23/05/2022

Comment bien choisir sa plateforme de crowdlending

par Emmanuelle

partAGEr

Si on n’a pas envie de perdre de l’argent, savoir choisir sa plateforme de crowdlending, c’est essentiel. C’est entre autres ce qui déterminera ta rentabilité et surtout la sécurisation de tes investissements.

Le crowdlending peut être un investissement très rentable et qui peut rapporter des revenus de manière stable sans trop de difficulté. Encore faut-il trouver les bonnes plateformes pour cela.

En effet, d'une part des plateformes, il y en a des tonnes, d'autre part, elles ne se valent pas toutes. Par ailleurs, en fonction de ton profil, elles ne seront pas forcément toutes faites pour toi.

Alors pour bien choisir les plateformes de crowdfunding sur lesquelles tu veux investir, il y a trois grands aspects à prendre en compte. C’est ce que je te propose de regarder dans cet article.


Choisir sa plateforme de crowdlending: le critère de la fiabilité


C’est de loin l’aspect le plus important à vérifier avant de choisir ta plateforme de crowdlending.

vérifier la fiabilité d'une plateforme de crowdlending

Tu dois t’assurer que plateforme est sûre, de même que les initiateurs de prêts qui y figurent. Assure-toi que c'est une entreprise sérieuse et la plus solide possible.

Concrètement, comment tu t’y prends ? Pour te faire une idée, tu peux regarder les critères suivants.


L'âge de l'entreprise et celui de la plateforme

Les deux ne sont pas forcément les mêmes, en particulier si la plateforme est directement gérée par l'initiateur de prêt lui-même, c'est-à-dire que l'entreprise sera soit plus âgée que la plateforme, soit du même âge. Alors, si on prend l'exemple d’iuvo Group, le groupe qui est derrière la boîte a lancé son activité de prêt en 2005, tandis que la plateforme est arrivée onze ans plus tard, soit en 2016. Autre exemple, Mintos, où l'entreprise et la plateforme datent de la même année.


Le nombre d'utilisateurs

C’est un bon reflet de l’envergure de la plateforme, de sa popularité, de son assise sur son marché. Par exemple, une plateforme qui ne compte pas plus de 2000 investisseurs, ça voudra probablement dire qu'elle n'a pas très établie sur son marché, ce qui constitue un point faible.

Personnellement, j'ai tendance à considérer qu'à partir de 20 000 investisseurs, ça va. Cela dit, quand la plateforme dépasse les 100 000 inscrits, clairement, c’est encore mieux.

 

Le cadre légal et administratif 

Ensuite, tu as ce que j’appelle le cadre administratif et légal, dans lequel l'entreprise évolue. En d’autres termes, je vais regarder, entre autres :

  • Si la plateforme est régulée
  • Si les fonds des investisseurs sont séparés des actifs de l'entreprise
  • Si elle publie ses comptes annuels
  • Si ces comptes sont audités par un organisme extérieur
  • Si les comptes annuels sont accessibles au public, je regarde également si la plateforme fait des bénéfices. Si c’est le cas, que c'est évidemment une source d'inquiétude en moins, parce qu'en principe, c'est qu’elle tourne bien.


Les dirigeants de l'entreprise

En outre, j’aime bien me renseigner un peu sur ceux qui dirigent l'entreprise. En effet, ça peut avoir son importance de savoir que ce sont des gens sérieux qui sont aux commandes, et pas des charlots. Je dis ça parce qu'il y a déjà eu des cas !

Je vais jeter un œil sur les différents profils des gens sur les réseaux sociaux et professionnels, voir quelle expérience ils ont, s'ils en ont dans le secteur de la FinTech, s'ils sont actifs sur la scène du crowdlending. Bref, s’il est facile ou pas de trouver des infos à leur sujet. Quand je ne trouve pas ou peu d'infos sur eux, généralement j'ai tendance à me méfier.

 

Les garanties

Ça peut être intéressant également de se pencher dessus. Tu peux regarder si les prêts sont assortis d'une garantie et, le cas échéant, de quel type de garantie il s'agit. 

rowdlending quelles garanties


La valeur réelle des garanties

Par contre, cet aspect-là reste à prendre avec des pincettes. Dans cet article, je te parle un peu de ce concept de garantie de rachat et de la valeur réelle que ça peut avoir. Ce qu’il faut savoir, dans les grandes lignes, c’est que la confiance que tu peux accorder à une garantie de rachat est directement liée à la crédibilité de la plateforme ou plus précisément à la crédibilité de l'initiateur de prêt.

