Choisir le meilleur site de crowdfunding - guide complet
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Guide de comparaison des plateformes de crowdfunding
Quel est le meilleur site de crowdfunding ? Rien qu’en Europe, on n’en dénombre pas moins d’une centaine. Tu veux investir dans le crowdfunding ou le crowdlending, mais tu te demandes comment ne pas te perdre dans cette jungle d'offres ?
Ici je te propose une liste des plateformes de crowdfunding les plus intéressantes que je connais. Je te les présente sous forme de guide comparatif. L'objectif ici, c’est de t'aider à les différencier et à choisir la meilleure plateforme de prêts participatifs pour toi.
Tu trouveras également quelques conseils à prendre en compte avant d'investir ton argent, quelle que soit la plateforme.
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Le crowdlending me rapporte entre 6,75 % et 12,5 % par an.
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DATE DE CRÉATION
La première date est celle du lancement de la plateforme, la seconde est celle du lancement des activités de prêts. En toute logique, la seconde date sera donc soit antérieure, soit égale à la première.
Prenons l'exemple d'Iuvo Group: 2016 / 2005. La plateforme existe a été crée en 2016, le groupe qui est derrière, Financial Management Group, a lancé son activité de prêts en 2006.
Tu trouveras une analyse approfondie d'Iuvo Group dans cet article.
Bondora
2009 / 2008
Debitum
2018 / 2018
EstateGuru
2014 / 2012
iuvo Group
2016 / 2005
LANDE
2019 / 2017
Mintos
2016 / 2016
Peerberry
2017 / 2017
Robocash
2017 / 2013
Twino
2015 / 2009
SIÈGE SOCIAL
Tu remarqueras que la quasi-totalité des entreprises ont leur siège social dans les États baltes, du moins pour celles que j'ai testées jusqu'ici.
La raison principale est que d'un point de vue fiscal et règlementaire, c'est plus intéressant pour elles qu'ailleurs, pour ce type d'activité. La règlementation y étant très souple, les plateformes qui y ont leur siège social ont d'autant plus intérêt à montrer patte blanche. Tu peux tout à fait investir sur une plateforme non-régulée par exemple, mais saches que tu prends davantage de risques.
Bondora
Estonie
Debitum
Lettonie
EstateGuru
Estonie
iuvo Group
Estonie
LANDE
Lettonie
Mintos
Lettonie
Peerberry
Croatie
Robocash
Croatie
Twino
Lettonie
NOMBRE DE PAYS
Ce critère peut avoir son importance quand tu cherches à diluer le risque de tes investissements. En effet, le crowdlending est un secteur directement lié à la situation économique et aussi politique du pays concerné.
On n'est jamais à l'abri de changements, avoir tes billes dans plusieurs pays peut donc constituer un avantage. Attention, ca ne veut pas forcément dire qu'une faible diversité géographique est un signe criant de faiblesse.
Prenons l'exemple de Bondora: trois pays à peine. Et pourtant la boîte est stable et tourne très bien.
Tu trouveras une analyse approfondie de Bondora ici.
Bondora
3 pays
Debitum
4 pays
EstateGuru
8 pays
iuvo Group
7 pays
LANDE
1 pays
Mintos
33 pays
Peerberry
9 pays
Robocash
4 pays
Twino
5 pays
NOMBRE D'INVESTISSEURS
C'est un bon indicateur de l'assise de la plateforme sur son marché que de savoir combien d'utilisateurs elle a. Ça donne une idée de sa popularité et de la confiance dont elle bénéficie.
Prenons l'exemple de Mintos: 424 000 utilisateurs. C'est énorme, notamment quand tu vois qu'il est suivi par Bondora, qui en compte 171 000, soit 40% de moins.
Tu trouveras une analyse approfondie de Mintos dans cet article.
Bondora
171k
Debitum
14k
EstateGuru
90k
iuvo Group
26k
LANDE
1,5k
Mintos
460k
Peerberry
40k
Robocash
18k
Twino
26k
Plateforme Régulée
La crise de 2020 a mis au jour un certain nombre de plateformes frauduleuses. La question de la transparence et de la régulation avait déjà une certaine importance avant cela, mais cette période, ayant mis à mal la confiance de nombre d'investisseurs, a servi de catalyseur et la plupart des plateformes font aujourd'hui de plus en plus d'effort en ce sens.
