestre précédent. Sans surprise, Robocash et iuvo Group tiennent le haut du pavé, et je doute d'y voir un changement avant un bon moment. 

Cela dit, concernant LANDE, qui tient actuellement toujours la troisième place, vu la tendance qu'elle prend, je sens qu'elle ne tardera pas à être supplantée par une autre plateforme sous peu. Et je sais déjà que ce sera Twino... 

Pour Q2/2023, voilà donc les chiffres, et leur évolution par rapport au trimestre précédent:

  • Robocash (12,65%), en hausse de 0,54%
  • iuvo Group (11,32%), en hausse de 0,08%
  • LANDE (9,48%), en baisse de 0,31% 


2.1.1. Ma performance sur Robocash

Mon rendement sur Robocash a vu une certaine amélioration depuis que j'en traque l'évolution. La plateforme a affiché une croissance quasi-constante, augmentant de 1,25% depuis le début la période suivie, passant de 11,40% à 12,65% actuellement.

Cette performance se maintient surtout parce que je tente de réduire le cash drag au maximum en retirant régulièrement l'argent non investi. Le truc bête, c'est que ca réduit le capital engagé sur la plateforme. 


Robocash - ma rentabilité

Ma performance historique sur Robocash


Somme toute très satisfaite de la façon dont tourne la plateforme, je ne compte pas changer ma stratégie sur Robocash pour un moment. Et dès que le volume de transaction du groupe le permettra, je me jetterai probablement dessus avec plus de fonds!

Pour l'heure, Robocash est actuellement l'une des plateformes les plus plébiscitées en Europe, présentant l'un des meilleurs rapports entre le risque et le rendement. Si tu n'y es pas encore inscrit, tu peux la tester via ce lien.


2.1.2. Pour améliorer ta rentabilité sur Robocash

Pour améliorer ta rentabilité sur la plateforme, pense à :

  • retirer régulièrement les fonds non investis (personnellement, j'autorise l'achat sur le marché secondaire pour augmenter le volume de prêts dispos dans mes critères, et je passe par la fonction de retrait automatique dans l'auto-invest);
  • viser les taux d'intérêts les plus élevés (si les prêts long terme ne te posent pas de problème – c'est ce que je fais);
  • viser une taille de portefeuille de plus de 20.000€ (si ton budget le permet, évidemment – perso ce n'est pas mon cas).


2.1.3. Ma performance sur iuvo Group

Sur iuvo Group, le changement est presque nul depuis début 2022 (-0,19%), et encore plus depuis le début de cette année (+0,03%). On est toujours un peu au-dessus des 11% de rentabilité brute annuelle. Bref, là aussi, on se maintient.

Pour info, c'est plus facile de maintenir cette rentabilité à flot sur iuvo Group, puisque le volume de prêt sur la plateforme reste encore suffisant, dans les critères qui sont les miens.

Cela dit, j'ai récemment remarqué que ce volume tendait légèrement à se réduire. Je croise les doigts pour que ça reste temporaire !


iuvo Group - ma rentabilité

Ma performance historique sur iuvo Group


Iuvo Group, c'est l'une de mes plateformes préférées, notamment grâce à sa plateforme, moche mais intuitive, à un service client réactif, et, bien-sûr, parce qu'elle tire mon portefeuille vers le haut.

Si tu veux tester la plateforme, tu peux t'inscrire sur ce lien.


2.1.4. Pour améliorer ta rentabilité sur iuvo Group

Ce que je fais pour maintenir la meilleure rentabilité possible sur iuvo Group :

  • je vise des prêts offrant un taux d'intérêts à 12% au minimum;
  • je contrôle régulièrement le volume de prêt disponible, pour m'éviter un cash drag éventuel;
  • je reste à l'affût des offres de la plateforme, dont les initiateurs de prêts proposent assez régulièrement des rémunérations supplémentaires sur ses prêts.

D'ailleurs, pour info, l'initiateur NordCard y propose actuellement des prêts avec des taux d'intérêts allant jusqu'à 12,5%, sachant que d'habitude, on est plutôt dans une fourchette de 8 à 10%.


2.1.5. Ma performance sur LANDE

Depuis début 2022, ma rentabilité sur LANDE est relativement stable, elle aussi, malgré une baisse de 0,66% depuis le début de l'année.

Cette dernière est essentiellement due à une disponibilité réduite des projets sur la plateforme (encore !).

En effet, il n'y a que très peu de nouveaux projets qui viennent alimenter la plateforme, ce qui m'oblige à passer par le marché secondaire pour trouver des projets intéressants disponibles. 