Moi, par exemple, une plateforme qui me propose une garantie de rachat dès sept jours de retard, principal et intérêt, ça voudra dire que l’entreprise a intérêt à avoir les reins bien solides. Parce qu'en proposant de racheter systématiquement et aussi rapidement des crédits en retard, elle prend le risque de mettre sa trésorerie en porte-à-faux. 


Un exemple 

Mettons que la plateforme :

  • est toute jeune
  • si elle a ses comptes dans le rouge
  • si elle n'est pas régulée
  • si elle manque de transparence

Alors, honnêtement, il y aura peu de chances que j'y aille. 


Les différents types de garantie

Sinon, il y a d'autres types de garanties. Par exemple, il y a ce qu'on appelle la garantie de groupe. Il y a également des plateformes dont les prêts s'appuient directement sur des actifs tangibles, des hypothèques. Ou encore tu as celles qui ont ce qu'elles appellent un fonds de provisions. Ça varie beaucoup d'une plateforme à l'autre, chacune fait à sa sauce.

Enfin, tu as des plateformes qui ne proposent aucune garantie. À ce moment-là, il faudra compter sur un taux d'intérêt assez élevé, en plus d'un bon taux de recouvrement, pour pouvoir rester rentable. Ce qui peut très bien marcher aussi, il n’y a qu’à voir Bondora.


Voilà donc, en gros, les critères que je regarde pour m'assurer de la fiabilité d'une plateforme. Attention, je ne dis pas forcément qu'il faut éviter une plateforme à tout prix si elle ne cumule pas tous les bons points. Mais clairement, plus tu en as, mieux tu te couvres.


Choisir sa plateforme de crowdlending: le critère de la rentabilité


Ce deuxième aspect paraît tellement évident, et pourtant il n’est pas si simple à vérifier. Attention, ici je parle de t’assurer que la plateforme te propose des investissements vraiment rentables.

crowdlending rentabilité


Qu’entend-on par „rentable“?


Alors, par „rentable“, j’entends si tes investissements sur la plateforme de crowdlending t'apporte un taux de rentabilité satisfaisant. Et l’interprétation de ce terme-là, il dépendra de tes objectifs personnels. Concrètement, il y a des gens pour qui 6%, c'est une rentabilité satisfaisante, puis d'autres pour qui à moins de 12%, ce n'est même pas la peine.

Moi, par exemple, en dessous de 8% par an, généralement, ça ne m'intéresse pas, sauf exception. Il se trouve que j'en ai quelques-unes dans mon portefeuille, mais si tu me connais déjà, tu vois mon portefeuille actualisé régulièrement, donc tu sais que c’est loin de constituer l'essentiel.


Vérifier la rentabilité réelle


La rentabilité n’est pas toujours affichée

Pour le coup, pour vérifier la rentabilité réelle, on pourrait se dire qu'il n’y a qu'à regarder sur le site de la plateforme en question, en se disant que la moyenne y est forcément indiquée. Le problème, c’est que ce n’est pas toujours le cas. Par exemple, Robocash n’indique que la rentabilité maximum et pour connaître la moyenne, j'ai dû aller leur demander.


Les moyennes affichées varient d’une plateforme à l’autre

C’est une chose à savoir également. Quand les plateformes t’affichent une moyenne, ce ne sera pas forcément sur la base des mêmes critères. Certaines te donneront les taux d'intérêt moyens, d’autres t’afficheront le rendement moyen. Ce qui n'est pas la même chose. Et sache, au passage, que la rentabilité est toujours moins élevée que le taux d’intérêts. Sauf si le taux de défaut est nul (le rêve !) et si tu encaisses des bonus et cashbacks qui boostent évidemment la rentabilité.


Le calcul de rentabilité diffère d’une plateforme à l’autre

Par ailleurs, la rentabilité, en elle-même, n'est pas calculée de la même manière selon les plateformes d’investissement. D’ailleurs, moi qui ai mes billes sur plusieurs d’entre elles, je préfère faire mes propres calculs, basés sur le TRI (taux de rendement interne) pour avoir des résultats homogènes.

Calcule facilement ta rentabilité

Chaque plateforme de crowdlending a sa propre méthode pour calculer la rentabilité. Pour bien comparer les rentabilités entre les plateformes, tu as besoin d'une méthode homogène.

Pour recevoir un guide en vidéo et un modèle Excel, inscris-toi ici.


