La plateforme Bondora : analyse et avis

En cherchant un moyen d’investir avec une bonne rentabilité et un risque limité, Bondora est une des premières plateformes de crowdlending que j’ai découverte. Dans cet article, je te propose une analyse de celle-ci, et je donnerai mon avis, sur la base de mon expérience.

En gros on te propose deux offres, l’une orientée vers un investissement stable et liquide, l'autre plutôt axée vers la rentabilité.

Bondora - Les infos en bref

Bondora : est-ce fiable ?

Tour d'horizon de l'entreprise

Spécialisée dans les prêts à la consommation, Bondora est l'une des premières plateformes de prêt entre particuliers de ce type en Europe. 

L’entreprise est fondée en 2008. La plateforme d'investissement, elle, est lancée en 2009 – c’est l’une des plus établies sur son marché.

Cette plateforme se présente comme un organisme de prêt non-bancaire licencié par la haute autorité de régulation Estonienne (Estonian Financial Supervision Authority, équivalent à notre AMF).

Elle propose ses services de prêts en Estonie, en Finlande et en Espagne et est ouverte aux investisseurs européens et suisses.

À ses débuts, la plateforme de prêts participatifs portait un nom bien plus exotique, isePankur, cette plateforme étant destinée à l’origine au marché local. Au moment de son expansion internationale, un relookage a été décidé : isePankur est devenu Bondora.

Qui dirige l'entreprise ?

Le fondateur de l'entreprise s'appelle Partel Tomberg, il en est également PDG. Il est donc là depuis le début. Vu l'ancienneté de l'entreprise, inutile de dire qu'il est dans le secteur depuis longtemps. 

Oui, dans une industrie aussi jeune que le crowdlending, une boîte qui date d'avant 2010, c'est vieux !

Sinon, l'équipe comptait 57 personnes, d'après , mes dernières infos.

Côté transparence

Mouais... J'ai cherché leurs rapports financiers un bon moment avant de mettre enfin la main dessus ! 

À la différence de EstateGuru par exemple, tu ne les trouves pas sur leur page d'accueil, mais quelque part dans leur catégorie "Aide". Alors là, par contre, tu trouves effectivement tout un tas d'infos,  je te laisse regarder pour en savoir plus. 

Enfin bref, voilà pour leurs rapports financiers, audités par KPMG.

La page d'accueil de Bondora donne un certain nombre d'informations sur Go and Grow et leurs autres produits, mais concernant l'entreprise, c'est très pauvre.  

À mon sens, ne pas donner un accès clair et direct aux infos sur l'entreprise, c'est un coup à faire fuir des gens...

C'est très dommage, ils ont pourtant de quoi inspirer bien plus confiance aux nouveaux venus.

Sinon, concernant les prêts où tu as investis, tu accèdes à des informations telles que le profil de l'emprunteur, ses antécédents, le calendrier de remboursement, etc. 

Autre point que je trouve dérangeant, ils n'offrent pas de support téléphonique, leur service client n'est joignable que par email. Ou plutôt ils ne l'offrent plus, ils l'ont retiré dans le courant de l'année dernière. 

Peut-être débordés par la réaction des investisseurs lors de la panique bancaire et de la mise en place des paiements partiels (j'en parle plus bas). Un gros désavantage, quand tu compares avec leur concurrence !

Alors même s'ils communiquent assez régulièrement, ils ne sont pas encore au top de ce côté. À mon avis, peux mieux faire.

Ici, tu peux comparer le service client de Bondora avec celui des autres plateformes que j'ai testées, ainsi que 16 autres critères!

Bondora est-elle une entreprise rentable ?

Oui, depuis 2017, Bondora ne présente que des chiffres positifs !

Un avantage énorme, quand on sait que, dans cette branche, peu de plateformes peuvent s'en vanter !

Tiens, voilà au passage leur dernière vidéo, justement à ce sujet :

Après, je pense que leur "ancienneté" n'y est sûrement pas pour rien. Si on compte bien, ça veut dire qu'il leur aura fallu huit ans pour passer dans le vert. 

En tout cas, c'est pour moi un point rassurant !

Le taux de défaut des crédits chez Bondora

La proportion des prêts en retard est énorme, mais les pertes sèches sont presque nulles.

Les prêts en retard représentent environ les deux tiers en termes de valeur, si on se réfère à leur graphique "Jours depuis le dernier paiement".

Petite définition, un prêt est considéré en retard à partir de 60 jours.

Ces données, de même que l'ensemble de leurs statistiques, se trouve ici. 

