Robocash avis : mon analyse de la plateforme

Robocash avis : que vaut vraiment cette plateforme de crowdlending? Robocash est une plateforme de crowdlending assez connue dans son domaine. Même si elle ne figure pas au top 3 européen en termes de prêts financés ou d'utilisateurs inscrits, la plateforme Robocash est tenue par une grosse entreprise basée à Singapour. 

Robocash m'a longtemps laissée assez indifférente. Si tu me connais déjà, ainsi que mes chiffres, tu sais que j'aurais dû m'y intéresser beaucoup plus tôt. Et tu devrais peut-être aussi, si ce n'est pas déjà le cas.

Si tu as déjà une expérience de Robocash, partage-la volontiers en commentaire. Et si tu vois des infos erronées ou manquantes dans cet article, dis-le-moi aussi s'il te plaît !

Robocash – Avis et analyse en vidéo

Voilà mon analyse de Robocash en vidéo pour compléter cet article.

Robocash – Les infos en bref

Robocash – L'entreprise

Robocash, tour d'horizon

Le rendement moyen sur Robocash est de 11%, si on en croit la plateforme. Ce qui est, à priori, contradictoire avec les taux d'intérêts moyens actuels. Ce rendement s'explique par le fait que l'on compte les investisseurs présents depuis plus longtemps sur la plateforme offre des taux plus élevés dans le cadre du programme de fidélité (j'en parle plus bas).

Mon rendement à moi, tu le trouves dans mon portefeuille actualisé tous les mois. Inscris-toi pour être tenu au courant.

Robocash est une plateforme stable, soutenue par un groupe d'envergure. Bien évidemment, ça ne veut pas dire que c'est sans danger. Je te propose donc de faire d'abord un tour de l'entreprise

La maison mère derrière Robocash

De Robocash Group à UnaFinancial

L'entreprise fait partie du groupe UnaFinancial, anciennement appelé Robocash Group (jusqu'en septembre 2023). La raison sociale, c'est Robocash PTE Ltd. Robocash Group existe depuis 2013. Cependant, le point de départ officiel d’UnaFinancial est fixé à 2015, année de création de sa filiale au Kazakhstan.

La plateforme, elle, a été créée en 2017. Robocash d.o.o. est l'entreprise derrière la plateforme. Elle est placée sous le groupe et est basée en Croatie.

Robocash ressemble à une place de marché, mais ça n'en est pas une. Elle présente en effet plusieurs initiateurs de prêts, mais tous font partie du même groupe.

Note au passage, Robocash travaille avec davantage de sociétés de crédit que ce que tu vois sur la plateforme, toutes n'y sont pas représentées. En clair, Robocash ne propose en ligne qu'une partie des prêts de la maison mère UnaFinancial.

Donc, en gros, Robocash c'est un initiateur de prêt, comme Twino, mais qui opère à plus grande échelle.

Robocash - les chiffres du groupe

Le groupe UnaFinancial a financé plus de 2 milliards de dollars. La plateforme, elle, a permis de financer 980 millions d'euros environ, au moment où j'écris ces lignes. 

De 2020 à 2022, Robocash a affiché une progression très impressionnante du volume de prêts, laquelle s'est tassée par la suite, à cause probablement d'une restructuration qui a fait fondre le volume disponible.

Ci-dessous une courte présentation de l'entreprise en vidéo.

Robocash – Qui dirige l'entreprise?

La direction et l'équipe de Robocash et du groupe

Sergey Sedov est à la tête à la fois du groupe et de la plateforme. Il en est également le fondateur. Il avait précédé Natalia Ischenko qui avait pris ce poste pour le groupe de 2022 à 2024, avant de reprendre cette fonction.

Elle ne fait plus partie du groupe maintenant, mais j'avais eu l'occasion de lui parler à l'époque, peu de temps avant qu'elle ne prenne ce poste (voir l'interview en vidéo ici, et l'article là).

