La plateforme Robocash : analyse et avis

Robocash est une plateforme de crowdlending assez connue dans son domaine, mais qui m'a longtemps laissée assez indifférente. Si tu me connais déjà, ainsi que mes chiffres, tu sais que j'aurais dû m'y intéresser beaucoup plus tôt. Et tu devrais peut-être aussi.

Même si elle ne figure pas au top 3 européen en termes de prêts financés ou d'utilisateurs inscrits, la plateforme Robocash est tenue par une entreprise bien plus grosse que le géant Mintos.

Robocash – Les infos en bref

Le rendement moyen sur Robocash est de 11,6% et va jusqu'à 13,3%, si on en croit la plateforme. Mon rendement à moi, tu le trouves dans mon portefeuille actualisé tous les mois. Inscris-toi pour être tenu au courant.

Robocash est une plateforme stable, avec un groupe à priori solide derrière elle. Bien évidemment, ça ne veut pas dire que c'est sans danger. Je te propose donc de faire d'abord un tour de l'entreprise.

Robocash – Une entreprise fiable?

L'entreprise fait partie d'un groupe : Robocash Group. La raison sociale, c'est Robocash PTE Ltd. Celui-ci existe depuis 2013 et la plateforme a été créée 4 ans après, en 2017. Robocash d.o.o. est l'entreprise derrière la plateforme. Elle est placée sous le groupe et est basée en Croatie.

Robocash Group: une grosse structure

Robocash ressemble à une place de marché, mais ça n'en est pas une. Elle présente en effet plusieurs initiateurs de prêts, mais tous font partie du même groupe.

Note au passage, Robocash travaille avec davantage de sociétés de crédit que ce que tu vois sur la plateforme, toutes n'y sont pas représentées. En clair, Robocash ne propose en ligne qu'une partie des prêts de la maison mère Robocash Group.

Donc, en gros, Robocash c'est un initiateur de prêt, comme Bondora, mais en plus gros, avec plusieurs filiales.

Le groupe a financé plus de 2,8 milliards de dollars, dont plus de 500 millions via la plateforme, au moment où j'écris ces lignes.

Depuis 2020, Robocash affiche une progression très impressionnante, surtout jusqu'à fin 2021, avec un volume financé a plus que doublé sur cette période.

Le volume financé par la plateforme représente donc à peine 20% du volume total du groupe. Du coup, on se rend compte que l'entreprise n'est pas tellement dépendante de la plateforme pour tourner. Un point rassurant.

Qui est à la barre ?

La direction et l'équipe

Natalya Ischenko est à la tête du groupe, depuis août 2022. Elle a succédé au co-fondateur Sergey Sedov, lequel dirige maintenant la plateforme.

Par ailleurs, une équipe d'une trentaine de personnes s'occupe de la plateforme elle-même, et le groupe, dans son ensemble, compte plus de 2 000 employés au total. Bref, comme je te disais plus haut... une grosse boîte.

Les actionnaires principaux

Là encore, c'est Sergey Sedov qui est l'actionnaire bénéficiaire de la plateforme, tout comme du groupe, d'ailleurs.

La plateforme Robocash est-elle régulée ?

La plateforme, non ! En Croatie, où la plateforme est enregistrée, il n'y a pas vraiment de régulation en crowdfunding ou en crowdlending. La législation est très souple de ce côté. 

Par contre, les initiateurs de prêts qui sont représentés sur la plateforme sont, eux, régulés à l'échelle locale, donc dans leurs pays respectifs.

On peut alors être amené à se demander si ça veut dire que Robocash n'est pas une plateforme sérieuse. Moi, je dirais que oui, si je m'appuie sur :

Robocash est-elle une entreprise rentable ?

Comment est-ce que Robocash gagne de l'argent ?

Les revenus de la plateforme de prêts participatifs proviennent essentiellement l'écart entre le taux d'intérêt que Robocash facture aux emprunteurs et le taux d'intérêt affiché sur la plateforme.