En crowdlending, une plateforme non-régulée n'est pas systématiquement une fraude, cela dit c'est une bonne preuve qu'elle marche dans les clous et qu'elle travaille sérieusement.
Attention cependant, une plateforme régulée n'est pas synonyme de placements sauf, à l'abri de pertes en capital !
Bondora
oui
Debitum
oui
EstateGuru
oui
iuvo Group
oui
LANDE
non
Mintos
oui
Peerberry
non
Robocash
non
Twino
oui
Bonus De Bienvenue
La plupart des plateformes de crowdlending t'offrent un bonus en guise de bienvenue, soit directement lors de la création de ton compte comme chez Bondora, soit sur tes premiers investissements faits les 30, 60, voire 90 premiers jours. Certaines plateformes offrent aussi régulièrement des bonus sur des investissements pour les utilisateurs déjà inscrits.
C'est un excellent moyen de booster ta rentabilité, à utiliser dès que tu en as l'occasion !
Bondora se distingue par le fait qu'aucun versement quelconque n'est nécessaire pour toucher les 5 €. Par contre, si tu investis plus de 1500 €, c'est LANDE qui deviendra plus intéressant !
Voici le détail des conditions :
Bondora
Peerberry
Robocash
* plateformes pas encore testées, mais dans le viseur
RENTABILITÉ
Il s'agit ici de la rentabilité brute moyenne indiquée par chaque plateforme, donc à laquelle on est en droit de s'attendre. Mais bien évidemment, ça peut varier. Moi, sur certaines plateformes, j’obtiens bien plus, alors que sur d'autres, j'ai bien moins.
Le taux d'intérêts des crédits, à lui seul, ne définira pas ta rentabilité. Les éléments ci-dessous auront, eux aussi, une certaine influence sur cette dernière :
Pour éviter le cash-drag et donc faire travailler ton argent constamment, tes meilleurs alliés seront l'utilisation de l'auto-invest, combiné à une disponibilité suffisamment importante des crédits.
Le taux de retard ou de défaut de remboursement est souvent élevé dans les prêts à la consommation. Ils peuvent quand-même rester particulièrement rentables, cela dépendra du taux d'intérêts emprunteur et des garanties offertes par la plateforme concernée.
8,5%
Bondora Go and Grow
6,75%
11%
11,6%
9,5%
10,9%
11,2%
10%
GARANTIES
Des prêts en souffrance, c’est-à-dire quand l'emprunteur rembourse son prêt en retard ou plus du tout, ça arrive régulièrement. C'est normal, c'est le jeu. Bien-sûr, ce n'est pas tout le temps le cas, le jeu n'en vaudrait plus la chandelle. Mais lorsque ça arrive, on est content de savoir qu'on est couvert.
Certaines plateformes s'appuient sur des hypothèques, c'est-à-dire des biens mis en garantie. La plupart, cependant, proposent tout simplement des garanties de rachat.
Bondora est la seule plateforme que je connaisse qui n'en propose aucune. Un point faible pour eux, à priori? Pas si sûr... je te laisse consulter cet article pour plus de détails.
Bondora
aucune
Debitum
garantie de rachat; hypothèques
EstateGuru
hypothèques
iuvo Group
garantie de rachat
LANDE
hypothèques
Mintos
garantie de rachat
Peerberry
garantie de rachat
Robocash
garantie de rachat
Twino
garantie de rachat
MONTANT MINIMUM POUR INVESTIR
Je pars du principe que l'investissement en crowdlending devrait être accessible à toutes les bourses. Toutes les plateformes que je teste ou que j'envisage de tester ont donc un ticket d'entrée très bas. Le plus élevé est à 50 €, mais ça commence déjà à 1 €.
Bondora
1 €
Debitum
10 €
EstateGuru
50 €
iuvo Group
10 €
LANDE
50 €
Mintos
50 €
Peerberry
10 €
Robocash
10 €
Twino
10 €
AUTO-INVEST
J'investis exclusivement sur des plateformes qui incluent la fonction auto-invest. En plus d'un gain de temps considérable, j'augmente fortement mes chances de réduire mon cash-drag, et donc d'optimiser ma rentabilité.