Par ailleurs, une équipe d'une trentaine de personnes s'occupe de la plateforme elle-même. Il s’agit entre autres de développeurs, de spécialistes financiers, du service client, de juristes, etc. Avec parfois des sous-traitants, pour les choses moins importantes.

Et le groupe, dans son ensemble, compte environ 1500 employés au total. Bref, comme je te disais plus haut... une grosse boîte.

Les actionnaires principaux de Robocash

Là encore, c'est Sergey Sedov qui est l'actionnaire bénéficiaire de la plateforme, tout comme du groupe, d'ailleurs.

Robocash – Quels risques?

Robocash est-elle une plateforme régulée?

La plateforme Robocash n'est pas régulée, c'est-à-d qu'elle ne détient pas une licence de courtage ou de crowdfunding. En Croatie, où la plateforme est enregistrée, il n'y a pas vraiment de régulation en crowdfunding ou en crowdlending. La législation est très souple de ce côté. 

Par contre, les initiateurs de prêts qui sont représentés sur la plateforme sont, eux, régulés à l'échelle locale, donc dans leurs pays respectifs.

On peut alors être amené à se demander si ça veut dire que Robocash n'est pas une plateforme sérieuse. Moi, je dirais que si, quand je m'appuie sur :

Robocash est-elle une entreprise rentable?

Comment est-ce que Robocash gagne de l'argent ?

Les revenus de la plateforme de prêts participatifs proviennent essentiellement l'écart entre le taux d'intérêt que Robocash facture aux emprunteurs et le taux d'intérêt affiché sur la plateforme.

En fait, c'est la maison mère qui gagne de l'argent, pas la plateforme elle-même. L'objectif principal de cette dernière est de lever des fonds pour financer les prêts émis.

Pour couvrir ses propres frais de fonctionnement, la plateforme elle-même se finance par des commissions imposées aux sociétés de prêts représentés sur la plateforme. Et ces frais-là dépendent de la taille des prêts affichés.

Robocash – en bénéfice?

La réponse est oui, du moins pour le groupe.

Tout de même un mauvais point côté transparence : pas moyen de mettre la main sur les comptes annuels de la plateforme ou des différents initiateurs de prêt. Tu les as uniquement pour l'ensemble du groupe. Si tu les cherches, les voici. Un bon point tout de même, ils sont audités.

Robocash - l'évolution des indicateurs clés

Le groupe a vu une forte progression de 2017 à 2020, avant de passer à des chiffres en dents de scie par la suite. 

En 2022, le groupe s'est séparé de son initiateur de prêt russe (Zaymer), de manière rétroactive, pour 2021. Pour cette raison, les chiffres ont été corrigés et revus à la baisse pour cette période. 2021 est d'ailleurs la seule année sur laquelle le groupe a réalisé des pertes. La raison est que, si ce prêteur-là n'était pas représenté sur la plateforme, il représentait quand même une part importante du portefeuille du groupe. Mais vu la situation géopolitique que ça posait, on peut comprendre ce qui a poussé l'équipe dirigeante vers cette décision. 

Le taux de défaut chez Robocash

Un mauvais point pour Robocash, ici, on retrouve encore un problème de transparence. Robocash ne met pas ces chiffres-là à disposition du public.

Je suis donc allée le leur demander, on m'a rapporté un taux de prêts en souffrance de 30 jours parmi les prêteurs de la plateforme est légèrement inférieur à 13 %, ce qui est tout à fait dans la norme du marché. 

Que se passe-t-il en cas de faillite de Robocash?

Bien-sûr, ce n'est certainement pas ce qu'on espère, mais prudence oblige, il faut bien être au courant de ce qui se passerait dans une telle situation.

Ici, il faut distinguer la plateforme des prêteurs et, plus largement, du groupe. Il est assez improbable que la plateforme fasse faillite, sauf si le groupe lui-même fait faillite.

Si seule la plateforme rencontrait un tel problème, le groupe prendrait le relais et les prêts continueraient de tourner, ton argent ne devrait pas être perdu. En effet, pour rappel, la plateforme sert juste d'interface avec certains prêteurs du groupe.