En fait, c'est la maison mère qui gagne de l'argent, pas la plateforme elle-même. L'objectif principal de cette dernière est de lever des fonds pour financer les prêts émis.

Pour couvrir ses propres frais de fonctionnement, la plateforme elle-même se finance par des commissions imposées aux sociétés de prêts représentés sur la plateforme. Et ces frais-là dépendent de la taille des prêts affichés.

Robocash – un groupe nettement en bénéfice

Tout de même un mauvais point côté transparence : pas moyen de mettre la main sur les comptes annuels de la plateforme ou des différents initiateurs de prêt. Tu les as uniquement pour l'ensemble du groupe. Si tu les cherches, les voici.

Même lorsque la crise du covid a fait plonger les chiffre de plein d'autres acteurs du secteur, Robocash a trouvé le moyen de continuer de grandir et d'afficher un bénéfice net de plus de 23 millions d'euros en 2020. En 2022, le profit net approchait les 33,5 millions d'euros.

C'est presque à se demander pourquoi Mintos est plus populaire que cette plateforme.

Ci-dessous, tu vois la progression de leurs chiffres-clés depuis la création de la plateforme en 2017.

Le taux de défaut

Un mauvais point pour Robocash, ici, on retrouve encore un problème de transparence. Robocash ne met pas ces chiffres-là à disposition du public.

Je suis donc allée le leur demander, on m'a rapporté un taux de défaut de 13,5%. Un chiffre plutôt bas, quand on sait que le secteur dans lequel ils évoluent est plutôt connu pour des taux de défaut moyens bien plus élevés.

Que se passe-t-il avec ton argent, si Robocash fait faillite ?

Bien-sûr, ce n'est certainement pas ce qu'on espère, mais prudence oblige, il faut bien être au courant de ce qui se passerait dans une telle situation.

Eh bien, classique, si la plateforme de crowdlending doit déposer le bilan, l'entreprise sera liquidée et les prêts existants continueront de tourner sous l'œil attentif d'un administrateur judiciaire.  

Ici, vu que tous les initiateurs de prêt appartiennent au même groupe, et qu'on n'est pas sur une place de marché, le processus sera plus simple et plus direct, puisqu'on a moins d'acteurs en jeu. 

On peut se rassurer à l'idée que derrière chaque société de prêt, il y a un groupe solide derrière. Mais personne n'est invincible et si la société mère devenait insolvable, cela entraînerait un long processus qui se compterait en années.

La crise 2020 ou l'épreuve du feu

Étant inscrite sur Robocash depuis 2021 seulement, je ne peux pas te faire part d'une expérience personnelle à ce sujet.

Cependant, la plateforme a forcément été confrontée aux mêmes problèmes que toutes les autres, puisque cette crise a touché le secteur du financement participatif (comme beaucoup d'autres, me diras-tu).

Entre les baisses de volume des sommes engagées par les investisseurs (moins de dépôts, plus de retraits) et l'augmentation du risque, les volumes de financement des prêts participatif a logiquement diminué d'une manière générale.

Et pourtant, malgré une légère baisse de revenu, Robocash a quand-même réussi à maintenir une progression, avec un volume de financement qui a augmenté de 5,5% et un bénéfice, qui a progressé, lui, de presque 50% !

Tout ça pour dire que Robocash s'est vachement distinguée lors de cette crise, en passant l'épreuve haut la main.

Voilà pour l'entreprise, jetons maintenant un œil sur la plateforme pour commencer enfin à gagner de l'argent !

Comment fonctionne la plateforme d'investissement Robocash ?

Ici aucune distinction avec les autres plateformes de crowdlending, tout est fait pour te faciliter les choses. Peut-être un peu trop, d'ailleurs.

Processus d'inscription chez Robocash

Tu peux créer un compte sur Robocash en quelques minutes à peine. Tu peux t'inscrire en tant qu'investisseur privé, mais aussi en tant qu'entreprise.

Les conditions d'inscription sont classiques, elles aussi :

Après ton inscription, tu dois passer par une procédure d'identification, et ensuite tu peux commencer à investir. Après le premier dépôt bien entendu.

