Choisir le meilleur site de crowdfunding - guide complet

DATE DE CRÉATION

La première date est celle du lancement de la plateforme, la seconde est celle du lancement des activités de prêts. En toute logique, la seconde date sera donc soit antérieure, soit égale à la première.

Prenons l'exemple d'Iuvo Group: 2016 / 2005. La plateforme existe a été crée en 2016, le groupe qui est derrière, Financial Management Group, a lancé son activité de prêts en 2006.

Tu trouveras une analyse approfondie d'Iuvo Group dans cet article.

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SIÈGE SOCIAL

Tu remarqueras que la quasi-totalité des entreprises ont leur siège social dans les États baltes, du moins pour celles que j'ai testées jusqu'ici. 

La raison principale est que d'un point de vue fiscal et règlementaire, c'est plus intéressant pour elles qu'ailleurs, pour ce type d'activité. La règlementation y étant très souple, les plateformes qui y ont leur siège social ont d'autant plus intérêt à montrer patte blanche. Tu peux tout à fait investir sur une plateforme non-régulée par exemple, mais saches que tu prends davantage de risques.

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NOMBRE DE PAYS

Ce critère peut avoir son importance quand tu cherches à diluer le risque de tes investissements. En effet, le crowdlending est un secteur directement lié à la situation économique et aussi politique du pays concerné.

On n'est jamais à l'abri de changements, avoir tes billes dans plusieurs pays peut donc constituer un avantage. Attention, ca ne veut pas forcément dire qu'une faible diversité géographique est un signe criant de faiblesse. 

Prenons l'exemple de Bondora: trois pays à peine. Et pourtant la boîte est stable et tourne très bien. 

Tu trouveras une analyse approfondie de Bondora ici.

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NOMBRE D'INVESTISSEURS

C'est un bon indicateur de l'assise de la plateforme sur son marché que de savoir combien d'utilisateurs elle a. Ça donne une idée de sa popularité et de la confiance dont elle bénéficie.

Prenons l'exemple de Mintos: 424 000 utilisateurs. C'est énorme, notamment quand tu vois qu'il est suivi par Bondora, qui en compte 171 000, soit 40% de moins. 

Tu trouveras une analyse approfondie de Mintos dans cet article.

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Plateforme Régulée

La crise de 2020 a mis au jour un certain nombre de plateformes frauduleuses. La question de la transparence et de la régulation avait déjà une certaine importance avant cela, mais cette période, ayant mis à mal la confiance de nombre d'investisseurs, a servi de catalyseur et la plupart des plateformes font aujourd'hui de plus en plus d'effort en ce sens.

En crowdlending, une plateforme non-régulée n'est pas systématiquement une fraude, cela dit c'est une bonne preuve qu'elle marche dans les clous et qu'elle travaille sérieusement. 

Attention cependant, une plateforme régulée n'est pas synonyme de placements sauf, à l'abri de pertes en capital !

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Bonus De Bienvenue

La plupart des plateformes de crowdlending t'offrent un bonus en guise de bienvenue, soit directement lors de la création de ton compte comme chez Bondora, soit sur tes premiers investissements faits les 30, 60, voire 90 premiers jours. Certaines plateformes offrent aussi régulièrement des bonus sur des investissements pour les utilisateurs déjà inscrits.

C'est un excellent moyen de booster ta rentabilité, à utiliser dès que tu en as l'occasion !

Bondora se distingue par le fait qu'aucun versement quelconque n'est nécessaire pour toucher les 5 €.  Par contre, si tu investis plus de 1500 €, c'est LANDE qui deviendra plus intéressant !

Voici le détail des conditions :

* plateformes pas encore testées, mais dans le viseur

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RENTABILITÉ

Il s'agit ici de la rentabilité brute moyenne indiquée par chaque plateforme, donc à laquelle on est en droit de s'attendre. Mais bien évidemment, ça peut varier. Moi, sur certaines plateformes, j’obtiens bien plus, alors que sur d'autres, j'ai bien moins.

Le taux d'intérêts des crédits, à lui seul, ne définira pas ta rentabilité. Les éléments ci-dessous auront, eux aussi, une certaine influence sur cette dernière :

Pour éviter le cash-drag et donc faire travailler ton argent constamment, tes meilleurs alliés seront l'utilisation de l'auto-invest, combiné à une disponibilité suffisamment importante des crédits.

Le taux de retard ou de défaut de remboursement est souvent élevé dans les prêts à la consommation. Ils peuvent quand-même rester particulièrement rentables, cela dépendra du taux d'intérêts emprunteur et des garanties offertes par la plateforme concernée.

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GARANTIES

Des prêts en souffrance, c’est-à-dire quand l'emprunteur rembourse son prêt en retard ou plus du tout, ça arrive régulièrement. C'est normal, c'est le jeu. Bien-sûr, ce n'est pas tout le temps le cas, le jeu n'en vaudrait plus la chandelle. Mais lorsque ça arrive, on est content de savoir qu'on est couvert.