Petite remarque, LANDE est la seule plateforme qui n'avait pas cette fonction lorsque j'ai commencé à y investir. Elle a su me convaincre par d'autres critères. Cela dit, bien que cette fonction y soit désormais disponible, je ne l'utilise pas moi-même, parce que le minimum passe alors de 50 € à 250 €. J'ai donc décidé de passer mon tour sur cette fonction...
Si tu préfères garder le contrôle absolu sur chaque investissement, rassure-toi, la plupart des plateformes te donnent également accès aux marchés primaire et secondaire.
Seul Bondora ne donne pas d'accès direct au marché primaire, ça passe par l'auto-invest. Le marché secondaire, en revanche, y est accessible.
Bondora
disponible
Debitum
disponible
EstateGuru
disponible
iuvo Group
disponible
LANDE
disponible
Mintos
disponible
Peerberry
disponible
Robocash
disponible
Twino
disponible
DISPONIBILITÉ DU FRANÇAIS
À l'heure actuelle, seul Bondora a sa plateforme disponible en français. Par contre, si tu contactes le service client, il sera disponible seulement en anglais (ou en allemand ou en estonien si tu parles ces langues).
Sinon pour les autres, ce sera en anglais. Souvent, tu trouveras aussi l'allemand et l'espagnol comme autres langues disponibles. Si jamais tu le parles...
Bondora
oui
Debitum
oui
EstateGuru
non
iuvo Group
non
LANDE
non
Mintos
oui
Peerberry
oui
Robocash
non
Twino
non
DURÉE DES PRÊTS
La durée des prêts, c'est la durée pendant laquelle tes fonds seront engagés. Donc plus ton investissement est à court terme, plus tu seras liquide. D'un autre côté, plus tu tends vers le long terme, plus c'est stable, moins tu as de risque de cash-drag.
Tu peux généralement revendre tes prêts sur le marché secondaire. À condition, bien-sûr qu'il soit disponible... et actif.
Bondora
1-60 mois
Debitum
0-12 mois
EstateGuru
1-60 mois
iuvo Group
0-24 Mois
LANDE
12-24 Mois
Mintos
1-120 Mois
Peerberry
0-12 Mois
Robocash
1-24 Mois
Twino
1-60 Mois
DISPONIBILITÉ D'UN MARCHÉ SECONDAIRE
Quand tu as besoin de liquidités rapidement, tu peux revendre tes investissements au travers d'un marché secondaire. Presque toutes les plateformes que j'ai testées le proposent, seul Peerberry ne l'a pas.
Attention par contre, certaines imposent des frais à la revente et le marché secondaire est plus ou moins actif d'une plateforme à l'autre. Il peut aussi y avoir des restrictions. Robocash limite, par exemple, son marché secondaire aux prêts long terme.
Bondora
disponible
Debitum
indisponible
EstateGuru
disponible
iuvo Group
disponible
LANDE
disponible
Mintos
disponible
Peerberry
indisponible
Robocash
disponible
Twino
disponible
QUALITÉ DU SERVICE CLIENT
Ici je fais référence aux points suivants, avec un point (en l'occurrence, une étoile) par critère observé.
Tu remarqueras au passage qu'ici, Bondora est assez décevant :-(
Parmi les critères observés, ils sont joignables uniquement par mail. Ils compensent par une FAQ, certes, très exhaustive et un formulaire de contact (ma foi, bien caché !).
Bondora
Debitum
EstateGuru
iuvo Group
LANDE
Mintos
Peerberry
Robocash
Twino
TYPES DE PRÊTS
Ici, il s'agit du type de crédit accordé aux emprunteurs, et donc ceux dans lesquels tu investis. Tu remarqueras mon penchant pour les prêts conso, généralement plus accessibles (du point de vue du ticket d'entrée) et plus rentables que les autres.
Bondora
Prêts Conso
Debitum
Prêts Commerciaux
EstateGuru
Développement Immobilier
iuvo Group
Prêts Conso
LANDE
Prêts Agricoles
Mintos
Prêts Conso
Peerberry
Prêts Conso
Robocash
Prêts Commerciaux
Twino
Prêts Conso
TYPE DE PLATEFORME
Il existe deux types de plateformes de crowdlending: les initiateurs de prêt et les places de marché.