Si on te demande une pièce d'identité, c'est dans le cadre d'un assortiment de règles internationales qui accompagnent la lutte contre le blanchiment d'argent. Si une plateforme d'investissement, quel que soit son domaine d'activité, ne le fait pas, je te conseillerais, au pire, de te méfier, au mieux, de la quitter.

Je noterai au passage que c'est bien plus malin de la part de Robocash de te laisser investir après l'identification et non l'inverse, comme le font d'autres plateformes (IUVO Group m'avait désagréablement surprise là-dessus). Pour rappel, ou pour info si tu ne le sais pas déjà, cette étape-là est incontournable si tu veux pouvoir retirer tes fonds plus tard.

Toujours dans le cadre de l'identification, ton premier dépôt devra se faire par un virement provenant d'un compte bancaire à ton nom. Tu peux faire classique, comme moi, avec des virements SEPA directement depuis ton compte bancaire.

Sinon, tu peux passer par Revolut ou Transferwise, à partir du moment où l'argent est tiré directement de ton compte bancaire personnel.

Virements bancaires

Pour les dépôts

Robocash, c'est comme n'importe quelle autre plateforme d'investissement en crowdfunding, crowdlending ou quel que soit le domaine : ils veulent ton argent.  Donc, zéro surprise, les dépôts, c'est l'étape la plus simple pour investir.

En haut de ton tableau de bord, tu as un bouton blanc "Add Funds". En cliquant dessus, tu tomberas sur les coordonnées bancaires sur lesquelles tu peux faire le virement, ainsi que la référence à donner pour t'assurer que ton virement soit traité correctement par Robocash.

Pour info, tu as une limite de dépôt de 15 000 € par mois et le maximum annuel est de 180 000 €. Cela dit, le montant total de l'investissement, lui, n'est pas limité.

Pour les retraits

Là on joue presque à cache-cache... Le bouton, tu le trouves toujours sur le tableau de bord, mais dans le cadre en bas à gauche, sur le petit bouton blanc "withdraw funds".

Juste pour info, sur la deuxième capture d'écran, ici tu ne vois pas d'argent disponible, simplement parce qu'au moment de la faire, tous mes fonds étaient investis.

Note importante à savoir, il y a un montant minimum de 50 € pour les retraits. J'ai été assez déçue en voyant ça. Les autres plateformes que je connais n'ont pas ce seuil.

Un point positif par contre, c'est qu'aucun frais de retrait n'est appliqué, contrairement à EstateGuru par exemple.

L'argent disponible non investi, tu peux évidemment le retirer sans problème. Pour celui qui est engagé dans des crédits, logiquement tu dois attendre le remboursement ou le rachat suite à un éventuel défaut de l'emprunteur.

À savoir que l'argent retiré ne peut être viré que vers le compte depuis lequel les dépôts ont été faits.

La durée de traitement des transferts d'argent

Dès que la demande est traitée (Et Robocash va assez vite), pour les virements SEPA classiques, en un ou deux jours ouvrés, les virements arrivent à destination, dans un sens comme dans l'autre. Robocash annonce jusqu'à trois jours ouvrables.

Si tu utilises Revolut, le traitement est généralement plus rapide, mais ce n'est pas garanti.

Les outils pour investir

Le principe de Robocash c'est l'automatisation complète de tes investissements. Du coup, tout passe par la fonction auto-invest, aucun investissement manuel n'est possible dans les prêts participatifs.
Ceci dit, tu gardes un accès à la liste des crédits dans lesquels tes fonds sont engagés.

Pour moi, qui recherche des investissements les plus passifs possibles, l'absence d'option manuelle ne fait aucune différence. Si tu me connais, tu le sais déjà.

Les réglages de l'auto-invest sur Robocash

Si on regarde les paramétrages de l'auto-invest sur cette plateforme, on voit que (comme tellement souvent) il n'y a rien de bien compliqué.