Cela dit, leur service de recouvrement semble faire un très bon boulot, parce que les pertes sèches ne représentent que 1% du total des prêts.

Bondora et la crise 2020 : l'épreuve du feu

Pour ce qui me concerne, ma rentabilité est restée stable pendant cette période. La plateforme de crowdlending Bondora a très bien géré la crise, sûrement aussi parce qu'ils ont déjà l'expérience de la crise précédente en 2008-2009, à leur démarrage.

L'un des mécanismes qui leur a permis de rester à flot, c'est le paiement partiel des retraits.  Une réponse à la panique bancaire provoquée par cette crise, l'année dernière.

Comment fonctionne la plateforme d'investissement Bondora?

Bondora est lui-même initiateur de prêts, il ne s'agit pas d'une place de marché. Avec eux, tu as donc une diversification amoindrie. 

Leurs prêts sont également émis dans un nombre limité de pays, à savoir uniquement l'Estonie, la Finlande et l'Espagne. La Slovaquie avait, un moment, fait partie de leur portefeuille, mais ils l'ont vite retirée.

La plateforme de crowdlending Bondora propose uniquement des prêts personnels non sécurisés, généralement plutôt long terme et se distingue ainsi d'autres gros joueurs comme Twino. 

Voici donc ci-dessous le fonctionnement de Bondora.

Processus d'inscription chez Bondora

Comme pour toutes les plateformes que je connais, pour créer un compte, c'est tout simple. Tu entres tes infos de base comme ton nom, ton adresse mail et ton numéro de téléphone et tu peux déjà te lancer.
Si tu t’inscris sur ce lien, tu recevras un bonus de 5 € rien qu'en t'inscrivant.

Virements bancaires

Ajouter des fonds sur Bondora

Pour faire un virement sur ton compte Bondora, comme toujours, c'est assez simple... enfin presque.

L'option "Ajouter des fonds" est affichée bien en évidence, en haut de ta page

La plateforme te propose en gros deux produits :

Il faudra donc choisir en haut à droite pour avoir le bon texte de référence, lors du virement. Les coordonnées bancaires étant les mêmes,  la seule différence que tu verras, ce sera justement ce texte de référence.

Retirer des fonds depuis Bondora

Pour faire un retrait, sans être bien compliqué, ce n'est encore une fois pas aussi direct qu'avec Twino, par exemple. Encore une fois, c'est à cause de la structure des produits Bondora. 

Voici ci-dessous les étapes. L'argent part sur ton compte bancaire depuis tes fonds disponibles, qu'ils appellent le portefeuille. 

Si tu as suffisamment de fonds disponibles, passe directement à l'étape 4 pour le menu des retraits. Si tu veux retirer ton argent de ton compte Go & Grow vers ton compte bancaire, lis ce qui suit.

Les outils pour investir sur Bondora

Avec Bondora, tu as plusieurs outils à ta disposition pour investir. Dans presque tous les cas, c'est la machine qui fait le travail d'investissement de manière automatique, toi tu fais juste éventuellement les réglages initiaux.  

Voici donc les méthodes que tu as pour investir sur Bondora:

Avant de les aborder un peu plus en détail, il est important de savoir paramétrer l'affichage du menu.

Paramétrage du menu

Dans ta barre de menu à gauche, tu peux choisir d’afficher les catégories que tu veux voir. À l’inverse tu peux retirer de l’affichage celles dont tu n’as pas l’utilité.

Pour ça il te suffit d’aller en haut à droite, sur la petite flèche à côté de ton nom. Là, tu cliques sur la petite flèche pour avoir le menu déroulant, puis tu cliques sur « Modifier l’affichage ».

Ici, tu choisis de ne faire apparaître qu’un seul des trois types de portefeuilles, en cliquant sur le bouton vert « choisir », ou bien tu vas sur « Personnaliser » pour en avoir plusieurs en même temps.

Chez moi, c’est personnalisé. Le Portfolio Pro et Go & Grow sont activés, donc je les fais apparaître. Comme je veux également voir régulièrement mes relevés de compte Go & Grow, mon rapport de flux de trésorerie et mes statistiques du Portfolio Pro, je les sélectionne.

À savoir également, l'ensemble des outils d'investissement automatiques (à part l'API) transfèrent ton argent dans des prêts sur le marché primaire. Si tu veux acheter sur le marché secondaire, ils seront à sélectionner à la main. 

Miss flemmarde en action, partisane du moindre effort... je reste sur le marché primaire.

