Tu t‘en doutes, comme pour tout, il y a les arguments pour et les arguments contre. Si l’investissement en P2P présente des invonvénients, il a surtout suffisamment de bons côtés pour que je choisisse de t‘en parler sur ce blog.
Du côté de l’emprunteur, le gros avantage évidemment c’est la possibilité de contourner le système bancaire classique. En effet les plateformes de prêt leur offrent des facilités d’accès et des démarches plus simples.
Du coup plus besoin d’avoir un gros compte en banque, de gagner 5000 € par mois ou de fournir tous les justificatifs du monde pour avoir droit à un crédit. En ce qui me concerne, quand j’ai fait une demande de prêt immobilier auprès de la banque, il me semble que la seule chose qu’on ne m’a pas demandé c’est le numéro de sécurité sociale du voisin de mon arrière grand-tante.
Côté investisseur… Et c’est là que cela devient vraiment intéressant pour toi. Voici les avantages les plus évidents:
La rentabilité
Probablement
l’argument qui t‘intéressera le plus: c’est rentable. Pour te
donner un ordre d‘idées, en restant très conservateur et en
limitant le risque de manière tout à fait satisfaisante, on peut
obtenir 8 à 9% par an. La plupart des plateformes intéressantes
offrent un rendement qui se situe entre 10% et 15%, mais celui-ci
peut etre bien plus élevé encore en fonction du type
d‘investissement que l‘on choisit et de son aversion au risque.
La mienne est je pense plus élevée que pour beaucoup, de fait cela
peut monter à 22%. On est assez loin du Livret A avec ses 0,75%…
La gestion du risque
Le risque est plus ou moins modulable en fonction de tes préférences. En effet tu peux choisir par exemple le profil des emprunteurs que tu autorises à intégrer ton portefeuille, en fonction de différents critères qui sont mis à ta disposition par les plateformes. Une autre manière de limiter le risque ( et celle-ci, je te la recommande vivement) c’est d’éparpiller ton capital sur plusieurs crédits. Donc si par exemple tu as 100 € à investir, répartis-les en 100 crédits de 1 € ( oui oui, c’est faisable!). De cette manière le risque est lissé de manière significative. Certaines plateformes offrent aussi une garantie de rachat en cas de défaut de remboursement. Evidemment moins il y a de risque, moins il y a de rentabilité mais si ça t‘aide à mieux dormir, pourquoi t’en priver?
L’accessibilité
C’est
extrêmement accessible, à la fois d’un point de vue financier mais
également du point de la mise en place.
Si
certaines plateformes limitent l’accès à 1000 € ou même
davantage, plusieurs autres te permettent de commencer avec à peine
10 € voire 5 € voire même 0 €. Quand on a pas un gros budget
et que l’on veut simplement tester pour voir comment ça fonctionne,
c’est une excellente chose.
La mise en place est également simple comme bonjour. Les autres méthodes d’investissement que je connais, bien qu’elles aient elles aussi leurs avantages, sont tout sauf passives. En immobilier par exemple, tu as beaucoup de choses à faire avant de pouvoir encaisser tes premiers loyers. En bourse tu as intérêt à t’être très bien formé pour comprendre les produits structurés, les produits dérivés, les options, les futures, etc… Et on n’a pas forcément l’envie ou le temps de passer des semaines, des mois à se prendre la tête pour arriver à comprendre la moitié de tout ce charabia. En crowdlending on n’en ai pas besoin. Certes on ne peut pas foncer les yeux fermés, mais c’est un domaine abordable, compréhensible et à la portée de tous. Pas besoin d’avoir fait une école de trading à 15.000 € pour cela.
Les plateformes de Crowdlending t’offrent la possibilité d‘ouvrir un compte et de constituer ton portefeuille avec une très grande facilité. Tu crées le compte, tu suis la procédure de vérification, tu fais ton premier versement, tes premiers réglages et top c’est parti! En 2 jours à peine ( voire moins) tu peux commencer à investir. La facilité de mise en place et de réglage varie bien évidemment d’une plateforme à l’autre mais dans l’ensemble c’est vraiment très simple.
La passivité
Une fois que tu as procédé aux réglages nécessaires sur ton portefeuille, tu n‘as à peu près rien d’autre à faire que de t‘installer confortablement au fond de ton fauteuil et d’attendre que ça se passe. Plus passif, tu meurs. Aucun graphique à analyser ou à surveiller comme en bourse, aucun changement de locataire à gérer ou de travaux à faire comme en immobilier… Tu configures ton portefeuille en investissement automatique et le tour est joué. Tu laisses l‘argent travailler pour toi et tu profites du temps libre que ca te dégage.
La liquidité
Autre avantage très loin d‘etre négligeable, tu peux rester liquide. Certaines plateformes proposent un „marché secondaire“. Le point fort de cette option est qu‘elle te permet d‘y revendre ton portefeuille en partie ou intégralement, de manière à recuperer ton capital bloqué. Encore mieux, la plateforme Bondora par exemple propose, en plus de sa fonction classique d‘investissement de prêts, un compte épargne rémunéré à 6,75% auquel tu as accès à tout moment.
Si tu as déjà d’autres placements par ailleurs, comme par exemple avec des actions, des obligations, de l‘or, de l’immobilier ou autre, le p2p peut constituer un très bon complément de placement, en particulier quand on considère que les prets en P2P ne sont pratiquement pas corrélés aux fluctuations des marchés financiers. Concrètement ça veut dire qu‘ils n’ont pas la même volatilité. Donc le cours en bourse les actions Apple bien s’écrouler, je m’en fiche complètement puisque je continue de toucher mes intérêts. En plus du fait que mon capital n’est pas bloqué pour 20 ans.
Le sentiment de liberté
Mais à mon sens l’avantage le plus puissant de tous ceux que j’ai cité relève de la psychologie parce que l’accès à un placement fructueux est beaucoup plus tangible que pour les autres formes d’investissement.
Sur un compte titre, on voit monter et descendre le cours de nos actions, obligations ou autres. En gros on parie un peu sur la montée du cours et on attend une plombe pour peut-être gagner quelque chose. Certaines actions rémunèrent des dividendes, lesquels sont générés à l’année ou au trimestre. Ce n’est pas le cas avec les prêts en P2P. Les intérêts, de même que le capital engagé, sont remboursés graduellement, tous les jours. Ce n’est pas grand chose, quelques centimes ou quelques euros tous les jours selon ce que l’on investit, mais le fait est que je vois mon revenu grossir littéralement à vue d’oeil. Alors évidemment je reste sage, je n’y touche pas, je décide de laisser le système réinvestir ces sommes automatiquement, mais de savoir que je peux me faire un Mcdo tous les 2 jours si je veux parce que J‘AI GAGNÉ DE L’ARGENT, ca me donne un sentiment de controle PALPABLE, c’est extrêmement agréable!
Quand j’ai vu la facilité et la rapidité avec laquelle j’ai gagné mes premiers euros – et même mes premiers centimes… (oui des centimes ca parait débile mais cette démonstration d’evolution est extrêmement agréable!) – je me suis sentie pousser des ailes. Sans avancer que le P2P est la solution ultime à la résolution de tous mes problemes, ca m’a montré qu’il existe des possibilités véritablement accessibles et ca m’a motivé à creuser le domaine et prendre mes finances personnelles véritablement en main.