Dans cet article, je te propose de jeter un œil sur mon portefeuille crowdlending actualisé pour Q4/2022 (c'est-à-dire le dernier trimestre de l'année dernière).
On se penchera sur sa performance globale et son évolution et sur la répartition sur les différentes plateformes, avec un brin de réflexion sur ces sujets.
Les articles qui suivront rentreront dans le détail pour chacune des plateformes, dans l'ordre alphabétique. J'y analyserai leurs performances respectives et les actus les concernant, ainsi que celles du marché du crowdlending européen.
Pour info, tu retrouveras, en bas, la liste des articles de cette série… Quand ils seront publiés.
Pour info, dans ma dernière vidéo, j'ai survolé les actualités du mois de décembre, mais, surtout, j'ai fait un peu le tour des évènements marquants de 2022.
Tu peux la voir ici:
Voilà donc ce que je te propose de voir ensemble :
1. Mon portefeuille crowdlending actualisé Q3/2022 – globalement
10,44% – Voilà la performance globale de mon portefeuille. Il maintient donc une rentabilité à deux chiffres, comme il l'a fait tout au long de l'année. Pas tellement d'évolution, donc, avec une légère baisse de 0,09 points par rapport au troisième trimestre. Comme d'habitude, ce qui est calculé ici, c'est la moyenne pondérée du TRI (taux de rendement interne).
Visuellement, voilà ce que ça donne par trimestre. Comme tu le vois, c'est plutôt stable. Ce qui rend la chose à la fois rassurante et un peu ennuyeuse.
Une année correcte dans son ensemble. Pas de quoi sauter au plafond, quand je sais que mon portefeuille a déjà fait mieux, mais pas de quoi se lamenter non plus.
Calcule facilement ta rentabilité
Chaque plateforme de crowdlending a sa propre méthode pour calculer la rentabilité. Pour bien comparer les rentabilités entre les plateformes, tu as besoin d'une méthode homogène.
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2.1. Rentabilité des plateformes de crowdlending: top 3
Je vais encore me répéter, c'est encore et toujours le même trio qui tient le haut du pavé. Pas toujours dans le même ordre, cela dit. Quoique, cette fois-ci, ce dernier n'a pas changé depuis le trimestre d'avant.
Pour Q4/2022, la meilleure performance est affichée par:
Et là, je me dis qu'un jour, ce serait bien d'appliquer moi-même les quelques conseils que je me permets de donner pour booster la rentabilité des autres plateformes…
2.2. Rentabilité des plateformes de crowdlending: l'évolution trimestrielle
Quand tu regardes le tableau ci-dessous, tu vois beaucoup de rouge. Moi, à chaque fois que je vois ça, ça me donne le tournis et je pars dans des élans de panique, pensant tout de suite que j'ai perdu plein d'argent! 😅 Heureusement que ma cervelle reprend vite le dessus. Déjà, c'est la rentabilité moyenne qui compte.
Par ailleurs, si on creuse un peu, on se rend vite compte que le rendement moyen des trois comptes qui cumulent la plus grosse partie de mon portefeuille a moins baissé que celui des autres comptes. C'est-à-dire que la rentabilité moyenne de Bondora, Robocash et iuvo Group a reculé de seulement 0,09%, alors que celle des autres plateformes a reculé de 0,36%. De quoi relativiser.
Voilà ci-dessous le détail des chiffres par plateforme. Si tu veux voir une analyse détaillée de ces dernières, il te suffit de cliquer sur leur nom, dans le tableau.
Trine
3,88 %
- 1,07 %
La plus grosse hausse est enregistrée à ex-aequo chez Robocash et Twino. Bon... avec à peine plus de 0,20%, pas non plus de quoi sortir le champagne.