J'ai arrêté d'utiliser l'auto-invest sur cette plateforme, parce que :

  • il a le même problème que chez Peerberry, c'est-à-dire qu'il va moins vite que les investissements manuels lorsqu'il y a peu de prêts dispos. En temps de "disette", il vaut mieux privilégier les investissements manuels, quand on le peut.
  • Il ne me permet pas d'investir en automatique sur le marché secondaire.
  • Il est terriblement basique, ce qui est devenu un peu gênant pour moi, puisque certains nouveaux prêts ne rentrent pas dans mes critères, je ne peux les exfiltrer qu'à partir de 250€ par projet.
LANDE - ma rentabilité

Ma performance historique sur LANDE

Cela dit dans l'ensemble, je n'ai pas tellement à me plaindre de la plateforme – pour info, mon taux de défaut historique y est de seulement 2% – j'envisage d'ailleurs d'y ajouter quelques billes à l'avenir (pas dans l'immédiat cependant, ma priorité est ailleurs).

Si tu veux en apprendre plus sur la plateforme, tu peux voir mon analyse complète ici. Et pour tester la plateforme, tu peux t'inscrire via ce lien.



2.1.6. Pour améliorer ta rentabilité sur LANDE

Mes quelques suggestions pour améliorer ta performance sur LANDE :

  • Évite l'auto-invest et investi plutôt en manuel.
  • N'hésite pas à passer par le marché secondaire pour trouver des prêts qui te conviennent... voire des prêts tout court. Ça te permettra aussi de diversifier davantage avec un budget restreint, sans forcément devoir y mettre 5.000€.
  • Ne fuis pas systématiquement les prêts en retard, surtout quand le ratio prêt-valeur (LTV) est super bas (30-40%). Ta rentabilité peut, certes, prendre un coup à court terme, mais elle peut être largement rattrapée par la suite

Voilà ce que donne l'évolution des trois plateformes les plus rentables de mon portefeuille, visuellement.

Si on prend la moyenne pondérée de ces trois plateformes depuis le début de l'année, on voit une légère augmentation de la rentabilité, à hauteur de 0,18%. Autant dire presque rien.

crowdlending rentabilités robocash iuvo group lande


2.2. Rentabilité des plateformes de crowdlending: l'évolution trimestrielle

Chaque fois que je fais ce tableau ci-dessous, j'ai un haut-le-cœur... comme pour la dernière fois, seulement trois des neuf plateformes évaluées affichent une évolution positive. Juste que, cette fois, ce ne sont pas tout à fait les mêmes. 

En l'occurrence, parmi les trois progressions affichées, deux concernent les meilleures performances, donc ça m'arrange, puisque ça tire la rentabilité globale vers le haut.

Ceci dit, passé le choc de tout ce rouge, on voit que ce ne sont pas des baisses de rentabilité tellement grosses. À part pour Trine, où effectivement, il y a de quoi tomber de sa chaise. Mais je n'ai même pas de problème avec ça, vu la part insignifiante dans mon portefeuille (moins de 1%).  

Voilà, ci-dessous le détail des chiffres par plateforme. Si tu veux voir une analyse détaillée de ces dernières, il te suffit de cliquer sur leur nom, dans le tableau.

Plateforme

Rentabilité

Évolution trimestrielle

8,65%

- 0,40 %

6,87 %

- 0,15 %

11,32 %

+ 0,08 %

9,48 %

- 0,31 %

7,54 %

- 0,09 %

9,22 %

- 0,10 %

12,65 %

+ 0,54 %

Trine

-4,27 %

- 9,42 %

9,34 %

+ 0,11 %


2.3. Les plus fortes fluctuations de rentabilité

La plus forte hausse est enregistrée sur la plateforme Robocash, à hauteur de 0,54%. 
Quand tu regardes le tableau plus haut, c'est super agréable de voir cette jolie évolution de la rentabilité, surtout depuis le début de l'année.

Ce qui correspond à l'info transmise par le groupe (qui s'appelle maintenant UnaFinancial), lors de son dernier webcast, dans lequel la CEO Natalya Ischenko indiquait que les investisseurs ont été mieux rémunérés sur les trois derniers trimestres.

Robocash – interêts versés aux investisseurs H1/2023

source: Webcast Robocash

La plus forte chute de rentabilité est enregistrée, une nouvelle fois, sur les plateformes Bondora Portfolio Pro et Trine, avec respectivement -0,40% et -9,42% (rien que ça!).

Chez Trine, c'est un projet en retard de remboursement qui était en cause, au moment où j'ai fait mon calcul de rentabilité. Peu de temps après, donc au moment où j'écris ces lignes, le remboursement a eu lieu.

