La plateforme Peerberry: analyse et avis

Jusqu'en 2020, la plateforme Peerberry était plutôt un petit joueur dans l'industrie du crowdlending. Cette année-là a marqué une progression avec des chiffres fulgurants, de quoi faire tourner la tête.  

C'est comme ça que cette plateforme, aux racines lituaniennes, a attiré mon attention. Cela dit, je n'y ai pas sauté à pieds joints non plus, je t'explique pourquoi dans cet article.

Peerberry avis: mon analyse en vidéo

Voilà la version en vidéo pour compléter cette analyse de Peerberry.

Peerberry – Les infos en bref

Le taux d'intérêts moyen sur Peerberry varie actuellement entre 9% et 10,5%, et le rendement va jusqu'à 11,5%, si l'on en croit la plateforme. Personnellement, mon rendement n'est pas le même, du moins en ce moment. Si tu es inscrit, tu es déjà au courant du détail dans mon portefeuille actualisé régulièrement.

Peerberry – L'entreprise

Peerberry, tour d'horizon

Peerberry est une entreprise, d'origine lituanienne, qui a démarré son activité en 2017 avec son siège social, à l'époque, en Lettonie. En 2021, la plateforme a relocalisé son siège social en Croatie, pour des raisons administratives.

Peerberry d.o.o. – la boîte qui gère la plateforme – a été fondé par Aventus Group, basé en Lituanie. Ce dernier est un groupe d'entités juridiques distinctes d'Europe et d'Asie, qui opèrent sous son nom. Aventus Group existe depuis 2009, réunit plusieurs initiateurs de prêts dans 17 pays et emploie plus de 3000 personnes. Tu trouveras plus d'infos sur Aventus Group sur son site.

Qui dirige Peerberry?

La direction et l'équipe de Peerberry

À la tête de Peerberry, on retrouve son PDG, Arunas Lekavicius. Il est à ce poste depuis 2019, soit deux ans après les débuts de la plateforme.

Peerberry se distingue de pas mal d'autres plateformes, en cela que le directeur n'est pas en même temps fondateur et/ou actionnaire bénéficiaire de la boîte. Une différence notable avec d'autres entreprises bien connues du domaine, comme Mintos, ou encore Twino.

Sinon, Peerberry externalise presque tout son travail et ne comptait, en 2023, presque aucun employé. Je te laisse voir le détail, trouvable dans leur rapport annuel 2023, en cliquant ici.

"Average number of employees for the reporting period: 0. The Company has a part-time employee and uses outsourcing services, i.e. labor distribution." – L'équipe Peerberry

Je te disais plus haut que le siège social est basé en Croatie, mais le bureau, lui, est à Vilnius, en Lituanie.

Les actionnaires principaux de Peerberry

Peerberry est détenue par trois actionnaires, Ivan Butov (à hauteur de 25%), Vytautas Olšauskas (également à 25%) et Andrejus Trofimovas (qui détient les 50% restants).

Ce dernier, également directeur du groupe Aventus, a repris ses parts de la boîte à un ancien actionnaire du même nom (Igoris Trofimovas)  en 2022, toujours selon les informations données par l'entreprise sur son blog. 

Igoris Trofimovas a pris des parts dans le developpeur immobilier Lithome, également listé sur Peerberry.

Vytautas Olšauskas, lui, était déjà proche de Peerberry, puisqu'il est également co-fondateur et actionnaire de Gofingo Group, dont tu trouves des prêts sur la plateforme.

Peerberry – Quels risques ?

Une diversification limitée

Je t'indiquais plus haut que la diversification est limitée. De premier abord, j'ai l'air de me contredire, puisqu'on parle d'une place de marché réunissant près d'une trentaine de sociétés de crédit, dans plus d'une dizaine de pays. Certes, d'un point de vue géographique, la diversification y est. De même que pour les types de prêts, répartis entre des prêts conso court et long terme, des prêts immo, commerciaux et du leasing.

Mais le nombre d'initiateurs de prêts est assez trompeur. Ce qu'il faut savoir, c'est que Peerberry, à l'instar d'iuvo Group, c'est ce que j'appelle une pseudo place de marché, puisque presque toutes les sociétés de crédit opèrent sous une même bannière. 