Si un prêteur de la maison mère est concerné, c'est une autre histoire. À priori, classique, s'il doit déposer le bilan, l'entreprise sera liquidée et les prêts existants continueront de tourner sous l'œil attentif d'un administrateur judiciaire.  Pareil pour le groupe.

On peut se rassurer à l'idée que derrière chaque société de prêt, il y a un groupe plutôt solide derrière. Mais personne n'est invincible et si la société mère devenait insolvable, cela entraînerait un long processus qui se compterait en années.

Robocash face aux crises – une plateforme fiable?

Robocash et la crise du Covid en 2020

Étant inscrite sur Robocash depuis 2021 seulement, je ne peux pas te faire part d'une expérience personnelle à ce sujet.

Cependant, la plateforme a forcément été confrontée aux mêmes problèmes que toutes les autres, puisque cette crise a touché le secteur du financement participatif (comme beaucoup d'autres, me diras-tu).

Entre les baisses de volume des sommes engagées par les investisseurs (moins de dépôts, plus de retraits) et l'augmentation du risque, les volumes de financement des prêts participatif a logiquement diminué d'une manière générale.

Et pourtant, malgré une légère baisse de revenu, Robocash a quand même réussi à maintenir une progression, avec un volume de financement qui a augmenté de 5,5% et un bénéfice, qui a progressé, lui, de presque 50% !

Tout ça pour dire que Robocash s'est vachement distinguée lors de cette crise, en passant l'épreuve haut la main.

Robocash et la guerre en Ukraine en 2022

À l'inverse, la crise ukrainienne a porté coup bien plus sérieux à l'entreprise, notamment parce qu'une partie de l’équipe est basée en Russie, de même que son initiateur de prêts le plus important.

Cette image russe a été un vrai défi pour la plateforme et le groupe qui a cherché à s'en débarrasser, allant jusqu'à faire peau neuve et se séparer de ce prêteur, Zaymer, que j'ai d'ailleurs évoqué plus haut. Ce qui a provoqué un écroulement du volume de transaction.

Le groupe et par extension la plateforme ont réussi à redresser la barre assez vite, il suffit de voir ses chiffres que j'évoque aussi plus haut. Cela dit, il y a encore un gros travail à faire au moment où j'écris ces lignes, puisque le volume de prêts disponibles est bien inférieur à la demande de la part des investisseurs, synonyme de cash drag.

Voilà pour l'entreprise, jetons maintenant un œil sur la plateforme pour commencer enfin à gagner de l'argent !

La plateforme Robocash – Comment ca marche?

Ici aucune distinction avec les autres plateformes de crowdlending, tout est fait pour te faciliter les choses. 

Processus d'inscription chez Robocash

Tu peux créer un compte sur Robocash en quelques minutes à peine. Tu peux t'inscrire en tant qu'investisseur privé, mais aussi en tant qu'entreprise.

Les conditions d'inscription sont classiques, elles aussi :

Après ton inscription, tu passes par une procédure d'identification, puis tu peux commencer à investir. Après le premier dépôt, bien entendu.

Si on te demande une pièce d'identité, c'est dans le cadre d'un assortiment de règles internationales qui accompagnent la lutte contre le blanchiment d'argent. C'est classique de toute plateforme de crowdlending.

Je noterai au passage que c'est bien plus malin de la part de Robocash de te laisser investir après l'identification et non l'inverse, comme le font d'autres plateformes (IUVO Group m'avait désagréablement surprise là-dessus). Pour rappel, ou pour info si tu ne le sais pas déjà, cette étape-là est incontournable si tu veux pouvoir retirer tes fonds plus tard.

Toujours dans le cadre de l'identification, ton premier dépôt devra se faire par un virement provenant d'un compte bancaire à ton nom. Tu peux faire classique, comme moi, avec des virements SEPA directement depuis ton compte bancaire.