Donc, on devrait être revenu à des chiffres positifs, même si ce n'est sûrement pas mirobolant. Mais je n'ai pas fait la correction... un peu par flemme, je l'avoue. Mais vu la part ridicule de cette plateforme dans mon portefeuille, tu me pardonneras bien! 😛

Concernant Bondora, le constat ne change pas, le calendrier de remboursement des prêts et le fait que le compte Portfolio Pro n'est plus alimenté, la part des intérêts chute avec le temps.

crowdlending Bondora évolution des rentabilités

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3. Portefeuille crowdlending actualisé Q3/2023 – répartition des plateformes


Voilà, visuellement, à quoi ressemble la distribution de mon portefeuille de crowdlending actualisé pour le troisième trimestre de cette année, comparée aux deux précédents.

Encore une fois, les trois plateformes sur lesquelles j'ai le plus de fonds constituent près des trois quarts de mon portefeuille total. 

Donc, oui, entre Q2 et Q3/2023, la distribution du portefeuille de crowdlending n'a presque pas changé...

Oui j'ai glandé, oui j'ai honte.

Crowdlending QuelinteretCom Emmanuelle


D'ailleurs je m'attèle à rectifier ce désequilibre dans la semaine, sans faute !

Et comme j'en avais déjà parlé ici, l'idée est de redistribuer les fonds retirés d'autres platformes (à cause du cash drag) sur d'autres, qui n'ont pas ce problème. Et d'allouer de nouveaux fonds sur une nouvelle plateforme.



4. Les modifications à prévoir dans mon portefeuille


Concrètement, voilà ce que je compte faire : je vais doubler la part de Twino dans un premier temps.

Pendant quelques mois, je laisserai tourner, et en parallèle je me pencherai sur les initiateurs de prêt intéressants sur Mintos avant d'y mettre quelques billes. 

Les autres raisons principales pour lesquelles je choisis de redonner du souffle à ces plateformes-là, c'est d'abord qu'elles n'ont pas de problème de cash drag.

Concernant Twino, l'autre grande raison est l'évolution stable de mon taux de rendement interne sur la plateforme. En effet, c'est le seul qui reste absolument constant depuis le début de l'année dernière.

Et comme je te disais plus haut, à priori, la plateforme est amenée à prendre la troisième dans mon portefeuille, en termes de rentabilité, soit celle de LANDE actuellement.


Twino - ma rentabilité


Pour ce qui est de Mintos, ce qui motive principalement ma décision d'y remettre des fonds, c'est que je pense que ma rentabilité pourrait être largement améliorée si je m'y penchais davantage. 

D'autres raisons qui me motivent, sont :

  • l'aĝe (les plateformes datent de 2015);
  • l'historique, pas toujours glorieux mais elles ont plutôt bien surmonté des étapes critiques;
  • elles affichent une transparence plus ou moins dans les clous (même s'il faut admettre que Mintos s'en sort mieux que Twino de ce côté);
  • je peux espérer une rentabilité dans mes critères.


Sinon, pour info, la nouvelle plateforme sur laquelle mon choix s'est arrêté, c'est Esketit. Mais je t'en reparlerai dans le détail plus tard, avec une analyse complète.


Voilà donc pour le tour de mon portefeuille Q3/2023 ! Si j'ai mentionné des choses pas claires ou avec lesquelles tu as des opinions nuancées, dis-le moi volontiers en commentaire !


FAQ – Questions fréquemment posées

Comment est calculé le taux de rendement interne (TRI) ?

Le TRI est une mesure qui permet d’estimer la rentabilité d’un investissement en prenant en compte à la fois les flux de trésorerie générés et la durée de l’investissement.
Dans mon suivi, je calcule le TRI pour chaque plateforme puis je réalise une moyenne pondérée en fonction des montants investis.
Cela offre une vision globale de la performance de l’ensemble du portefeuille.

Pourquoi la répartition du portefeuille est-elle importante ?

Une bonne répartition permet de diversifier les investissements sur plusieurs plateformes et types de prêts, ce qui aide à réduire le risque global.
Dans l'article, j’ai expliqué comment mes trois principales plateformes représentent près des trois quarts de mon portefeuille.
Cette répartition est régulièrement revue afin de limiter le cash drag et d’ajuster la stratégie selon l’évolution des opportunités sur le marché.

Qu'est-ce que le « cash drag » et pourquoi est-il problématique ?

Le cash drag désigne l’impact négatif sur la rentabilité lorsqu’une partie de ton capital reste non investi.
Ce capital inactif ne génère pas d’intérêts, ce qui peut freiner la performance globale du portefeuille.
Pour pallier ce problème, je retire régulièrement les fonds non investis. Ensuite, je les réalloue sur des plateformes présentant une meilleure dynamique ou moins de contraintes en termes de volume de prêts disponibles.