Peerberry est-elle une plateforme régulée ?

La réponse est non. Bien que la plateforme mette en pratique toutes les règlementations européennes, notamment celles concernant la lutte contre le blanchiment d'argent, pour rappel, elle a son siège social en Croatie. Ce pays est connu pour ses règles particulièrement souples vis-à-vis du secteur du crowdlending.

Entre 2020 et 2021, on a assisté à une espèce de "ruée vers la régulation". Un certain nombre de plateformes connues ont entamé des démarches pour obtenir cette fameuse licence officielle de plateforme de crowdfunding.

Peerberry a fait de même en cherchant à obtenir cette licence, là où elle avait son siège social au départ, c'est-à-dire en Lettonie. Mais ce pays a des exigences légales particulières, que la plateforme ne pouvait pas satisfaire à ce moment-là. C'est d'ailleurs pour ça qu'elle a déménagé son siège en Croatie.

Pour autant, les actionnaires de Peerberry n'ont pas laissé tombé et ont obtenu la licence en Lituanie, pour une plateforme nouvellement créée, Crowdpear. Celle-ci a été lancée en janvier 2023 par l'équipe derrière PeerBerry.

Peerberry est-elle une entreprise rentable ?

Comment est-ce que Peerberry gagne de l'argent ?

Classique, la source de revenu principale de la plateforme est constituée par la commission perçue de la part des initiateurs de prêts qui mettent leurs crédits en ligne, à disposition des investisseurs. Ces commissions peuvent varier entre 1% et 5 %, en fonction de la qualité du prêteur et de son portefeuille de prêts.

Peerberry – une entreprise rentable

Voilà le lien vers les rapports annuels de Peerberry. Tout en bas de la page, tu as les documents officiels.

La plateforme a commencé à les exposer en 2019. Si on se réfère à ces derniers, l'entreprise est en bénéfice. Tu remarqueras, en revanche, que les profits pour 2023 sont en baisse par rapport à 2022.

Par contre, il faut savoir que ces rapports ne sont pas audités. En clair, on n'a pas d'autre choix que de faire confiance aux affirmations de l'entreprise. C'est pour le moins ballot !

Sans prétendre que ces rapports seraient infaillibles s'ils étaient audités, je trouve quand-même très dommage qu'ils ne le soient pas. Ça constituerait une marque de confiance supplémentaire, qui n'est pas inutile quand on connaît l'histoire du crowdlending.

Le groupe Aventus, lui, se dit rentable également, affichant un bénéfice net de 53,8 millions d'euros en 2023, soit 3,6 fois plus qu'en 2022. Une progression spectaculaire de 260% par rapport à l'année précédente. Par contre, je n'ai trouvé ces chiffres que sur son blog, au travers d'un article.

Le groupe ne met pas de résultats financiers à disposition. La raison avancée par Peerberry, lorsque j'ai demandé par mail, elle se tient, mais ça reste frustrant. En gros, il s'agit du fait qu'Aventus Group n'est pas la maison mère des prêteurs qui en font partie. Il s'agit d'une coopération entre des entités légales indépendantes, et donc aucun rapport annuel consolidé ne peut être émis.

"Aventus Group is a group of separate companies united by the ownership of these companies. But Aventus Group is not a holding company, which is why there is no one consolidated account. The geography of business is wide, and each company, that works under the Aventus Group name, prepares its financial statements under local laws and supervisory regulations. Also keep in mind, than Aventus Group runs non-banking lending, real estate, agro, and business of technologies, while we are working with lenders only.
All companies that cooperate with PeerBerry submit their financial reports to PeerBerry, and we publish those financial statements on our website. The financial statements of our business partners may be found on our website on the Loan originator page." – Rita Simanavičiūtė

Le taux de défaut chez Peerberry

Ici, on part de la définition d'un retard de plus de 90 jours pour parler d'un prêt en souffrance. Personnellement, je ne connais aucune plateforme de crowdlending qui affiche un taux de défaut emprunteur à zéro, surtout avec des prêts conso. Dans sa rubrique des statistiques, Peerberry t'informe uniquement sur le statut de tes investissements (jusqu'à 60 jours).  Donc indépendamment des prêts eux-mêmes.