Cela dit, ça faisait un moment que je n'avais pas vu un compte dépasser la barre des 12%, voilà qui fait tout de même plaisir. Mais ma plus belle surprise, en observant l'ensemble de ces chiffres, elle vient de Twino. Depuis que je traque l'évolution des rentabilités, c'est la première fois que je vois un neuf devant la virgule sur ce compte. Moi qui n'ai pas été particulièrement positive au sujet de la plateforme ces derniers temps et notamment dans ma dernière vidéo, je vais au moins lui accorder ce mérite.
LANDE affiche la seconde plus grosse progression, avec une toute petite augmentation de 0,2 points, atteignant une performance de 9,84%.
Dans l'autre sens, c'est chez Mintos que j'enregistre, à nouveau, le recul le plus important, avec -1,37 points. La rentabilité actuelle de mon compte sur cette plateforme passe à 6,64%. Ça fait un peu mal au ventre. Cela dit, ce n'est pas sans raison, j'en parlerai plus en détail dans un article dédié.
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3. Portefeuille crowdlending actualisé Q3/2022 – répartition des plateformes
Dans la même foulée qu'aux deux derniers trimestres, et pour les mêmes raisons que j'avais déjà évoquées, entre autres dans cet article, la part de Bondora Portfolio Pro continue de diminuer au profit d'iuvo Group et de Robocash.
Tu peux comparer la distribution du portefeuille de crowdlending actualisé pour Q4/2022 à celle de Q3/2022 ci-dessous.
Mon portefeuille crowdlending Q4/2022 - répartition
Mon portefeuille crowdlending Q3/2022 - répartition
Dans le dernier article qui faisait le tour de mon portefeuille à Q3/2022, j'avais également dit que je comptais rééquilibrer la répartition, actuellement beaucoup trop inégale, en donnant un peu plus de place à LANDE et Peerberry. Ce que je n'ai finalement pas fait.
Pourquoi, te demandes-tu peut-être. Eh bien, il y a deux raisons à cela.
La première, c'est que la perspective de voir ma rentabilité globale diminuer me mine un peu. Ce qui sera forcément le cas, si je donne plus de poids, dans mon portefeuille, à des plateformes qui m'apportent une rentabilité moindre. En tout cas pour le moment. Pour rappel, LANDE et Peerberry tiennent respectivement la quatrième et la cinquième place en termes de rentabilité par plateforme. Mais bon, je le sais bien, quand on veut lisser le risque, on doit généralement faire des concessions sur le rendement.
La deuxième raison est tout simplement d'ordre, je dirais, "logistique". Il se trouve que ces deux plateformes n'ont pas masse de prêts disponibles. Il n'y a donc aucun intérêt à transférer plus d'argent sur une plateforme, si c'est pour générer du cash drag. Je pourrais certes compenser en mettant des sommes plus élevées dans les prêts disponibles, mais ce n'est pas ce que je recherche. Comme tu le sais sûrement déjà, tu lisses le risque en étalant tes billes sur plusieurs plateformes, mais aussi plusieurs prêts, entre autres choses.
Je vais donc sagement attendre que le nombre de prêts disponibles augmente suffisamment sur ces plateformes avant de placer des pions...
4. Portefeuille crowdlending – voilà à quoi t'attendre
Il y a quelque temps, j'avais partagé avec toi mon intention d'ajouter une plateforme supplémentaire à mon portefeuille de crowdlending. J'en avais également parlé dans une vidéo.
À ce moment-là, j'hésitais entre cinq plateformes différentes, à savoir Moncera, Esketit, Swaper, Bondster et Lendermarket. Non, je n'ai toujours pas décidé. Bien que j'étais assez tentée par Esketit, notamment après les quelques retours que j'ai eus à son sujet, j'ai décidé de creuser un peu plus avant d'arrêter mon choix.
Il semble, en effet, qu'aucune de ces plateformes ne soit absolument parfaite, j'ai vu passer des news, parfois critiques, sur à peu près toutes. Ce qui ne veut pas dire qu'elles sont toutes bonnes pour la poubelle.
J'ai bien conscience que la plateforme de crowdlending parfaite n'existe pas (ce serait trop beau!), je critique moi-même régulièrement les plateformes sur lesquelles j'investis, même mes préférées.
