23/08/2020

Les choses à savoir avant d’investir

par Emmanuelle

partAGEr

Quand on investit, il y a trois traits psychologiques qui sont très vite impliqués et dont il faut sérieusement se méfier: l'avidité, la paresse, la peur. En d'autres termes, "je veux 70% de rentabilité par mois, avec zéro effort et sans aucun risque..." Si tu as quelque chose comme ca, je veux bien que tu m'en parles, perso je n'ai jamais rien trouvé de tel!

Investir implique forcément un risque

Dans mon précédent post, je te racontais comment j’ai perdu plus de 1000 € notamment à cause de certains ce des traits psychologiques.

Pourtant, on peut investir sans se faire plumer, du moins en réduire le risque à son minimum. Si le risque zéro n’existe pas, il faut pouvoir évaluer si le gain potentiel est plus élevé que le risque.

Quand tu prends ta voiture tous les matins pour aller bosser, tu prends nécessairement le risque d’avoir un accident. Si ça arrive, c’est ta peau que tu risques. Alors même que tu sais que la conséquence pourrait être dramatique, ça ne t’arrêtera pas, parce que tu sais que cette probabilité est en principe bien moindre que celle de gagner un salaire à la fin du mois… à partir du moment où tu sais conduire, bien évidement.

le rapport entre la conduite et l'investissement

Tu te demandes où est le rapport avec l'invetissement?

Eh bien c’est plus ou moins la même chose, en investissant tu prends le risque de perdre ton argent.

Pourtant ce n’est pas censé t’arrêter puisque la probabilité de gagner de l’argent est plus élevée… à partir du moment où tu sais investir.

Oui, parce que pour investir c’est bien d’avoir quelques basounettes. Voici donc les miennes.


Prévois un filet de sécurité

Ça paraît évidement dit comme ça, mais il semble que ça ne l’est pas pour tout le monde. Donc c’est bien de le rappeler, notamment parce qu’il est très important de se constituer une épargne accessible à tout moment, pour être en mesure de face à de grosses dépenses inattendues.

Le niveau de cette réserve, c’est à toi de le définir. Pour ma part, je compte à peu près six mois de dépenses de base. Par dépenses de base, j’entends le minimum de survie. Je considère cette réserve comme plutôt large, sachant entre autres que je n’ai pas d’enfant et que j’ai un revenu plutôt décent.

Si par exemple tu es le genre averse au risque, si tu as des enfants ou si ta situation financière est fragile, tu évalueras probablement la réserve nécessaire autrement.

Par contre, je n’ai pas attendu d’avoir cette réserve pour commencer à investir, j’ai fait les deux parallèlement pour éviter de perdre du temps, et je te conseillerais de faire la même chose.

Ensuite pour savoir à quelle plateforme je peux faire confiance, je regarde généralement en premier lieu sur le site Trustpilot, mais pas que.

Quels critères de confiance pour une plateforme d’investissement en crowdlending?

À ma connaissance, aucune d’entre elles ne cumule tous les « critères qualité » que je mentionne ci-dessous, jusqu’ici j’ai toujours trouvé certains signaux négatifs.

 Le but du jeu ici, c’est d’évaluer l’importance de ces signaux et leur cumul, pour savoir si on peut quand-même faire confiance à la plateforme où on investit.

crowdlending critères de confiance

La transparence

J’ai tendance à partir du principe que si une plateforme ne communique pas ou mal, c’est louche. Concrètement, voilà ce que je regarde.

  • Si le site indique clairement des (vraies) coordonnées, une mention légale ainsi que les conditions d’utilisation sans avoir besoin d’un compte. Ça, c'est un must, sans ça c’est mort pour moi.
  • Si la plateforme communique, à quelle fréquence et sur quels canaux
  • Si le personnel et notamment le personnel de la direction est actif sur la scène publique (réseaux sociaux, journaux, salons et conférences, etc.)
  • À qui appartient l’entreprise et qui la dirige. Si par exemple, c'est un gamin d’une vingtaine d’années avec zéro expérience du domaine (je pense notamment à Kuetzal, qui s’est d’ailleurs avéré une arnaque), pose-toi sérieusement des questions.
  • Si la plateforme communique ses résultats financiers et qu’ils ont été audités. Sans forcément que les chiffres communiqués soient à 100% fiables, le fait de vouloir « montrer patte blanche » est un geste important.
  • Si les informations concernant les projets financés (qu’il s’agisse de prêts personnels ou entreprises) sont bien renseignés.