Sinon, tu peux passer par Revolut ou Transferwise, à partir du moment où l'argent est tiré directement de ton compte bancaire personnel.

Virements bancaires sur Robocash

Pour les dépôts

Robocash, c'est comme n'importe quelle autre plateforme d'investissement en crowdfunding, crowdlending ou quel que soit le domaine : ils veulent ton argent.  Donc, zéro surprise, les dépôts, c'est l'étape la plus simple pour investir.

En haut de ton tableau de bord, tu as un bouton blanc "Add Funds". En cliquant dessus, tu tomberas sur les coordonnées bancaires sur lesquelles tu peux faire le virement, ainsi que la référence à donner pour t'assurer que ton virement soit traité correctement par Robocash. Avis aux gros budgets, il y a une limite de dépôt de 25 000 € par mois. Cela dit, le montant total de l'investissement, lui, n'est pas limité.

Pour les retraits

Là on joue presque à cache-cache... Le bouton, tu le trouves toujours sur le tableau de bord, mais dans le cadre en bas à gauche, sur le petit bouton blanc "withdraw funds".

Juste pour info, sur la deuxième capture d'écran, on voit une notification qui indique que le montant doit atteindre les 50€ pour être disponible au retrait. 

Donc garde ca bien en tête: il y a un montant minimum de 50 € pour les retraits. J'ai été assez déçue en voyant ça. Les autres plateformes que je connais n'ont pas ce seuil.

Un point positif par contre, c'est qu'aucun frais de retrait n'est appliqué, contrairement à EstateGuru par exemple.

L'argent disponible non investi, tu peux évidemment le retirer sans problème. Pour celui qui est engagé dans des crédits, logiquement, tu dois attendre le remboursement ou le rachat suite à un éventuel défaut de l'emprunteur. Ou bien revendre des prêts pour liquider tes fonds.

À savoir que l'argent retiré ne peut être viré que vers le compte depuis lequel les dépôts ont été faits.

La durée de traitement des transferts d'argent

Dès que la demande est traitée (Et Robocash va assez vite), pour les virements SEPA classiques, en un ou deux jours ouvrés, les virements arrivent à destination, dans un sens comme dans l'autre. Robocash annonce jusqu'à trois jours ouvrables.

Si tu utilises Revolut, le traitement est généralement plus rapide, mais ce n'est pas garanti.

Robocash : avis sur les outils pour investir

Le principe de Robocash c'est l'automatisation complète de tes investissements. Du coup, tout passe par la fonction auto-invest, aucun investissement manuel n'est possible dans les prêts participatifs.
Ceci dit, tu gardes un accès à la liste des crédits dans lesquels tes fonds sont engagés.

Pour moi, qui recherche des investissements les plus passifs possibles, l'absence d'option manuelle ne fait aucune différence. Si tu me connais, tu le sais déjà.

Réglages de l'auto-invest sur Robocash

Si on regarde les paramétrages de l'auto-invest sur cette plateforme, on voit que (comme tellement souvent) il n'y a rien de bien compliqué.

Dans l'ensemble, une fois paramétrée, la plateforme est assez simple à utiliser.

Les deux seuls points qui à mon sens pourraient ne pas être très clairs, sont:

La solution One-Click

Attention, ce n'est pas une vraie offre "One-Click", comme on en voit sur Bondora Go and Grow, Mintos Smart Cash, iuvo SAVE ou autres. Ici, tu ne peux pas retirer tes fonds en deux clics. Du moins pas tout à fait, même si ça en est très proche.

Concrètement, pour liquider tes fonds, ça fonctionnera exactement de la même manière que quand tu investis via l'Auto-invest classique. Tu devras d'abord revendre tes prêts sur le marché secondaire, et seulement ensuite, tu pourras faire ton retrait. Fais attention cependant à ce que ton compte paramétré n'envoie pas tes sous directement dans de nouveaux prêts, et qu'ils restent bien disponibles au retrait.