Du coup, logiquement, tu ne vois pas les infos pour les défauts emprunteurs qui dépassent les 60 jours, puisque Peerberry intervient à ce moment pour compenser la perte.

"There have never been defaulted loans in PeerBerry’s history"

Quand tu regardes ses statistiques, la plateforme se targue de n'avoir enregistré jusqu'ici aucune perte en capital. Il me semble qu'ici, ce dont on parle, ce n'est pas des prêts, mais des investissements, tout comme l'indique le graphique, d'ailleurs. On joue sur les mots, mais ce n'est pas la même chose.

Pour avoir plus d'infos au sujet des taux de défaut des prêts, je me suis permise de poser directement la question. Réponse, le taux de défaut varie selon les pays, mais en moyenne chez les partenaires de Peerberry s'élève à seulement 6 à 8%. Ce qui est étonnamment bas.

Que se passe-t-il avec ton argent, si Peerberry fait faillite ?

Il faut savoir qu'il y a peu de chances qu'un tel scénario se produise, puisque les transactions reposent sur les sociétés de crédit et non sur la plateforme. Celle-ci n'est qu'un intermédiaire.

Cela dit, rien n'est impossible. Si PeerBerry devait cesser ses activités, ce qui se passerait n’est pas clairement défini publiquement. Cependant, la fermeture de la plateforme elle-même n’aurait aucun impact sur les prêts en cours. Un administrateur judiciaire serait probablement appelé pour liquider la plateforme.

Mais garde bien en tête que, ce qui sera le plus gênant pour toi, ce ne sera pas une faillite éventuelle de la plateforme, mais plutôt celle des initiateurs de prêts.

Peerberry à travers les crises ou l'épreuve du feu

Le Covid a été la première mise à l'épreuve pour Peerberry. Suivant la logique de crise, la plateforme a vu son volume de prêts baisser de manière assez significative pendant la première moitié de l'année 2020, pour reprendre un rythme de croissance encore plus accéléré par la suite.

Le moins qu'on puisse dire, c'est qu'elle a très bien tenu le coup, puisqu'elle a continué à assumer son rôle auprès des investisseurs, lesquels n'ont vu aucune différence sur les remboursements de prêts et la rentabilité de leur portefeuille.

Cette performance en période de crise a fait grimper sa popularité, le nombre de nouveaux inscrits faisant un bond de 73% cette année-là, puis de 65% sur l'année suivante, soit 2021.

Cela dit, le plus impressionnant a été en 2022, lors de la guerre en Ukraine. Celle-ci a touché la plateforme de manière bien plus dure qu'en 2020. Et, de toutes les plateformes européennes de crowdlending, c'est Peerberry qui a été aussi la plus touchée, parce que la Russie et l'Ukraine composaient une part importante du portefeuille de la plateforme.

La réaction de Peerberry, ou plutôt du groupe Aventus, a été impressionnante et exemplaire. Le groupe, malgré d'énormes difficultés, a pris sur lui pour honorer sa garantie de groupe et mettre en place un plan de remboursement sur 24 mois. Du coup, aucune perte n'a été enregistrée jusqu'à maintenant.

Cette réaction d'Aventus a rendu la plateforme encore bien plus populaire qu'elle ne l'était déjà. Un double tranchant pour toi et moi, puisque d'une côté, c'est rassurant d'avoir affaire à une plateforme aussi fiable, mais d'un autre côté, ca signifie aussi que la demande coté investisseur est très élevée par rapport au volume de prêt disponible. En d'autres termes, trop de popularité, c'est généralement synonyme de cash drag.

Comment fonctionne la plateforme d'investissement Peerberry ?

Ici, on a affaire à ce que j'appelle une pseudo place de marché. Ce n'est pas à prendre comme une critique. Simplement, le fait est que, sur Peerberry, la quasi-totalité des prêts sont proposés par les entités d'une même marque – qui chapeaute aussi la plateforme elle-même – Aventus Group.

Processus d'inscription sur Peerberry

On passe vite là-dessus, ça se fait, comme toujours, en quelques clics.