Certaines plateformes s'appuient sur des hypothèques, c'est-à-dire des biens mis en garantie. La plupart, cependant, proposent tout simplement des garanties de rachat.

Bondora est la seule plateforme que je connaisse qui n'en propose aucune. Un point faible pour eux, à priori? Pas si sûr... je te laisse consulter cet article pour plus de détails.

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MONTANT MINIMUM POUR INVESTIR

Je pars du principe que l'investissement en crowdlending devrait être accessible à toutes les bourses. Toutes les plateformes que je teste ou que j'envisage de tester ont donc un ticket d'entrée très bas. Le plus élevé est à 50 €, mais ça commence déjà à 1 €.

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AUTO-INVEST

J'investis exclusivement sur des plateformes qui incluent la fonction auto-invest. En plus d'un gain de temps considérable, j'augmente fortement mes chances de réduire mon cash-drag, et donc d'optimiser ma rentabilité.

Petite remarque, LANDE est la seule plateforme qui n'avait pas cette fonction lorsque j'ai commencé à y investir. Elle a su me convaincre par d'autres critères. Cela dit, bien que cette fonction y soit désormais disponible, je ne l'utilise pas moi-même, parce que le minimum passe alors de 50 € à 250 €. J'ai donc décidé de passer mon tour sur cette fonction...

Si tu préfères garder le contrôle absolu sur chaque investissement, rassure-toi, la plupart des plateformes te donnent également accès aux marchés primaire et secondaire.

Seul Bondora ne donne pas d'accès direct au marché primaire, ça passe par l'auto-invest. Le marché secondaire, en revanche, y est accessible.

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DISPONIBILITÉ DU FRANÇAIS

À l'heure actuelle, seul Bondora a sa plateforme disponible en français. Par contre, si tu contactes le service client, il sera disponible seulement en anglais (ou en allemand ou en estonien si tu parles ces langues).

Sinon pour les autres, ce sera en anglais. Souvent, tu trouveras aussi l'allemand et l'espagnol comme autres langues disponibles. Si jamais tu le parles...

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DURÉE DES PRÊTS

La durée des prêts, c'est la durée pendant laquelle tes fonds seront engagés. Donc plus ton investissement est à court terme, plus  tu seras liquide. D'un autre côté, plus tu tends vers le long terme, plus c'est stable, moins tu as de risque de cash-drag.
Tu peux généralement revendre tes prêts sur le marché secondaire. À condition, bien-sûr qu'il soit disponible... et actif.

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DISPONIBILITÉ D'UN MARCHÉ SECONDAIRE

Quand tu as besoin de liquidités rapidement, tu peux revendre tes investissements au travers d'un marché secondaire. Presque toutes les plateformes que j'ai testées le proposent, seul Peerberry ne l'a pas.

Attention par contre, certaines imposent des frais à la revente et le marché secondaire est plus ou moins actif d'une plateforme à l'autre. Il peut aussi y avoir des restrictions. Robocash limite, par exemple, son marché secondaire aux prêts long terme.

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QUALITÉ DU SERVICE CLIENT

Ici je fais référence aux points suivants, avec un point (en l'occurrence, une étoile) par critère observé. 

Tu remarqueras au passage qu'ici, Bondora est assez décevant :-(

Parmi les critères observés, ils sont joignables uniquement par mail. Ils compensent par une FAQ, certes, très exhaustive et un formulaire de contact (ma foi, bien caché !).

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TYPES DE PRÊTS

Ici, il s'agit du type de crédit accordé aux emprunteurs, et donc ceux dans lesquels tu investis. Tu remarqueras mon penchant pour les prêts conso, généralement plus accessibles (du point de vue du ticket d'entrée) et plus rentables que les autres. 

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TYPE DE PLATEFORME

Il existe deux types de plateformes de crowdlending: les initiateurs de prêt et les places de marché.

Les initiateurs de prêt ("loan originators" en anglais) sont les organismes de crédit qui gèrent eux-même leur plateforme d'investissement. Ce sont donc eux qui sont en contact direct avec les emprunteurs.

Les places ce marché ("marketplace" en anglais) sont des plateformes qui réunissent plusieurs initiateurs de prêts en un même endroit. Ils constituent donc un intermédiaire en plus.

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APPLICATION MOBILE

Pour des raisons de confort, une application mobile peut vite s'avérer utile. C'est donc assez pratique quand il y a en a une à disposition. Attention par contre, elles ne se valent pas toutes.

Personnellement j'ai une préférence pour celle de Mintos et Peerberry, elles sont très intuitives. L'application de Bondora ne permet, elle, que de voir l'état de tes comptes Go and Grow, rien de plus.

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