La crédibilité de la promesse

En gros, si on te promet la lune, un conseil, méfie-toi. D'abord, tu ne peux jamais être totalement sûr qu’une plateforme n’est pas une arnaque (ou un charlot qui ne tiendra jamais la route).

Tu peux cependant te faire une idée assez éclairée, quand par exemple une plateforme te promet un rendement de plus de 20% par an, avec une garantie de rachat et qui te montre zéro défaut de paiement.

Quand ça parait trop beau pour être vrai, assez souvent, ça l’est. Ou alors ils te fournissent une explication crédible sur la façon dont ils le financent…

Attention, je ne dis pas que 20%, ça n’existe pas, mais c’est forcément accompagné d’un risque relativement élevé, donc en principe sans garantie de rachat. Si elle est proposée, il faut plutôt compter sur 10 à 12%, voire moins.

En principe, un crédit investi avec garantie de rachat produira moins de rendement que sans cette garantie, puisque l’initiateur de prêt doit prévoir une réserve pour pouvoir honorer sa promesse de rachat vis-à-vis de toi en cas de défaut de paiement de la part de l’emprunteur.


La solidité de la plateforme

Son ancienneté d’abord. Alors je sais que l’industrie du crowdlending est très jeune, la plupart des entreprises datant des années 2010. J’ai donc conscience qu’« ancienneté » c’est presque un gros mot ici. Mais quand je sais qu’une start-up a plus ou moins démontré sa capacité à survivre une fois passé son cinquième anniversaire, j’ai une forte tendance à préférer celle-ci à une autre qui vient tout juste de démarrer.

Sa taille ensuite. Celle de l’entreprise et des investissements. Bondora par exemple, c'était 65 employés la dernière fois que j’ai regardé. Pas forcément besoin d’être un mastodonte pour me donner confiance, Iuvo Group n’en a que 16 par exemple. Mais si c’était juste 2 ou personnes, ce serait autre chose. Ce critère pour moi, c’est le signal que l’entreprise cherche à se développer, à acquérir une certaine assise sur ce marché et renvoie image professionnelle.

Je regarde également le nombre d’investisseurs et les montants déjà investis. Une plateforme qui n’a que 2.500 investisseurs, avec à peine plus d’1 million de crédits financés par exemple, j’éviterais. À moins de 10.000 investisseurs, je ne le sens pas trop, en général. Et encore je place la barre très bas. Pour référence, Mintos (la plus grosse plateforme du marché) compte 320.000 investisseurs et 5,5 milliards d’euros investis.

Je dis ça, mais je louche quand-même sur Evo Estate, âgée d’à peine un an et avec seulement 2500 investisseurs…

incredule

Après, je garde quand-même à l’esprit que l’adage « too big to fail » reste à prendre avec des pincettes. Si l’exemple de la banque Lehman Brothers qui a subitement coulé en 2008 ne nous a pas suffi, celui de Wirecard cette année est une bonne piqûre de rappel…


En bref, fais ta "due diligence"

C’est le terme employé pour faire des recherches et évaluer l’ensemble de ces critères. Je vais être honnête, je déteste ce mot et l’activité qu’il y a derrière encore plus. Mais comme c’est plus ou moins faisable en deux heures (au moins pour survoler ces éléments, un peu plus si on veut creuser), je prends mon mal en patience et je le fais, parce que je ne le fais qu’une fois pour chaque plateforme d’investissement et j’estime que ça vaut le coup d’en prendre la peine… je n'ai pas envie de me faire plumer à nouveau !

Pour faciliter ton analyse des plateformes de crowdlending qui t'intéressent, dans ce comparateur, tu trouveras nombre d'infos sur les aspects liés au sérieux de celles que j'ai testées.

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