Les initiateurs de prêt ("loan originators" en anglais) sont les organismes de crédit qui gèrent eux-même leur plateforme d'investissement. Ce sont donc eux qui sont en contact direct avec les emprunteurs.
Les places ce marché ("marketplace" en anglais) sont des plateformes qui réunissent plusieurs initiateurs de prêts en un même endroit. Ils constituent donc un intermédiaire en plus.
Bondora
Initiateur De Prêts
Debitum
Place de Marché
EstateGuru
Initiateur De Prêts
iuvo Group
Place de Marché
LANDE
Initiateur De Prêts
Mintos
Place de Marché
Peerberry
Place de Marché
Robocash
Place de Marché
Twino
Initiateur De Prêts
APPLICATION MOBILE
Pour des raisons de confort, une application mobile peut vite s'avérer utile. C'est donc assez pratique quand il y a en a une à disposition. Attention par contre, elles ne se valent pas toutes.
Personnellement j'ai une préférence pour celle de Mintos et Peerberry, elles sont très intuitives. L'application de Bondora ne permet, elle, que de voir l'état de tes comptes Go and Grow, rien de plus.
Bondora
Disponible
Debitum
Indisponible
EstateGuru
Indisponible
iuvo Group
Indisponible
LANDE
Indisponible
Mintos
Disponible
Peerberry
Disponible
Robocash
Indisponible
Twino
Disponible
Les informations que tu trouves dans ces tableaux comparatifs sont celles que j'ai recueillies au moment de la rédaction de cet article. J'essaie de mettre régulièrement à jour, mais il se peut que les chiffres bougent, ce n’est pas statique.
Les tableaux comparatifs ci-dessus devraient de permettre de faire ton propre classement des plateformes de crowdfunding. Ainsi, tu trouveras les plus intéressantes pour toi, avant d’y investir.
Il y a pas mal de critères qui peuvent avoir leur importance, lorsque tu "fais ton marché".
Guide de lecture des tableaux
Les cinq premiers critères sont liés à l'entreprise qui gère la plateforme. Parce qu’avant d'investir en crowdfunding, je te conseille vivement de toujours regarder de près la plateforme sur laquelle tu investis. Pour savoir quels sont les risques éventuels et décider de la façon tu les minimises.
Les douze critères suivants te permettent de différencier les plateformes d’investissement elles-mêmes. De manière plus concrète, ce sont des infos sur la liquidité, la rentabilité, les garanties, etc.
Plus bas, tu trouveras des conseils ainsi qu'une analyse comparative en fonction de critères phares, tels que la rentabilité ou la sécurité. Avec ça, tu devrais être armé pour trouver le meilleur site de crowdfunding pour toi.
Comment choisir ta plateforme de crowdfunding ?
Avant de chercher la bonne plateforme, il faut d'abord savoir ce que tu veux en faire, c'est-à-dire quel objectif tu veux atteindre.
Il est donc important de te poser ces questions-là si tu ne l'as pas déjà fait.
Ton objectif
C'est avant de tout :
Les autres facteurs personnels
Ils sont également à prendre en compte, notamment ceux te concernant personnellement. Pour ne citer que quelques exemples :
Par ailleurs, quel sont les critères les plus importants pour toi ? Sachant que tu ne peux pas forcément tous les concilier. Ce sont des questions importantes, pour lesquels lesquelles tu dois prendre un moment afin de pouvoir y répondre, et ainsi de déterminer quel est le meilleur site de crowdfunding.
Pour creuser le sujet, tu peux consulter cet article.
Guide de recherche : les critères pour bien choisir ta plateforme
Voici les quatre grands critères qui me semblent les plus pertinents.
La rentabilité
Sans te lancer sur une opération kamikaze, tes investissements doivent rapporter un maximum d'argent. C'est bien la raison pour laquelle on investit!
Dans ce cas, tu rechercheras plutôt des sites de crowdlending :
La sécurité
Sûrement le point le plus important... Si tu sens que tu ne dormiras plus la nuit, hanté par la perspective de perdre de l'argent, alors effectivement l'aspect sécurité passera avant un rendement à deux chiffres.