Conditions d'inscription

Pour info, particuliers et entreprises sont éligibles à l'inscription. À part ça, on retrouve les critères classiques suivants :

Le GAFI, c'est le Groupe d'action financière sur le blanchiment de capitaux. En gros, c'est une organisation internationale de lutte contre le blanchiment d'argent, qui a une "liste noire" des pays considérés comme non coopératifs, ou n'ayant pas de systèmes de lutte contre le blanchiment d'argent considérés comme équivalents à ceux de l'Union Européenne. Tu peux voir ici la liste fournie par Peerberry.

Tu remarques donc qu'ici, concrètement, il n'y a pas de restriction aux banques ou aux résidents européens. À la différence de plein d'autres plateformes d'investissement européennes dans les prêts participatifs.

Sinon, une fois inscris, tu passes une procédure d'identification ultra simple avant de pouvoir commencer à investir. C'est-à-dire qu'il te suffit de leur scanner une copie de ta pièce d'identité et c'est tout.

Virements bancaires

Pour les dépôts

Comme partout, cette partie est très simple. Tu trouveras l'option en haut à droite de ton tableau de bord, sous "Deposit / Withdraw"

De là, tu accèderas aux infos dont tu as besoin pour faire un virement depuis ton compte bancaire. Attention surtout à bien préciser la référence lors du virement, en l'occurrence ton numéro d'investisseur. Ce serait bête de les voir attribuer ton virement au mauvais compte !

Pour les retraits

Tu peux retirer l'argent de ton compte, évidemment, tant qu'il n'est pas investi dans les prêts. Il te suffit d'aller sur ce même lien "Deposit / Withdraw", et de là, tu cliques sur "Withdraw" en haut à gauche.

Pour info, tu n'as aucun frais de retrait ici et tu peux déjà retirer dès 1€. Autre détail, l'argent retiré atterrit sur le compte bancaire à partir duquel tu as fait ton dépôt. 

Au passage, tu peux enregistrer un ou plusieurs autres comptes bancaires pour les retraits. Pour ça, tu as juste besoin de faire des versements en amont, depuis ce(s) compte(s).

Les modes de paiement

Peerberry prend uniquement les virements SEPA, pas moyen de passer par la carte bancaire.

Après, si tu n'as pas de compte bancaire en Union Européenne, tu peux passer par un compte Revolut, Paysera ou encore TransferWise, tant que c'est connecté avec ton compte bancaire. 

La durée de traitement des transferts d'argent

Vu que ce sont des virements SEPA, tu comptes entre un et deux jours ouvrés pour que l'argent arrive à destination, dans un sens comme dans l'autre.

Pour les dépôts, une fois l'argent reçu sur ton compte Peerberry, ça peut prendre jusqu'à deux jours ouvrés pour être traité. Une fois que c'est bon, tu reçois un mail de confirmation.

Pour les retraits, c'est pareil, l'argent arrive assez vite sur ton compte bancaire. D'après mon expérience personnelle, ça arrive le jour même, et jusqu'à deux jours ouvrés.

Les outils pour investir sur Peerberry

Pour placer tes billes, tu peux passer par un marché primaire et la fonction auto-invest. Je me permets d'émettre mon humble avis sur ce détail, ici, le marché primaire, je le trouve inutile. Pourquoi perdre ton temps à choisir les prêts à la main, quand tu peux régler tes critères pour laisser la machine faire le travail de manière automatisée ?

Les réglages de l'auto-invest sur Peerberry

Comme d'habitude, il est très simple à configurer. Tu définis, entre autres, les critères suivants :

Attention à ne pas être trop gourmand concernant les taux d'intérêts. Si tu cherches systématiquement du 30%, tu risques d'avoir du mal à trouver beaucoup de crédits disponibles.

Donc fais bien attention à cette indication sur le côté droit, qui donne le nombre de prêts qui correspondent à tes critères. Sans quoi tu risques de ne voir ton argent investi nulle part.

Investir via le marché primaire

Celui-ci est assez simple également. Tu filtres en fonction des critères qui te parlent, tu mets le montant que tu veux investir pour chacun des prêts, puis tu valides. Mais encore une fois, je ne comprends pas l'intérêt du truc.