Mais ici, je ne m'orienterai probablement pas au doigt mouillé. Ce qui signifie que je vais devoir faire quelques petites recherches et analyser ces plateformes.
L'avantage pour toi, c'est que:
Voilà donc pour mon analyse de la performance globale de mon portefeuille crowdlending actualisé pour Q4/2022. J'essaierai de ne pas traîner à te sortir le détail par plateforme, dans les articles qui suivront.
FAQ – Questions fréquemment posées
Le taux de rendement interne (TRI) est calculé de manière pondérée pour tenir compte des différentes sommes investies et des périodes d'investissement sur chaque plateforme.
Chaque plateforme peut utiliser sa propre méthode de calcul. C'est pourquoi il est important d'adopter une méthode homogène pour comparer les performances.
La rentabilité peut fluctuer en fonction de plusieurs facteurs, tels que :
- Les taux d'intérêt proposés par chaque plateforme ;
- La qualité et la disponibilité des prêts investis ;
- Les changements de répartition du portefeuille ;
- Les conditions du marché et l'évolution du risque perçu.
Pas forcément. Une baisse de rentabilité trimestrielle peut simplement refléter une évolution temporaire des conditions de marché ou une modification du profil de risque de ton portefeuille.
Ce qui compte, c'est la performance moyenne globale et l'évolution à long terme de ton portefeuille.
Diversifier tes investissements permet de réduire le risque. Même si certaines plateformes offrent des rendements légèrement inférieurs, elles permettent de répartir le risque sur différents marchés et types de prêts.
Parfois, un compromis entre rentabilité et sécurité est nécessaire pour optimiser l'ensemble du portefeuille.
Le rééquilibrage consiste à ajuster la part de chaque plateforme dans ton portefeuille.
Par exemple, si certaines plateformes offrent des rendements plus faibles mais présentent moins de risques ou une meilleure diversification, il peut être judicieux d'augmenter leur pondération.
Cependant, il faut aussi tenir compte de la disponibilité des prêts afin d'éviter le phénomène de « cash drag » (argent immobilisé).
Voici deux principales raisons qui justifient ce choix :
- La rentabilité globale – Augmenter la part sur des plateformes à rendement plus faible pourrait faire baisser la rentabilité globale du portefeuille.
- La logistique – Si les plateformes ne disposent pas d'un nombre suffisant de prêts disponibles, augmenter l'investissement pourrait mener à une immobilisation de fonds sans générer de rendement immédiat.
Lors de l'évaluation d'une nouvelle plateforme (comme Moncera, Esketit, Swaper, Bondster ou Lendermarket mentionnées dans l'article), plusieurs critères sont à prendre en compte :
- La rentabilité proposée par la plateforme ;
- Le niveau de risque (taux de défaut, transparence des informations) ;
- La diversité et la disponibilité des prêts ;
- Les frais éventuels et les modalités de remboursement ;
- Les retours et avis d'autres investisseurs.
L'article mentionne un guide vidéo et un modèle Excel pour calculer la rentabilité de manière homogène. De plus, le blog proposera prochainement des articles détaillés sur chacune des plateformes.
Des comparateurs en ligne existent également pour te permettre de comparer rapidement les performances et les caractéristiques de chaque plateforme.
Il est recommandé de mettre à jour régulièrement ton portefeuille (trimestriellement, par exemple) en analysant la rentabilité globale ainsi que la performance de chaque plateforme.
Tenir un tableau de bord ou utiliser un modèle Excel peut grandement t'aider à visualiser les évolutions et à prendre des décisions éclairées.
Si une plateforme rencontre des problèmes (retards de paiement, augmentation du taux de défauts, etc.), il est important de rester informé via les actualités du secteur et les retours d'expérience d'autres investisseurs.
En fonction de la gravité de la situation, tu pourrais envisager de rééquilibrer ton portefeuille ou de réduire progressivement ton exposition sur la plateforme concernée.