Comment choisir entre l’investissement automatique et manuel sur ces plateformes ?

Le choix dépend principalement du volume de prêts disponibles et de tes critères personnels de sélection.
Par exemple, sur des plateformes comme LANDE, j’ai constaté que l’auto-invest peut être moins efficace en période de « disette » de nouveaux projets.
Dans ces cas-là, l'investissement manuel permet de mieux sélectionner des prêts qui correspondent à tes exigences, même si cela demande plus d'implication et de suivi.

Pourquoi augmenter la part de Twino dans le portefeuille ?

Twino présente une évolution stable du taux de rendement interne depuis le début de l’année dernière.
En doublant progressivement la part de Twino, l’objectif est de profiter de cette stabilité pour améliorer la rentabilité globale et réduire le cash drag, tout en diversifiant le portefeuille face aux fluctuations d’autres plateformes.

Quels sont les principaux risques associés au crowdlending ?

Les risques incluent :

  • Le risque de défaut : l'emprunteur peut ne pas rembourser, ce qui impacte directement le rendement.
  • Le risque de liquidité : certains prêts ne sont pas facilement revendables sur le marché secondaire, notamment en période de faible activité.
  • Le risque de plateforme : des problèmes techniques, un changement dans les critères de sélection des prêts ou une évolution du volume de prêts disponibles peuvent affecter la performance.

Il est donc essentiel de diversifier et de suivre activement tes investissements pour limiter ces risques.

Comment suivre l’évolution de la performance de mon portefeuille ?

Pour suivre la performance, j’utilise des indicateurs tels que le TRI global et le suivi trimestriel de la rentabilité par plateforme.
J’analyse également l’évolution historique via des graphiques et des tableaux, ce qui me permet d’ajuster ma stratégie (par exemple, en modifiant la répartition entre les plateformes ou en réévaluant l’utilisation de l’auto-invest).

Quels critères privilégier pour sélectionner un prêt ?

Les critères incluent notamment :

  • Le taux d'intérêt proposé : plus il est élevé, plus le rendement potentiel est important, mais souvent au prix d’un risque plus élevé.
  • La durée du prêt et le calendrier de remboursement.
  • Le ratio prêt-valeur (LTV) qui permet d’évaluer la sécurité de l’emprunt.
  • La transparence et la qualité de la plateforme ainsi que le suivi des remboursements.

En respectant tes propres critères de sélection et en les ajustant régulièrement, tu pourras maximiser tes chances de rentabilité tout en limitant les risques.

Comment anticiper les évolutions du marché du crowdlending ?

Il n’y a pas de méthode infaillible, mais rester informé grâce aux webcasts des plateformes, aux analyses d’experts et aux retours d’expérience d’investisseurs permet de mieux anticiper les évolutions.
Dans l'article, je partage mes perspectives et mes ajustements prévus (comme l’augmentation de la part de Twino ou la réallocation sur Mintos et Esketit) en fonction des tendances observées et des volumes de prêts disponibles.

Est-ce que ce type d'investissement convient à tout le monde ?

Le crowdlending peut être attractif, mais il n’est pas sans risque.
Il est conseillé d’avoir une bonne compréhension de son fonctionnement et de diversifier ses investissements pour limiter l’exposition à un seul type de risque.
Il convient mieux aux investisseurs prêts à consacrer du temps au suivi de leurs placements et qui sont à l’aise avec une certaine volatilité.

Emmanuelle

Installée en Allemagne depuis quelques années, je m'intéresse au développement personnel et à la liberté financière. Le crowdlending est à mon sens l'une des voies les plus accessibles pour se créer des revenus passifs. Découvrons-la ensemble !

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  1. Salut,
    Intéressant ton reporting. Je suis surpris par la bonne tenue de ton portefeuille Robocash. Ils ont encore baissé les taux et mis un gros coup de canif sur leur systéme de bonus. Tu as des prêts trés long terme, pour rester encore à plus de 12% de rendement?
    Esketit, bon choix de plateforme pour ta prochaine 🙂

    1. Coucou 🙂
      Ma performance sur Robocash est due au fait que la plupart des prêts sont assez anciens et datent d’avant les derniers ajustements des taux d’intérêt. Je ne sais pas si tu as vu la manière dont je calcule la performance des plateformes (si non, tu voir ), c’est la renta historique que je mets à jour à chaque fois. Mais clairement elle est appelée à diminuer 🙁

      Esketit, tu y es ?? Tu peux me dire ton ressenti sur la plateforme?

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