Bondora - Le Gestionnaire de Portefeuille

On peut difficilement faire plus simple. Il n’y a qu’un seul paramètre à régler, il suffit de choisir le niveau de risque qu’on est prêt à accepter et la machine fait tout le reste automatiquement.

Si tu n’as aucune envie de te prendre la tête plus d’une minute sur ta stratégie d’investissement, c’est probablement ce qu’il te faut.

Le reste est à titre indicatif uniquement. En fonction du réglage, tu vois la répartition entre les pays et les profils. 

Tu peux t’amuser avec la partie simulation. En mettant un montant de départ, une cotisation mensuelle et une durée de cotisation, ça te montre à quel rendement il faudra t’attendre. Cela dit ça ne sert qu’à te donner une indication vague… avec une fourchette très large…

Une fois que c’est fait, tu acceptes la déclaration de risque… de préférence après l’avoir lue, puis tu enregistres. Pour info, quand tu cliques dessus, la page apparaît automatiquement en anglais, mais tu peux la remettre en français (petit drapeau en haut à droite de l’écran).

Bondora - Le Portfolio Pro

Également super simple, mais on a la possibilité de bien mieux déterminer les critères d’investissement. C’est celui-là que j’utilise et je le préfère de loin au Gestionnaire de Portefeuille. On peut choisir entre autres :

Bref, bien plus de paramètres ici, mais ça reste très facile à comprendre et à gérer et ça prend 10 minutes max ! Et de cette manière, je décide moi-même des critères à définir pour investir de manière rentable et avec un risque limité.

La partie de droite te sert d’indicateur en termes de répartition des prêts, en fonction des réglages que tu auras faits pour ton portefeuille.

Bondora Go & Grow

Il n’y a pratiquement rien à faire pour régler ton compte. Tu choisis l’objectif d’investissement, qui n’est que pour toi et n’aura aucun impact sur la rentabilité ou la liquidité de ton compte.

Techniquement, Go & Grow fonctionne comme un portefeuille d'investissement classique, sauf que tu n'as pas la possibilité de consulter les lignes de crédit en détail, comme ce serait le cas avec les autres outils d'investissement.

Ils publient régulièrement les chiffres concernant le portefeuille qui est derrière le Go and Grow, mais à mon avis, niveau transparence, il y a quand-même des choses à redire.

L'avantage, cependant, c'est qu'ils offrent une passivité totale, un rendement stable et un portefeuille très liquide.

C'est probablement ce qui a séduit les investisseurs de la plateforme, au point qu'ils sont la majorité à l'utiliser. 

Par ailleurs, les intérêts produits sont versés tous les jours, au prorata de l'année et du montant de ton compte. 

Si, par exemple, tu as 5.400 € sur ton compte Go & Grow, le taux annuel de 6,75 % représente environ 365 €, ce qui donne environ 1 € par jour. 

Ça n'a l'air de rien comme ça, mais à part l'aspect psychologiquement positif quand on voit que le compte grossit de jour en jour, du point de vue des intérêts composés, ça peut vite devenir intéressant !

Je tiens par contre à préciser que Go and Grow n'est pas à considérer comme un livret. Bondora t'offre peut-être une alternative plutôt liquide et stable, mais à la différence du livret A ou à un quelconque livret d'épargne, ton capital n'est pas garanti !

La fonction Auto-transfert

Si tu as investi à la fois dans l'un des deux portfolios et dans Go & Grow, tu peux activer la fonction « Auto-transferts » à partir de ton compte Go & Grow. 

Elle te permet de faire transférer automatiquement les rendements de ton portfolio (Gestionnaire de portefeuille ou Portfolio Pro) vers ton Go & Grow, plutôt que de les réinvestir dans le portfolio et bloquer l’argent.  

Moi, j'ai rarement recours à cette fonction. Je préfère un rendement plus élevé au prix d'une liquidité réduite. 

Quelles garanties offre Bondora?

Aucune ! Bondora fait partie des rares plateformes de crowdlending qui n'offre aucune sécurité pour tes investissements. Si l'emprunteur fait défaut, tu devras attendre et espérer que leur service de recouvrement fasse bien son boulot et récupère ta mise. Et si ça ne marche pas, ce sera pour ta pomme.

Alors oui, comme je le mentionnais plus haut, côté recouvrement, ils font généralement du bon travail. Mais ce genre de procédure prend du temps... pendant lequel ton argent placé ne travaille pas. Ta rentabilité, même si elle est élevée, en prend un bon coup.

Le mode d'emploi en vidéo

Dans cette vidéo, je te propose de regarder comment ça fonctionne, par-dessus mon épaule.