Dans l'ensemble, une fois paramétrée, la plateforme est assez simple à utiliser.

Les deux seuls points qui à mon sens pourraient ne pas être très clairs, sont:

Le marché secondaire

Pour acheter des prêts sur le marché secondaire, là aussi on passe par l'auto-invest. Tu as juste à cocher la case qui autorise les achats sur le marché secondaire... et c'est tout.

Pour vendre tes prêts, il te suffit d'aller à la liste de tes prêts, dans le menu "My Investments". Là, tu peux cocher ceux que tu veux vendre, puis valider le bouton "Sell". Tu verras une croix rouge devant ceux que tu auras mis en vente, avec la mention "On sale" au bout à droite.

Le montant minimum d'investissement

Plus haut, je te dirais que le ticket d'entrée était de 10 €. En fait, en réalité, c'est 1 € une fois que tu as déposé tes fonds, mais le premier versement ne peut pas être de moins de 10 €.

Les taux d'intérêts

Robocash projette une baisse du taux d'intérêts, les faisant passer entre 8 et 12%, en fonction de la durée des prêts. Plus ils seront longs, plus le taux d'intérêts augmentera. L'idée ici étant d’inciter les investisseurs à placer leur capital sur des périodes plus longues.

On en déduit que les "up to 13,3%" affichés sur la plateforme, c'est pour ceux qui ont commencé à investir avant, quand les taux étaient nettement plus élevés. Si tu arrives tout juste, ce ne sera pas plus de 12%. En soi, ça reste carrément potable !

Dans quels pays peut-on investir sur Robocash?

La plateforme Robocash ne donne pas accès à tous les pays dans lesquels le groupe est actif. On peut rêver d'une ouverture plus large dans les mois ou les années à venir, qui sait.

Pour l'heure, tu y trouveras des prêts dans cinq pays différents, à savoir le Vietnam, l'Espagne, Singapour, les Philippines et le Kazakhstan. Ce dernier représente plus de 50% des crédits disponibles.

Petite remarque en passant, des crédits en Asie, peu de plateformes européennes en proposent, ce qui rend Robocash d'autant plus intéressant. Dans mon portefeuille, seul Twino est actif au Vietnam, et avec un éventail pas très large.

Les types de prêts disponibles

Ce sont essentiellement des prêts à la consommation qui sont proposés, mais tu peux aussi voir des prêts aux entreprises. Tu trouveras ces derniers surtout en Asie, mais un peu en Europe aussi.

Le service client chez Robocash

Si tu as des questions, leur service client est joignable par mail et par téléphone, et ils sont très réactifs. Je n'ai eu que des expériences très positives avec eux !

Quelles garanties offre Robocash ?

Ici, tous les prêts sont assortis d'une garantie de rachat dès 30 jours de retard. Sur ce point, Robocash se distingue de nombreuses autres plateformes, qui, elles, le proposent à partir de 60 jours de retard. Exemple typique : Mintos et PeerBerry.

C'est d'ailleurs ce qui explique une rentabilité plus élevée sur Robocash, quand on sait que des prêts en retard impactent la rentabilité. Ici, tu attends deux fois moins longtemps pour récupérer tes billes en cas de défaut, principal ET intérêts. Le rendement s'en trouve donc dynamisé.

Peu de plateformes offrent un tel service en cas de défaut emprunteur. Après pour être capable de le proposer de manière fiable, il faut bien évidemment que la boîte derrière la plateforme soit bien solide. Ce qui est apparemment le cas ici, comme on l'a vu plus haut.

Au passage, j'ai fait un article sur la valeur réelle de la garantie de rachat, je te laisse voir le détail via ce lien.

Par contre, garde à l'esprit que Robocash, tout comme n'importe quelle plateforme de crowdlending, ce n'est pas une banque ou un livret A. Tu n'as aucune véritable garantie sur le capital engagé. Le risque est réel et il n'est pas à ignorer.

Mon analyse de Robocash en vidéo

Voilà la version en vidéo pour compléter cette analyse.