Le marché secondaire

Et là, le choc : Peerberry n'a pas de marché secondaire ! 

Moi, je ne m'en sers que rarement, mais ça m'a fait bizarre de remarquer l'absence de cette fonction, quand tu sais que la grande majorité des plateformes du secteur en possèdent un.

Et c'est un désavantage certain quand tu veux liquider tes prêts rapidement.

Cependant, Peerberry assume ce choix, arguant que :

Le montant minimum d'investissement sur Peerberry

Celui-ci est de 10 €, tout comme sur la plupart des plateformes de crowdlending que je connais et sur lesquelles j'investis.

Par contre, il faut savoir que ce montant vaut pour les investissements manuels, et passe à 50€ si tu souhaites utiliser l'auto-invest.

Cet aspect pose problème, si tu veux diversifier sur de nombreux prêts, indépendament de la garantie de rachat offerte par la plateforme, puisque tu seras obligé d'augmenter ton budget en fonction.

Si tu veux comparer les plateformes en fonction du ticket d'entrée, regarde ce comparateur de plateformes. 

Les taux d'intérêts chez Peerberry

Tout au début de cet article, je te disais que Les taux d'intérêt sur PeerBerry sont actuellement compris entre 9 % et 10,5 %

Pour info, tu verras mes rentabilités sur Peerberry et sur l'ensemble de mon portefeuille de crowdlending, en t'inscrivant ci-dessous.

Dans quels pays peut-on investir sur Peerberry?

La plateforme travaille avec une trentaine initiateurs de prêts actuellement, tu trouvera le détail à leur sujet sur la page dédiée de Peerberry, ici. Ils sont actifs dans près d'une quinzaine de pays différents:

La liste est déjà longue, et la plateforme continue d'introduire régulièrement de nouveaux initiateurs de prêt, souvent dans le giron d'Aventus Group. 

La Russie et l'Ukraine ont fait partie de ce portefeuille jusqu'à la guerre, puis ont été évidemment suspendus. Donc si tu n'as pas encore commencé à investir sur Peerberry, tu n'es pas concerné.

Les types de prêts disponibles sur Peerberry

Tu as plusieurs types de prêts disponibles à l'investissement sur la plateforme: 

Le service client chez Peerberry

Il y a trois manières de joindre l'équipe support de Peerberry:

Personnellement j'aime bien le chat. Tu n'as même pas besoin d'être connecté pour leur parler, et ils sont vraiment très réactifs.

Par contre, un mauvais point pour le téléphone. Quand tu n'arrives pas à les joindre, tu tombes sur un répondeur... en langue locale !

Quelles garanties offre Peerberry

Sur Peerberry, tu as deux types de garantie, qui peuvent se cumuler, qui sont la garantie de rachat à 60 jours et la garantie de groupe.

La garantie de rachat

Celle-ci est valable pour tous les prêts. Ici, l'initiateur du prêt s'engage à te racheter automatiquement les prêts, dès qu'ils atteignent un retard de deux mois, en plus des intérêts dus pendant cette période. Ce qui a un impact non négligeable sur ta rentabilité. Tu ne trouveras pas ça partout !

La garantie de groupe

C'est une sécurité supplémentaire proposée sur la plateforme. Concrètement, ça veut dire que si un initiateur de prêt devient insolvable, d'autres sociétés du groupe auquel elle appartient prendront le relais pour couvrir ses dettes vis-à-vis de toi investisseur. 

Attention cependant, cette garantie n'est pas proposée partout, même si c'est le cas de la majorité.

La plateforme nous a prouvé que cette garantie fonctionne, puisqu'elle a été largement activée lors de la guerre en Ukraine. Le groupe a beaucoup pris sur lui pour honorer cette garantie. C'est d'ailleurs entre autres pour ça que tout le monde apprécie autant Peerberry.

Cela dit, je tiens encore une fois à te rappeler que ces garanties (de rachat et groupe) ont autant de valeur que la parole de ceux qui l'émettent. C'est-à-dire que ça marche, tant que l'initiateur de prêts et le groupe veulent bien jouer le jeu. Et tant qu'ils ne deviennent pas insolvables, eux-mêmes.