Les garanties...
Tu regarderas en premier les plateformes de crowdlending qui te proposent des garanties sur tes investissements.
Sur celles qui proposent la garantie de rachat, tu récupèreras ton argent rapidement, généralement sous deux mois, voire moins. En revanche, tu devras compter sur la solidité de la plateforme. Tu trouveras plus de détails dans cet article.
Sur les plateformes qui s'appuient sur des hypothèques comme garantie, tu comptes sur des biens tangibles mis en garantie par l'emprunteur. En soi, ça me parait plus sûr que la garantie de rachat, en revanche tu devras attendre bien plus longtemps pour être remboursé.
Les autres facteurs...
Par ailleurs, la diversification jouera également un rôle pour sécuriser tes placements, puisque le risque sera dilué.
Mais au-delà des garanties sur tes investissements, il y en a une qui est encore plus importante : c'est le sérieux et la stabilité de la plateforme, ou plutôt de l'entreprise qui se trouve derrière.
Concrètement, ça veut dire jeter un œil pour voir si la plateforme est régulée, si les comptes investisseurs sont séparés de ceux de la boîte, s'ils présentent des rapports financiers audités et bien sûr s'ils font des bénéfices ou des pertes.
Tu peux déjà te faire une première idée en comparant les plateformes selon les cinq premiers critères, de manière à te donner une vue d'ensemble, en chiffre. Pour plus de détails concernant chaque plateforme, tu peux regarder les analyses que j'en ai faites, qui se veulent plus exhaustives.
La liquidité
Avoir la possibilité de récupérer tes billes le plus rapidement possible, c'est un must pour beaucoup. Dans ce cas tu préfèreras des plateformes :
Le confort
Ce critère peut aussi avoir son importance pour trouver meilleur site de crowdfunding pour toi. L'intérêt d'investir, c'est de gagner de l'argent de manière passive, c'est-à-dire sans avoir à donner du temps en échange. Ou le moins possible.
Tu donneras donc la préférence à un site ergonomique, convivial, pour éviter les maux de tête à l'utilisation.
Les meilleurs sites de crowdfunding pour toi seront aussi ceux qui offrent des services et des fonctionnalités pour te permettre d'investir vite et facilement. C'est là que la fonction auto-invest devient vraiment intéressante.
Un autre critère de confort sera aussi quand la plateforme propose un service client réactif et efficace. Et quand on l'a en français, c'est encore mieux.
Enfin, la disponibilité d'une application fait également la différence. Quand elle est bien faite, évidemment.
Analyse comparative des plateformes de crowdfunding
Prenons donc les grands critères que j'ai évoqués juste en haut, et regardons ensemble quels sont les meilleur site de crowdfunding pour chacun d'eux.
Quelle est la plateforme de crowdfunding la plus rentable?
Un investissement rentable, c'est évidemment l'intérêt premier pour nous, sinon pourquoi se casser la tête à analyser les plateformes?
Cette question de savoir laquelle est la plus rentable devrait être, à priori, la plus facile… Eh bien pas tant que ca. En effet, ca dépendra du point de vue d'où tu te places.
Prenons l'exemple de Bondora. À l'heure actuelle, ma rentabilité est à peu près à 12%. Je connais deux autres personnes qui sont, elles, respectivement à 14% et à 6%. Le fait est que la rentabilité peut beaucoup varier d'un investisseur à l'autre. La plateforme affiche, elle, 8% en moyenne. Je me baserai donc sur les chiffres officiels.
La gagnante est donc : LANDE, avec 11,64% de rentabilité moyenne
LANDE – les avantages
LANDE – les inconvénients
LANDE – verdict
LANDE est une plateforme intéressante, qui allie très bien rentabilité et garanties. Cependant, l'accès l’auto-invest n'est possible qu'à partir de 250 €. Personnellement, j'y ai renoncé. Si jamais tu fais comme moi, ça t’obligera à retourner régulièrement sur la plateforme pour réinvestir les fonds toi-même. Elle est donc moins passive que pas mal d’autres.