Oui, diversifier tes investissements sur plusieurs plateformes permet de réduire le risque global du portefeuille. En cas de dysfonctionnement d'une plateforme, l'impact sur l'ensemble de ton portefeuille sera limité.
Cela permet également de profiter des différentes offres et conditions de marché que chaque plateforme propose.
bonjour ,
Intéressant évidemment.
je comprends le désir de diversifier mais au bout d un moment on peut s interroger sur le caractère irrationnel de la diversification à tout prix .
on essaie , on synthétise et on arbitre .
une personne intelligente comme toi pourrait lâcher les boulets . A quoi bon faire perdurer des placements entre 4 et 6% , soit moins que l inflation et sans plus de sécurité.
moi j ai fait le point .
j ai gardé lendermarket à 13,5 , reinvest24 à 13 et la première brique à près de 12 , hors bourse .
Je comprends tout à fait ton point de vue, et j’ai tendance à dire la même chose aux gens, de ne sélectionner pas plus de 2-3 plateformes, pour plusieurs raisons. Et surtout parce que quand c’est pas ton dada, c’est lourd d’être partout. Moi, je garde quand-même des billes sur plein de plateformes, même si j’ai pas grand-chose sur celles qui sont, pour moi, les moins intéressantes. Mon objectif ici, ce n’est pas uniquement la rentabilité. À part l’aspect de lisser le risque, j’y vois aussi une manière de voir les plateformes « de l’intérieur » pour mieux comprendre leur fonctionnement, et du coup mieux les rapporter sur ce blog. De même, avoir des billes à plusieurs endroits, ça m’oblige un peu à rester branchée sur les actus du secteur. Et je vais honnête, ça m’amuse aussi 😛 Bon après, c’est pas dit que je ne lâche pas certaines plateformes d’ici quelque temps. À voir.
Lendermarket, j’ai eu un certain nombre de retours selon lesquels la performance est bonne, mais les prets sont constamment en retard… c’est comment, chez toi?
Lendemarket, je suis en pause aussi, j'avais mis un petit montant dessus, mais quasiment tous mes prêts sont en retard aussi! je vois que je ne suis pas le seul apparemment. Par contre, gros rendement du coup.
Joli rendement sur robocash! Tu fais des prêts longue durée du coup, pour avoir ce rendement?
Pour l'instant, je reste sur du 6mois maximum mais je pense commencé à rallonger un peu la durée, c'est vraiment ma plateforme de prédilection.
Peerberry, je m'y suis inscrit en début de mois, mais le temps mis (4jours) pour investir mes quelques 250 euros m'a un peu refroidi. Je ne sais pas si la période était mauvaise mais ils n'avaient que trés peu de prêts j'ai trouvé.
Salut Thierry! Effectivement, sur Robocash, je suis positionnée plutôt sur du long terme. Bon après, pour faire ça, il faut avoir confiance dans la plateforme, ou plutôt dans la boite qui gère. D’ailleurs, tu me fais penser que je ne parle jamais de mes stratégies sur les plateformes, qui expliqueraient tel ou tel résultat… faudrait que j’y pense 🙄
Peerberry a ce gros problème pour l’instant, de ne pas avoir assez de prêts dispos, ce qui crée un cash drag super lourd. En l’occurrence, on est obligé de revenir régulièrement sur la plateforme pour investir manuellement. C’est pour ça que je ne compte pas rajouter de fonds sur la plateforme maintenant, j’attends que ce problème se règle… et donc qu’Aventus Group étende suffisamment son marché.
Oui du coup, j'avais investi manuellement sur la plateforme aussi, pas top.
Des articles sur les stratégies que tu utilises sur les différentes plateformes seraient trés intéressants oui!
Pour Peerberry, dès que ça se décantera, j’en parlerai dans les news et par mail, histoire de ne pas louper le coche 😉
Pour mes stratégies, j’en prends bonne note!