Le marché secondaire

Pour acheter des prêts sur le marché secondaire, là aussi on passe par l'auto-invest. Tu as juste à cocher la case qui autorise les achats sur le marché secondaire... et c'est tout.

Pour vendre tes prêts, il te suffit d'aller à la liste de tes prêts, dans le menu "My Investments". Là, tu peux cocher ceux que tu veux vendre, puis valider le bouton "Sell". Tu verras une croix rouge devant ceux que tu auras mis en vente, avec la mention "On sale" au bout à droite.

Le montant minimum d'investissement

Plus haut, je te dirais que le ticket d'entrée était de 10 €. En fait, en réalité, c'est 1 € une fois que tu as déposé tes fonds, mais le premier versement ne peut pas être de moins de 10 €.

Les taux d'intérêts sur Robocash

Les taux d'intérêt chez Robocash sont entre 8 et 12%, en fonction de la durée des prêts. Plus ils seront longs, plus le taux d'intérêts augmentera. L'idée ici étant d’inciter les investisseurs à placer leur capital sur des périodes plus longues. En moyenne, c'est 9,5%.

Au-delà de ces taux, grâce au programme de fidélité de la plateforme, tu peux aussi obtenir une rémunération supplémentaire sur tes prêts, jusqu'à 0,8% de plus. Par contre, je trouve les conditions d'accès assez moyennes. Pour obtenir 0,5% supplémentaires, tu dois investir au moins 20.000€, et pour 0,8%, c'est à partir de 50.000€.

La durée des prêts sur Robocash

La plateforme propose des prêts sur une durée allant jusqu'à 3 ans. Actuellement, la durée moyenne des prêts est de 180 jours.

Dans quels pays peut-on investir sur Robocash?

La plateforme Robocash te permet d'investir dans des prêts deu groupe auquel il appartient (UnaFinancial), lequel est actif dans plusieurs pays. Au moment où j'écris ces ligne, il s'agit :

À savoir que Singapour représente une majorité écrasante parmi ces pays, sur la plateforme, suivi des Philippines.

Petite remarque en passant, des crédits en Asie, peu de plateformes européennes en proposent (exception faite de Mintos) ce qui rend Robocash d'autant plus intéressant. 

Les types de prêts disponibles sur Robocash

Ce sont essentiellement des prêts commerciaux qui sont proposés, mais tu peux aussi voir des prêts à la consommation, notamment au travers du pretêur Digido aux Philippines.

Le service client chez Robocash

Si tu as des questions, leur service client est joignable par mail, par téléphone,  par leur formulaire de contact et par la fonction chat. Et ils sont réactifs, par mail tu obtiens généralement une réponse en moins de 48h. Je n'ai eu que des expériences très positives avec eux .

Quelles garanties offre Robocash?

Ici, tous les prêts sont assortis d'une garantie de rachat dès 30 jours de retard. Sur ce point, Robocash se distingue de nombreuses autres plateformes, qui, elles, le proposent à partir de 60 jours de retard. Exemple typique : Mintos et PeerBerry.

C'est d'ailleurs ce qui explique une rentabilité plus élevée sur Robocash, quand on sait que des prêts en retard impactent la rentabilité. Ici, tu attends deux fois moins longtemps pour récupérer tes billes en cas de défaut, principal ET intérêts. Le rendement s'en trouve donc dynamisé.

Peu de plateformes offrent un tel service en cas de défaut emprunteur. Après pour être capable de le proposer de manière fiable, il faut bien évidemment que la boîte derrière la plateforme soit bien solide. Ce qui est apparemment le cas ici, comme on l'a vu plus haut.

Au passage, j'ai fait un article sur la valeur réelle de la garantie de rachat, je te laisse voir le détail via ce lien.

Par contre, garde à l'esprit que Robocash, tout comme n'importe quelle plateforme de crowdlending, ce n'est pas une banque ou un livret A. Tu n'as aucune véritable garantie sur le capital engagé. Le risque est réel et il n'est pas à ignorer.