Quelques critères à vérifier

Bref, avant de t’embrouiller encore davantage, voilà, de manière simple, ce que je te suggère de vérifier, dans la mesure du possible :

  • le taux d'intérêt moyen
  • le taux de défaut emprunteur moyen
  • s'il y a des garanties de rachat (obligation de rachat, comme on dit chez Mintos) et sous quelles conditions
  • si la plateforme ou la société de crédit est un minimum crédible en proposant ces garanties de rachat (ce dont je te parlais plus haut)
  • les retours d'autres utilisateurs sur leur rentabilité. Ne te base pas que sur mon avis! Si tu fouilles un peu sur internet, tu en trouveras plein

Cela étant, pour être totalement fixé et tirer tes propres conclusions, évidemment, tu vas être obligé de te mouiller un minimum. L'avantage dans ce secteur, c'est que tu as plein de plateformes qui te permettent d'investir avec très peu de capital pour pouvoir commencer à gagner de l'argent, justement sans trop se mouiller.

Sur la page de comparateur des plateformes, tu as une rubrique qui te donne une vue d’ensemble sur le montant minimum d’investissement par plateforme. Le montant le plus bas étant de seulement 1€.


Choisir sa plateforme de crowdlending: le critère de l'affinité à ton profil d'investisseur


Et voilà le troisième aspect. Demande-toi si la plateforme est vraiment faite pour toi, en fonction de ton profil d'investisseur et à ce que tu cherches à atteindre.

choisir sa plateforme de crowdlending

Ça peut paraître bateau au premier abord, mais c'est un détail très important. Pourquoi ? Parce que si le modèle d’affaire et le fonctionnement de la plateforme ne te correspond pas, ça peut vite entraîner des frustrations.


Quelques exemples

  • Si la plateforme propose essentiellement des crédits long terme alors que tu veux rester liquide. Ton argent reste longtemps bloqué, tu pourrais décider de revendre tes prêts sur le marché secondaire… à prix réduits pour accélérer la revente. Tu auras perdu de l'argent ou gagné pas grand-chose.
  • Si la plateforme n’a pas de fonction auto-invest, ce qui t’oblige à y revenir régulièrement pour réinvestir tes fonds, ce qui serait contraire à ton objectif de soigner ta flemme et d’en faire le moins possible. Résultat, tu pourrais en avoir plein le dos (j’allais dire autre chose…), y retourner moins souvent et laisser l’argent disponible dormir. Ce qui a un impact négatif sur ta rentabilité, et ce de manière significative.
  • Si la plateforme a un ticket d’entrée élevé pour ton budget et que pour y diversifier ton portefeuille tu dois vendre un rein…


Les questions à se poser

Des investissements passifs?

Est-ce que tu recherches les investissements les plus passifs possibles ? Ou alors est-ce que tu préfères avoir la main sur tous les placements, quitte à y passer plus de temps et d'énergie ?

Tu trouveras plein de plateformes où tout est complètement automatisé. Ce qui est super, quand tu as la flemme, mais elles sont à éviter si, justement, tu veux garder un contrôle absolu sur tous tes investissements. 


Priorité à la liquidité, la rentabilité ou la sécurité?

Qu’est-ce qui est le plus important pour toi entre la liquidité de tes investissements, leur rentabilité ou plutôt la sécurité ?


Le cashflow ou le capital?

Est-ce que ce qui t'intéresse en premier lieu, c'est un cashflow régulier ? Ou est-ce que ça passe plutôt en second plan, et tu veux d'abord faire grossir ton capital ?


Quel est ton budget ? 

En effet, toutes les plateformes n'ont pas le même ticket d'entrée. Certaines te laissent investir à partir de seulement 1€, pour d'autres, ce sera 50€, ou 100€, voire bien plus. Comme je te le mentionnais plus haut, pour diversifier, tu peux passer très vite de 100€ à plus de 5000€.


Quel secteur, quel modèle d'affaire tu préfères?

Enfin, la question des préférences personnelles peut aussi se poser. Par exemple, tu pourrais être beaucoup plus à l’aise avec des plateformes de crowdlending qui évoluent dans l’immobilier, dans les prêts commerciaux ou dans le renouvellement énergétique.

Personnellement, à quelques exceptions près, j’ai une nette préférence pour les prêts conso, simplement parce que c’est souvent là que je trouve une meilleure rentabilité et une forte passivité.


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Le crowdlending me rapporte entre 6,75 % et 12,5 % par an. Pour savoir comment je fais et recevoir mon portefeuille actualisé tous les mois, inscris-toi ici !

Une fois que tu as fait le tour de ces questions, tu devrais être plus ou moins paré pour choisir la bonne plateforme pour toi. Tu peux le faire plus facilement grâce au comparateur de plateformes. Tu y trouveras celles que j'ai testées moi-même sur la base de 17 critères différents.

Tu as des questions? Mets-la-moi en commentaire!

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