Alternativement, en termes de rentabilité, on notera au passage qu’avec ses 11,19 % par an, Robocash le serre de près.
Quelle est la plateforme de crowdfunding la plus sûre ?
Pour déterminer le meilleur site de crowdfunding en termes de sécurité, je me base sur les premiers critères indiqués parmi les tableaux comparatifs, mais également sur les aspects que j’ai indiqués plus haut.
J’ai fait une évaluation en donnant plus ou moins d’importance à ces différents aspects. Par exemple, j’estime que l’âge de la plateforme ou le fait que l’entreprise fasse des bénéfices sont des éléments qui ont plus de poids que sa diversification géographique, par exemple.
La gagnante est donc : Twino, à ex æquo avec Bondora.
Twino et Bondora sont tous les deux des initiateurs de prêts eux-mêmes, orientés vers les crédits conso. Bondora est régulée depuis longtemps, Twino seulement depuis août 2021. Toutes les deux affichent aussi des bénéfices, au travers de rapports financiers accessibles au public et audités.
Ce qui les distingue l’une de l’autre :
Si on résume les éléments pour et contre, pour chacune des plateformes, voilà ce que ça donne.
bondora – les avantages
BONDORA – LES INCONVÉNIENTS
twino – les avantages
twino – LES INCONVÉNIENTS
verdict
Les deux plateformes sont intéressantes, notamment du point de vue de la sécurité. En revanche, probablement victimes de leur succès, elles ont toutes les deux une disponibilité des investissements assez réduite, Twino en particulier.
Twino, avec actuellement son marché primaire quasiment à sec, peut laisser traîner ton argent assez longtemps sans travailler. Bondora, pour des raisons similaires, limite maintenant tes investissements mensuels sur Go and Grow à 400 € par mois. Mais au moins, ça tourne…
Alternativement, en termes de sécurité, tu pourras regarder aussi EstateGuru, qui a peu à envier à ces deux plateformes.
Quelle est la plateforme de crowdfunding la plus liquide?
Pour le savoir, on peut se baser sur la durée des prêts, la disponibilité d'un marché secondaire, ainsi que la fiabilité de celui-ci (s'il est actif ou pas). Mais une plateforme de crowdlending se distingue tellement de ce point de vue, qu'il n'y a pas besoin de chercher plus loin...
La gagnante est donc : Bondora et son produit Go and Grow.
Go & Grow est un produit d'investissement hyper simple, qui rappelle beaucoup un compte épargne. Ce produit existe depuis 2018 et n'a cessé depuis de gagner en popularité, à tel point qu'il est utilisé aujourd'hui par près de 85 % de ses investisseurs.
Go and Grow – les avantages
GO AND GROW – LES inconviénients
GO AND GROW – verdict
Parmi les produits Bondora, Go and Grow est le plus plébiscité, et de très loin. Le fait que les intérêts soient versés tous les jours au pro-rata de l’année te permet de profiter au mieux des intérêts composés. Rien que pour ça, c’est une véritable opportunité d’investissement que je te suggère vivement de regarder de plus près !
Pour aller plus loin…
Le site beyondp2p.com (en anglais) est un outil qui te permet de comparer de nombreux sites de crowdlending de manière très ergonomique.
Le site explorep2p.com (en anglais) te montre une vue d'ensemble sur des sites en fonction de plein de données différentes, telles que le modèle d'affaire, la région, la rentabilité, etc.
Et le site passives-einkommen-mit-p2p.de (en allemand) est une excellente référence, pour comparer en fonction de nombreux critères également.
Disclaimer : je tiens à préciser que je ne suis pas une experte certifiée par un organisme de régulation quel qu’il soit. Et je n’en ai pas la vocation. Je découvre, je m’informe, j’expérimente.
Ici, je te fais part des informations que j’ai personnellement amassées sur les différentes plateformes, mais les performances et évènements passés ne présagent pas de l’évolution future. Tout investissement comporte des risques.
Par ailleurs, les liens vers les plateformes de crowdlending sont des liens affiliés.
Le crowdlending me rapporte entre 6,75% et 12,5% par an
Tu veux savoir comment ? Mets un pied dans le crowdlending pour te commencer à générer des revenus passifs !